农村信用社“信改商”后农村金融服务功能变化及其保障研究

王凯

摘 要：现今银行信贷业务中还存在缺乏合规合法担保，抵押物匮乏的情况，加上社会还没有形成健全的信用体系，导致贷款风险较大，这些情况都导致很多国内金融机构对社会“三农”信贷的谨慎度提高。就目前来看，国内的信用环境以及“三农”自身所处的弱势地位，都将会严重限制商业银行的涉农贷款积极性。而本身就属于涉农金融机构的农村信用社在經营目标以及政策性服务的影响较大，也会一定程度上导致信贷支农力度大大削弱。这就要求积极推进“三农”的信用合作，从而对融资难的问题进行有效解决。文章主要以A市为例，分析了农村信用社“信改商”后农村金融服务功能变化及其保障问题。

关键词：农村信用社 信改商 农村金融服务功能 保障研究

中图分类号：F830

文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2017）05-144-02

现今，很多农村信用社都改制为农村商业银行，为本地区的农村大户以及地区中小企业提供一些金融服务。与此同时，农村商业银行在实际发展中对于分散的小农经济适应度不高，且难以对机构本身商业化经营的目标与需要开展政策化服务的矛盾进行有效解决的问题也日渐显现。虽然现今一些国有的商业银行也开始对现代的金融业务开展进一步的改造计划，但由于商业银行的规模较大，且内部存在较为复杂的人员结构等，很多商业银行在这时都会选用多级委托代理的方式，导致实际经营过程中出现明显的行政化、机关化特点。这种管理方式对于农村的发展实际很难保持一致，因而对于“三农”的信贷需求也很难进行满足。另外，很多地区除了地区性的农村信用社之外，缺乏专门性的农民互动金融机构，且不存在具有一定竞争力的商业金融机构，农村金融显现出明显的“空心化”状态。

一、农村金融服务分析

农村中开展的金融服务主要是针对农村地区提供的金融产品以及金融服务。整体来看，我国主要的农村金融服务组织分为正式组织与非正式组织。正式的农村金融组织主要是我国的国有银行，如中国农业银行、农村信用社以及提供相应农村保险的金融机构，非正式的农村金融组织主要有私人自由借贷、私人钱庄等等。农村金融服务主要有以下几种功能：

（一）在农业经济中作用巨大

农村金融在现代农村经济中所起到的作用是显著的，也是现代货币条件下城市工业经济与农村经济开展联系的主要渠道。要想对现代农业进行积极发展，离不开农村金融所发挥的重要作用。要想实现农业经济的现代化，也需要充分发挥农村金融的服务功能。首先，巩固家庭联产承包责任制，促使农业向着商品化的方向发展，这是现代农业未来发展的必然趋势，也是农村金融体制需要进行转型的内在要求。其次，现代农业要想得到迅速发展，还需要有充足的资金作为后备支持。相比较工业或服务业来说，农业的发展速度较慢，现代化程度最低。因此，要想促进农业发展，更需要强调资金的投入产出率。最后，农村金融服务也开始为农村的各项基础设施建设以及农业上所需要使用的科技起到了推广作用。农村金融机构将得到的信贷资金用于对中低产田的合理科学改造以及基础设施的开发建设领域，适合农村中各项需求的金融产品，可使得农业现代化的转型之路进一步加快。

（二）农村金融服务为农业现代化提供资金支持

要想促进农业现代化发展，就需要充足的资金予以支持，而其中所需要的资金则需要依赖市场的作用。农业开展现代化建设，不仅只依靠政府投入的财政补贴，还需要和市场经济的内在要求协调一致。农业商业化所开展的融资工作也不是盲目进行的，还需要与市场经济本身蕴含的发展规律相适应，从而对农业现代化过程中所需资金需求进行有效解决的一种方式。在现今开展的新农村建设、农业公共基础设施建设、农业科技推广、农民工培训等活动都需要有资金投入，因此，只有当农村金融本身形成覆盖范围大且服务格局多元化，才能对自身的金融服务功能进行完善，使得农业现代化建设所虚的诸多金融需求得到有效满足。

二、A市的农商银行概况分析

A市的农商银行是经过中国银监会批准，且在当地工商局实名注册，由企业的法人按照国家相关法律所组织发起的股份制金融机制，属于副省级城市中首批得到批准设立的农商银行之一。现今，A市农商银行已经成为该市网店最多且覆盖面最广的一个银行，银行的服务对象为“三农”、地区中小企业以及为城乡发展统筹的金融服务机构。A市的农商银行的经营宗旨是在国家相关法律法规的指引下，以市场导向为主要原则，依据该地区的实际情况，自主开展各种金融服务，并实现经营的安全性、流动性以及效益性。在现今我国深化金融体制的各项改革以及积极发展西部金融中心的大背景下，A市的农村商业银行主要任务是对城乡发展模式进行完善，并更好地为地区“三农”服务，从而推动该地区内中小企业获得大发展，促使该区域的城乡金融市场发展更为成熟。另外，在发展过程中，将“积极转换发展观念、加强内部队伍建设、推进内部业务得到创新”等经营策略运用其中，坚持将业务发展作为日常工作的重点内容，对市场地位以及核心竞争力进行提高。

三、农信社改制为农村商业银行后功能的变化情况

现今，社会上农信社改制频繁出现，许多银行在发展过程中都积极改制内部组织。且农信社进行改制后是对既有商业性质的强化，也是对农村原有的金融服务网点进行撤销以及展开并购。一些农信社所提供的金融服务类别较为单一，在现今的情况下，农村中所提供的金融服务被弱化，导致农村金融市场也呈现“空洞化”的现象。在这种情况下，农信社在未来的发展方向上也会存在一些偏差，特别是对“三农”提供的资金扶持方面，服务对象主要集中在一些本身就具有经济实力的农户或农产品加工企业中，这对于农业的综合开发、产业化经营等基础化项目的支持力度都远远不够。农信社改制为农村商业银行的功能主要有：

（一）改制环境

进入到新世纪后，A市地区发展情况得到很大改善，且地区城乡一体化建设速度加快。A市在实际发展过程中，抓住外部机遇，根据自身的实际情况，定制了相应的发展策略。并在发展过程中，积极发挥自身优势，使得内部的经营情况大大改善，进而实现自身业务上的大发展。但在这个过程中，由于A市的农信社在发展中也出现较大的问题，这些问题处于宏观层面上的问题，因此需要在战略高度上予以调整。在进行业务发展过程中，不仅需要对该市实际发展情况进行关注，还需要对当地的实际特点进行结合，制定出合理、合适、合宜的发展思路以及发展策略。只有这样，才能保证效果。A市由于地理位置的特殊性、战略位置的独特性，吸引了很多的股份制商业银行在该市纷纷设立分行，且在很多外资银行中，也大多在A市中设立分部机构。这从侧面反映了A市的金融环境竞争十分激烈，在争夺客户资源上也是十分激烈的。虽然A市的农村信用银行在该市有悠久的历史，且拥有较广的分布面，客户基础广泛，但其业务品种较为单一，员工素质也存在较大差异。在这种情况下，要想获得较大的成长，就需要对其他家的经营教训进行吸取，尽快走出自己的发展之路。

（二）改制动机

从上世纪开始，农信社就开始引进市场化手段，并对政府开展的强制性措施进行变革，促使经营业务有了一定的成效。且作为农村金融体系中对“三农”展开支持的主要力量，随着A市经济发展迅速，农信社也需要开展改制活动，符合现今的经济形势。从根源上看，农信社本身结构上存在不足，如管理制度、法人管理以及成员结构上，与该市存在的其他金融机构相比都具有较大的差距，这需要积极根据自身的特色谋求新的发展之路。宏观的外部经济环境对当地所开展的金融改革力度产生决定作用。在1978至A市农商银行成立期间，其作为省会城市，也是整个省的经济发展向导，对整个省的经济情况影响重大。另外，该地区的生产总值在近年来也将继续呈增长态势，促使社会经济得到明显改善。但目前，A市金融机构的发展也存在一些问题，导致其业务发展受到限制。针对这种情况，农信社就需要开展相应的改制。对于我国的金融体系来说，农信社改制一直是其中的重点问题。对于A市发展来说，急需一个竞争合理且得到规范发展的农村金融体系。在A市中，还潜藏较多客户资源，存在较大的市场，将农信社改制为农村商业银行，也是出于进一步拓宽业务市场的考虑，使得该市的农信社甚至于全国的农信社在未来的发展过程中会有新的变化。

结语

现今的经济发展情况以及其他因素的影响，促使A市农信社纷纷开展改制。本文对改制前后农信社所具备的金融服务功能进行了比较，并在此基础上将A市商业银行与农信社刚成立阶段的相关情况进行对比，从商业可持续发展对其进行了评价。信改商后使得A市的商业可持续发展能力指标也获得了很大的增长，且外部制度的变迁，也促使农商银行实现自身发展能力、可持续能力以及经营安全性进行了提高，因此，制度变迁对于A市农商银行所产生的影响力大多是正面的。在扶持“三农”力度上，信改商后农村商业银行取得的效果则出现一定弱化。一方面，是因为农商银行开始降低对该地区象征企业的支持力度；另一方面也促使农户贷款的负增长情况得到有效改善。另外，这种改制对该地区大型乡镇企业以及其他工商业也提供了更为充足的资金支持。

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（作者单位：濮阳市市区农村信用合作联社 河南濮阳 457000）

（责编：玉山）