商业银行信贷基本理念的回顾

朱大鹏

人的行为受人的意识和理念的影响。当今经济下行环境下，信贷风险频频暴露。这不禁让我们思考，我们是否真的在按照正确的理念行事？我们有必要整理一下信贷的基本理念，便于时刻对照和警示。

银行与风险：银行置身风险管理行业中，其价值的创造是要透过对风险的有效管理来实现。因此，更为完善的风险管理体系不是一種可有可无的奢侈品而是银行赖以生存与发展的必需。要把“风险补偿”这一关键理念贯彻到整个信贷审批和管理过程，并通过在全行内实施风险加权（风险调整）全成本核算的内部绩效考核办法将这一理念落到实处。

战略：战略是一个期限比较长的计划，它能够统筹银行的目标、政策，并使银行上下步调一致地行动。制定战略的基础是理解客户和理解竞争，理解客户就要把握住客户的需求和价值主张，理解竞争就是要清楚决定竞争的主要因素是什么，相对于这些因素银行自身存在的弱点和优势是什么，银行应该怎么办？银行必须专注于它的基本功能。

文化：银行要建立积极乐观、合作支持、正直诚实和客户至上的企业文化，以便为特色服务提供价值标准。

竞争力：竞争力是一国的企业目前及未来在各自的环境中以比他们国内和国外竞争者更具有吸引力的价格和质量来设计、生产和销售产品与服务的能力。

创新：在发展永无止境的市场环境下，以相同的业务模式进行同业竞争，试图在运作效率方面超过竞争对手的战略，从长期来看是无法达到行业领先地位的。创制新的规则，建立一种完全不同的新业务模式的竞争战略是未来银行竞争取胜的关键。只要客户需要，银行就创造出其需要的产品，不仅要创新，而且创新速度要快。

如何优秀：实现连续高效和优秀的最佳途径是，各类指标都能略胜具有可比性的竞争者，而不是在某一指标中做得最好。还需要全体员工的共同努力，如果每个员工在每个事务上都略微胜出，就能保证银行是优秀的。

服务标准：设定较高的服务标准，用简洁明了的语言表达出来，并且做出详细的的解释，是全体员工都能准确地了解银行在客户服务方面的目的，并贯彻到日常的每一项决策中。让处理的速度尽量快一些，让客户尽量少等一会，这对客户来说至关重要。银行应给人以办事快捷印象，而不能给人以拖拉的印象。

培训：银行要通过各种形式的培训，提高员工的各种相关知识和技能，以使银行的业务水平达到客户满意的程度。

纪律：任何机构经营贷款业务，都必须讲求两个纪律：客户还款的纪律和员工尽职的纪律。通过检查，对那些有越权行为的贷款人员，一定要采取必要的措施进行处理，或解雇，或调换工作，或减少乃至取消其贷款权限，唯独不能什么都不做。银行要经常检查贷款人员的信贷理念和技能，要把那些公认为对贷款条件掌握不好的人员挑出来，并给予必要的培训和处罚。应像管理自己的孩子一样管理信贷，“宁严勿松”，应制定严格、明确的政策，并确保每一个人都严格遵守。在外部诈骗和银行内部滥用职权交织在一起时，银行的失败是不可避免的。