银行全面推动农村经济发展的金融战略及实施策略研究

李方方

摘 要：农村经济的发展与基础建设缺乏、农村人口素质较低、产业结构不合理、发展资金不足、社会资源分配不均等因素有关，银行可通过完善金融机制来解决农村经济发展问题。本文分析了农村经济发展的战略方向、农村经济发展金融战略实施难点、应用金融方法提高农村经济发展的战略，以促进银行全面推动农村经济的发展。

关键词：金融策略 银行 经济发展

中图分类号：F320 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2017）01（a）-033-02

农村经济发展缓慢的因素较为复杂。如果银行未能制定正确的金融实施战略，将难以帮助农村实现经济全面发展。本次研究说明了银行制定金融扶持的战略理论、实施难点及实施的方法，银行应用该套方法可以全面提高农村经济发展。

1 金融推动农村经济发展的战略理论

银行在提供资金帮助农村经济发展时，曾遇到过“低水平陷阱理论”的问题，这是指一个地区的平均收入值较低、绝大多数的人口收入较低，此时如果应用帮助农村经济发展的方式发放资金而与之相关的产业链尚未形成，经济发展的环境亦未形成，银行投入资金的产出将会非常低下。如果要从综合的角度治理農村地区的经济发展问题，就必须了解农村地区区域经济发展障碍的现状，针对农村经济发展的普遍性问题为依据做好金融战略规划，打好农村经济基础，再结合贫困户、龙头企业、地方政府的需求推出金融产品，落实农村经济的工作。

2 农村经济发展的金融战略实现难点

2.1 被动等待脱贫问题

部分农村地区的人口素质总体偏低、年龄偏大、劳动能力缺乏，很多人口为文盲及半文盲，他们长期生活在封闭的环境中，极度缺乏经济意识。这类人口依靠自给自足的方式过着极贫困的生活，虽然地方政府多次宣传要推动经济的发展，鼓励农村人口靠劳动致富、靠创业致富，为农村人口上门提供金融知识服务，但是仍有一部分的农村人口常常依靠被动的态度等待政府给予的救济，不能依靠国家给予的优惠政策及金融机构给予的创业资金致富。

2.2 基础设施落后问题

部分农村地区的基础公共服务设施极为滞后。因为基础公共服务设施极为落后的问题，造成了部分农村地区的教育、卫生事业跟不上社会的发展的问题。基本公共设施首先带来人口的基本素质问题，比如部分农村地区的孩子普遍身体矮小、严重营养不良，身体素质制约了孩子未来的发展。农村地区因为缺少教育设施、通讯设施等，导致农村地区的民众知识素养不足、社会视野狭窄。农村地区的基础设施极为落后，带来的人口素质低下严重降低了经济发展的速度。

2.3 产业结构断裂问题

农村地区均呈现产业结构断裂的问题。现举一例来说明，某银行曾经为某区拔款，扶植该区的核桃产业、漆树产业的发展。该地区通过数年的发展，仅仅只是提高了农业产品产量，却没有让该地的农业产业规模化。大多数农村地区没有发展物流产业、集中加工产业、产品销售服务产业，产业结构的断裂令农村地区无法应用银行总行提供的资金致富。

2.4 资金融入不足问题

国外曾有贫困的恶性循环理论，这一理论在农村地区得以呈现。农村地区因为人均收入过低，所以没有诸蓄。因为恩格尔系数高，所以民众的收入主要用于吃住等基本生存消费，没有多余的消费，也没有储蓄，储蓄率低带来当地资金资本不足，资本不足使该地区落后于其他地区的发展。农村地区的贫困格局不是短期内形成的，也无法完全依靠银行的投入改变现状。

2.5 资金有效分配问题

农村地区存在资金分配不公，贫富差距过大的问题。部分农村地区被大型企业破坏了生态环境，大型企业获得了最多的经济利润，政府获得了一点小利，当地的民众承担着环境被破坏的恶果，却一无所获，从而农村或者不愿意推动农村地区的经济发展；或者纷纷到外地谋求发展。如果银行发放的资金不能被有效地应用，就不仅不能让农村地区的民众脱贫致富，还会带来一系列不良的社会效应。

2.6 贷款信用评估问题

据统计，银行不良贷款主要集中在批发业和零售业、房地产、农林牧渔业、制造业这五类产业上。不良贷款产生原因如下：第一，农村地区的产权改革还不彻底，综合产权交易机构还没成立，为银行带来资产评估难、流转难、变现难，导致银行、个体、企业之间的信息不能共享的问题，这些问题就造成银行金融机购发放贷款风险太大的问题。第二，由于农村地区消费不足，且当地经济无法与其他地区的经济接轨，因此造成经济下行的问题，从而还款来源弱化，部分中小企业虽然接受了贷款，但是因为经营情况不良，所以无力还款。第三，当前银行信贷制度不够合理，银行贷款需冒较大的经营风险；如果银行不发放贷款，中小型企业难以持续经营；如果银行发放贷款，则银行将冒太大的风险。

3 金融推动农村经济发展的战略实施

3.1 做好农村地区的经济发展战略规划

为了帮助农村地区发展经济，银行需制订长期与短期战略相结合的经济发展战略规划。这一规划拟定的要点如下：第一，明晰工作任务、完善服务机制、制定服务政策，应用多元化金融服务方式推动经济发展工作。第二，应用金融服务方法扶植重大基础建设，建设的方向为扶植特色农业建设、开展重点工业园建设、推动生态化旅游资源建设、加强特色商贸建设、推进城市化建设，创新金融服务项目、落实农田水利建设、民生工程建设、生态科学工程建设、历史文化维护建设。第三，加强小额信贷的工作，银行要在控制防范风险的基础上积极发放小额信贷，推动农村地区经济发展。

3.2 打好农村地区的经济发展战略基础

3.2.1 建立多元化的风险防范机制

只由政府和银行共同承担贷款风险，金融推动经济发展的工作将难以持续进行，为了降低政府和银行的贷款风险，需建立一套多元化的风险防范机制。这套机制的建设可从以下几个方面进行。第一，各级政府要建立信用担保体系，由政府、企业、社会共同承担贷款风险，加大信用担保机构的注册资本。第二，优化产权交易中心建设，避免贷款发放过程中出现产权不清，资产难以核算的问题，地方政府要加快农村土地承包经营权、房屋所有权、物权交易权等产权改革，明晰农村生产资料产权。第三，明晰信用村、信用户信用等级目标，为信用村、信用户建立信用档案，定期评估信用村、信用户的信用状况，减少不良贷款发放，降低银行运营的风险。第四，建立多方资本与银行信贷发放制度，让大型龙头企业的资金融入到经济发展建设中来，只有合理分配社会资源，分散银行经营风险、降低银行开展金融活动的成本，推动农村经济发展的工作才能持续进行。

3.2.2 加快进行银行金融网点建设

虽然部分农村地区已经积极推进金融网点建设，提高银行机购服务的质量，为符合条件的农户加大信贷发放的力度，但是必须看到，很多农村地区的网点建设还不能满足社会发展的要求。银行可将信息化建设与金融服务结合起来将金融网点建设、金融知识普及建设、信息化建设同步进行。银行可在农村地区优先推进惠民金融工程项目，一边推动金融服务工作，一边在区域广设服务点。

3.2.3 优化银行金融活动运营机制

健全金融活动机制有非常重要的意义，只有健全金融活动机制，银行才能降低贷款发放的风险、准确评估农户的需求、给予农户资金的支持。比如银行可以成立专门的金融资金发放团队，拟订为农户发放金融发展资金的方案，从贷款的方式帮助农户致富。接下来，银行需完成贷款资金回收的规划。银行要做好金融职责分工，把每一笔款项的回收落实到责任单位、责任人，要求责任单位、责任人在限时内跟进贷款发放的情况，突破过去资金“重贷款、轻跟进”的问题。银行要拟订工作人员培训的计划，让工作人员熟悉银行资金发放的工作目标及标准、了解资金发放的每一个工作环节、能在工作中落实资金发放的工作重点，让银行提供的资金既能有效地发放到农户手中，又能被农户有效地使用。

3.3 农村地区的经济发展战略实施

3.3.1 充分利用政府提供的政策，推动经济发展

银行可发挥差别化存款准备金率政策产生的激励作用，将资金投入到农户上、小手工业生产者上。银行发放的贷款可以起到贷款良性循环的作用，令农户愿意积极開展生产活动、小手工业愿意积极创业。另外，银行要做好差别贷款定价、差定存款定价，使银行发放的贷款起到产业引导作用，同时稀释银行发放扶贫贷款承担的风险。对于满足国家扶贫政策的农户，银行可充分利用国家政策，让政府承担银行发放贷款的风险，与国家共同推动农村经济的发展。银行的金融经济支持方向为加快农村地区城市建设、水电气及通讯建设、公共基础建设、高标准农田水利建设上，打好农村经济发展的基础。

3.3.2 加大金融产品项目的推广，加快经济发展

农户与农户之间存在差异性，银行需细化金融活动支持的方案，为农户定向制订金融产品。当前农户分为三种，第一种农户为有劳动能力、有创业思想、缺少创业经验与创业资金的农户，对于这类农户，银行要应用强农的思路做好经济支持工作。比如银行可制订“农村土地经营权抵押贷款”项目帮助农户致富。第二种农户为有劳动能力，愿意从事农业活动、小手工业活动等具有非创业性劳动工作的农户，对于这类农户，银行可应用富农的思想开展提供经济支持，比如制订“县域政府购买服务融资业务”，鼓励农户接受小金额贷款，开始进行小规模的创业活动。第三种农户为缺乏劳动力的农户，银行可应用惠农的思想给予经济扶持，比如制订“准公益性小水电贷款”等项目，鼓励农户接受银行的贷款，开始投资工作，应用将资金投入给龙头企业，或具有创业能力的农户，收取分红的方式致富。

3.3.3 建立多元化经济融资平台，优化扶贫组织

银行要在做好风险评估的基础上搭建融资平台，创新金融融资项目，有效地吸纳社会资金。比如银行可应用“互联网+扶贫”模式，吸引互联网上的社会闲散资金；还可以为农户构建起扶贫项目融资平台，鼓励社会团体及个人投资三农建设。为了让农户获得社会资金的支持，银行要细化农户的信用评估类别，强化信用评级、创新信贷模式，让农户可以根据创业的需求获得社会资金。除了农户需要社会资金的支持以外，龙头企业如果要发展壮大，也需要社会资金的支持，银行可专门为龙头企业制订融资项目，扶植龙头企业壮大，让龙头企业带动农村地区经济的发展，带领农户共同致富。

4 结语

如果银行要突破农村经济发展的障碍，就需要在了解农村经济发展障碍的基础上做好金融扶持战略规划制订及实施工作，它包括做好长远的金融扶持规划，优化金融扶持的战略基础，再此基础上，借用国家金融政策、创新金融扶持产品、找寻多元金融融资平台，只要银行制订这样的金融经济扶持战略规划，并积极实施，就可优化农村经济建设的工作，推动农村经济的发展。

参考文献

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