我国民间金融的发展特征及问题分析

牛莹莹

西北师范大学

【摘 要】民间金融，直观来讲，就是区别于正规金融并且游离于正规金融监管体系之外的一种非规范化的主要服务于小额借贷市场的金融的总称。近几年来，随着金融监管体系的日益健全，中小企业融资难问题的普遍存在，民间金融在我国开始逐渐出现并不断快速发展，民间金融在带来好处的同时也有其不可忽视的弊端，因此，对于民间金融的发展特征及其存在的问题进行分析就显得尤为重要。

【关键词】民间金融；发展现状；问题解决

一、我国民间金融的发展特征

民间金融即起源于民间的一种资金融通方式。它是对现有正规金融体系的一种补充，正是由于现有正规的金融体系存在缺陷，才导致了民间金融的产生。一方面来看，民间金融的出现完善了现有的金融体系，加速了资金的周转，提高了资金的使用效率；但是另一方面，由于民间金融的隐蔽性、不规范性、不合理性等等原因，民间金融的出现又冲击了现有的金融体系与金融制度，很多场合下，民间金融在挑战着我国金融监管法律的权威，利用法律的空子赚取高额利润，严重扰乱了我国的金融市场，任何事物都是有双面性的，因此，我们应该辩证的对待。纵观我国民间金融的发展，可以总结出以下几点特征：

（一）我国民间金融起源早，发展快

民间金融在我国出现的很早，同时出现之后又以一个较快的速度发展，民间金融在我国有着悠久的历史，早在夏商时期就已经产生了，距今已有4000多年的发展历史，我们所熟知的夏商时期的实物借贷，宋朝的柜坊和飞钱以及明清时期的票号钱庄等都可以看作是民间金融在不同时代的不同表现形式。近几年来，我国存在的为我们所熟知的民间金融形式有地下钱庄、典当行、小额借贷公司和小额担保公司等，在实践当中，民间金融的种类形式将会越来越丰富，民间金融将会成为小额资金融通的重要渠道；

（二）交易纽带大多为血缘人情，但不断多样化

从历史的发展上来看，早期的民间金融交易关系相对比较简单，民间金融最早在亲戚朋友之间产生，依靠血缘人情关系得以维持，而资金借贷也主要是为了满足最基本的生活需要。在当时以小农经济为主的自给自足的社会制度下，靠血缘人情关系连接的民间金融的产生有其必要的社会经济基础，同时由于当时社会阶层分化并不明显。因此，此种“人情金融”得以以一种较快的速度发展。民间金融经过不断的时间的磨合，发展到现如今，它的形式也开始多样化，交易关系也开始复杂化，一笔小额资金的借贷双方不再是靠血缘人情关系所维系的亲戚朋友，而是靠债权债务关系所维系的资金的供应者和资金的需求者。民间金融的发展开始越来越符合现代经济体系的发展要求，开始逐渐成为现代经济体系中不可缺少的力量；

（三）交易比较松散，具有较强的隐蔽性和不规范性

民间金融区别于正规金融，正规金融领域如现代经济社会三大支柱，银行业，保险业和证券业，他们有不同的权威的监管机构进行监管，任一领域资金运动都具有联动效应，涉及的金额比较大，一个操作差错就有可能带来整个经济体系的波动。而民间金融由于服务于小额资金需求者，通常涉及的金额比较小、操作过程不规范、信用风险频发，导致了民间金融具有较强的不规范性、不合理性和隐蔽性。由于缺乏专业的监管机构的监管，民间金融的发展曾长期以一种扭曲的的方式进行。而发展到现在，民间金融虽然依然没有较为权威的监管机构的监管，但是随着交易关系的变化，交易范围的扩大，交易效率的提高，民间金融的发展开始越来越呈现一种规范化的发展态势。

二、我国民间金融发展存在的问题

（一）民间金融发展不规范，风险性高

民间金融的风险性来源于民间金融的隐蔽性和不合规性。首先，由于民间金融长期游离于国家宏观监管之外，缺乏合法合规的风险防控机制，很容易造成风险失控；其次，民间金融的发展需要较高的资金成本来支持，通过民间进行融资通常都要承担巨大的借款成本，很多信用体系不好的中小企业，由于从银行难以取得贷款，于是便通过地下钱庄等民间金融的形式进行借款，相比较于迫切的资金需求，很多中小企业可能会咬牙承担下巨大的借款成本，但是，巨大的资金成本是一种不经济的资金运用方式，因此，会大大加重企业的财务负担；最后，民间金融机构的运行程序往往缺乏规范性，内部缺乏较为严格的风险防控预防机制，缺乏严格的自律性，同时，民间金融机构往往是以小额支出撬动巨额资金，具有极高的杠杆投机性，一旦发生风险，最终会给存款人带去巨大的损失；

（二）缺乏监管，挑战我国法律监管底线

民间金融的发展一方面有利于资金的融通，但另一方面，由于民间金融是一种脱离于正规金融的非规范化金融形式，民间金融的不合理运作严重影响了国家对金融市场的监管效率。很多情况下，民间金融以一种隐蔽的方式在触碰着国家法律的底线，发现则好，没发现则很容易导致国家监管的失效。同时，民间金融的存在带来了资金的不和时宜的运动，在国家的宏观调控下，一定时期内的货币供给量以及一定时期内的货币流通量是有规模的，如果国家当期的货币政策是紧缩的，旨在减少货币的供应量，为经济降温，而由于民间金融的存在，民间金融完全将国家的货币政策抛在一边，此时，若通过民间金融的形式向社会上注入了大量的资金，则国家旨在减少货币供给的货币政策就难以达到预期的效果，反之，如果国家实行扩张性的货币政策，而民间金融将社会上的资金大量吸收，则货币政策依然难以达到预期的效果。所以，民间金融的存在严重影响了国家货币政策的实施；

（三）扭曲市场，影响货币供求

民间金融的借贷成本很高，有些甚至是高利贷。那些具有迫切资金需求的借款人可能会被迫接受高成本，民间金融的利率很高，对于我国利率市场是一个很大的干扰，严重扰乱了我国利率市场的秩序，正是因为民间金融的存在，我国市场的利率就很难达到平衡，而过高的利率就意味着过高的资金价格，民间金融嚴重扭曲了资金市场价格，从而扭曲了资金的供求关系。

三、促进我国民间金融正规化发展的建议

（一）建立健全民间金融相关法律法规，赋予民间金融合法化的身份

民间金融高风险性的一个重要原因就是民间金融的非合法化。借鉴正规金融的发展经验，应该认识到民间金融在促进我国民营经济发展上面的突出贡献，从规范民间金融发展的角度赋予民间金融以合法化的身份，使其真正成为我国金融体系的重要补充力量。为了促进民间金融与正规金融的快速融合，国家就要加快制定规范民间金融的相关法律法规，明确权责，保护正当的民间金融行为，维护借贷双方的合法权益；

（二）建立健全风险防控机制，防范信用风险

民间金融机构内部应该建立健全风险防控机制，以防范信用风险的发生，向正规的金融机构看齐，从人才管理、制度制定、操作规范、业务推广与营销等种种环节进行变革，建立一套适合自己的机构运营模式，同时，应该将征信与信用评价系统建立作为重点，建立一套高效的信用评价机制，做到切实了解借款人资信，从源头上防范信用风险；

（三）约束高利贷放款行为，将利率控制在一个合理的范围之内

对于民间金融机构的高利率放款行为应依法取缔，从法律上限制民间金融机构的高利率放款行为，并将借款利率限制在一个合理的界限之内，既可以维护借款人的利益又可以保证民间金融机构有适当的利润；

（四）促进民间金融机构与正规金融机构的合作，实现优势互补

虽然促进民间金融的发展可以从加强监管、完善内部风险防控机制、控制利率等方面来实现，但最重要的还是民间金融机构从不正规化向正规化的转变，为此，应该加快民间金融机构和正规金融机构的合作，实现优势互补，国家可以出台一些鼓励民间金融机构和正规金融机构相互合作的法规条例，促进民间金融机构的合法化。

参考文献：

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