校园贷背后的观念误区

谌力

近日，教育部财务司副司长赵建军在教育部教育金秋系列新闻发布会上表示，根据规范校园贷管理文件，任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。同时，为了满足学生金融消费的需要，鼓励正规的商业银行开办针对大学生的小额信用贷款。教育部的发声让最近被探讨颇多“校园贷“有了一个明确方向，”校园贷“乱象需要正本清源。

在监管发力的同时，更值得思考的是，当今在校大学生是上世纪90年代最后几年出生的人群，其消费观念与70后、80后，甚至90后靠前几年的群体都有所不同。“超前消费、分期消费”已经成为在校大学生比较主流的消费观念。与此同时，缺乏风险意识、图方便，容易听信非正规机构的宣传也是一大特点，误入非法贷款平台的案例时有发生。

简而言之，这是一批“消费能力（包括还款能力、风险控制能力）一般，但消费意愿很强烈”的群体，如果有非法贷款平台推波助澜，很容易陷入泥潭。这其中消费意愿超出消费能力过多，可能就是一种隐患，無论是对个人，还是对社会都不见得是好事。在强力监管校园贷款的同时，更应该帮助这一群体树立科学的消费和理财观念。

面对这一情况，正规商业银行等金融机构更有必要重新评估，并再次整装进入这一市场，发放有具体限定用途的信用贷款，而且必须有针对性地设计产品和进行风险管理。在校大学生当今的消费意愿和未来的消费能力是银行等金融机构不应该放弃的市场。针对这一细分市场就必须有细分的金融产品服务来覆盖，在提供金融服务的同时，帮助大学生建立科学的金融消费观念，树立金融机构在客户心中的良好品牌形象。