关于互联网金融风险规制路径的有效思考

王守亮

摘要：基于互联网时代背景下，电子商务的迅速发展促使互联网金融随之诞生，并实现了快速发展，在此过程中，从当前我国的金融体制出发，不论是在立法方面、还是在监管方面，都存在着一定的缺陷，进而致使互联网金融的发展呈现出了较大的风险隐患。基于此，为了促使我国互联网金融实现稳健发展，本文在阐述互联网金融风险类型与产生原因的基础上，为如何实现对互联网金融风险的有效规制提出了具体对策，以供参考。

关键词：互联网 金融风险 规制路径 思考

互联网金融是信息化时代的产物，是以互联网等现代信息通信技术为媒介，借助网络来实现资金的流通，作为一种全新的金融服务模式，在给传统金融业带来巨大冲击的同时，也需要意识到作为一种新生事物，在当前的金融市场环境中，自身的发展也面临着一系列的挑战。尤其是互联网金融存在着极大的风险隐患，为了实现对消费者合法权益的有效维护，并确保互联网金融实现自身的可持续发展，就需要实现对互联网金融风险的有效规制。

一、互联网金融风险类型与产生原因分析

所谓的互联网金融指的是以互联网技术为核心，并借助互联网思维来实现金融产品与服务的提供，互联网金融作为一种全新的金融发展模式，给传统金融业的发展带来了一定的冲击与挑战，同时基于互联网金融下相应的金融交易方式随之具备了新形式，基于互联网本身的特点，促使互联网金融呈现出了法律风险、监管风险、网络安全风险以及技术风险等。

引发互联网金融风险的主要原因为：第一，法律监管失效。互联网金融是信息化时代下的全新产物，并实现了快速发展，但目前相关的立法与监管工作呈现出了一定的滞后性，进而无法为实现对该风险的有效管控提供必要的法律监管依据。整体而言，在互联网金融法律监管层面上，监管力度不足且浮于表面化，阻碍了互联网金融发展步伐；第二，监管力度不足。主要体现在目前尚未针对网络金融建立专门性的监管机构，传统金融监管体系难以满足实际需求，同时监管能力分散、职责落实不明，相应监管力度过于薄弱；第三，尚未建立诚信机制，很多小型的互联网金融机构，在实际开展业务的过程中，相应信贷数据并未录入到征信系统中，进而因无法实现信息的充分共享，使得难以掌握借贷人的个人信用情况，最终为产生坏账等风险埋下了隐患；与此同时，从互联网金融本身特点出发，自身的开放性以及信息量大且复杂，都加大了自身的安全风险隐患，此外还存在着支付风险以及市场风险等。

二、有效规制互联网金融风险的途径

纵观国内外的互联网金融发展现状看，面临诸多风险隐患，如若不能采取有效措施加以规制，则不能保证互联网金融的更好更快发展，甚至使消费者的合法权益受损。互联网金融风险类型相对较为多样化，归根结底，其原因也较多，加大风险规避的难度。尽管如此，作者仍然建议从以下几方面而规制互联网金融风险：一是加强立法，完善相关法律法规，提供法律保障；二是设置专门性的监管机构，并加大监管力度，有力打击违法犯罪行为；三是建立和完善信用体系，以增强用户的安全防范意识。

（一）加强立法以完善相关法律法规

从目前互联网金融发展的实际看，法律监管漏洞的存在，致使互联网金融风险加大，因此，这就需要进一步加强立法力度，完善相应的法律法规，以借助完善法律监管来实现对风险的有效规制。在实际践行中，可积极吸取美国在相关方面的成熟经验，比如承认将众筹方式作为直接融资方式，并且制定了完善的法律监管制度；同时，针对P2P从法律上作出了具体的规定，为实现对消费者权益的有效保护并促使P2P实现健康发展奠定了基础。只有完善相关的法律法规，才能够为有效规范互联网金融的交易行为奠定基础，同时也是确保互联网金融实现规范化发展的基础，针对当前互联网金融犯罪行为，要进一步加大监管与执法力度，确保能够在有法可依的基础上，做到执法必严、违法必究，以此来营造出良好的互聯网金融市场发展环境。

（二）设置专门性监管机构并加大监管力度

在互联网金融迅速发展的过程中，要想实现对互联网金融乃至整个金融市场的有效监管，以在保证消费者合法权益的基础上，促使互联网金融实现规范且良性运转，就需要建立专门性的监管机构，将互联网金融监管从传统监管体系中解脱出来，建立与互联网金融发展相适应的监管机构，并明确监管职责。当前，国外大多国家已经建立较为完善的互联网金融监管机构，并确立有效的监管体制，对第三方支付平台加强监管，可最大限度的保障消费者的经济利益。因此，我国也应结合国内互联网环境而设置专门的监管机构，有力打击网络犯罪行为，维持互联网金融交易的正常秩序，营造安全的互联网环境。除此之外，国内应进一步加大监管力度，确保实现对资金流转状态的有效监管，并实现对互联网金融犯罪行为的有效监管与打击，以此来实现对风险的有效规制。

（三）建立信用体系并强化用户的安全防范意识

一方面，要从行政监管角度出发，基于互联网金融市场下，建立完善的准入与退出机制，自此基础上，建立完善的信用体系，确保将参与到该领域中的企业，完全的纳入到这一信用体系之中，以此来实现信息的充分共享，借助信息的及时且完善披露来保护消费者的利益，实现对决策风险的有效规制。另一方面，从互联网金融本身的特点出发，要想实现对这一风险的有效规制，还需要用户自身提高风险防范意识，在遵法守纪的同时，能够掌握实现有效规避与控制这一风险，进而才能够将政府、企业以及用户联系到一起，共同打造一个良好的互联网金融发展环境。

三、结语

综上，针对互联网金融所呈现出的风险隐患，为了促使互联网金融能够实现自身的规范且稳健发展，就需要在进一步加大立法力度以强化法律监管的基础上，设置专门性的监管机构并明确落实监管职责，同时要建立完善的征信体系并提高用户自身的风险防范意识理念，进而才能够实现对互联网金融风险的有效规制。

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（作者单位：山东省临沂市中小企业融资担保有限公司）