如何加强P2P网络借贷平台的监管

魏景茹

【摘要】本文分析了P2P网络借贷的运营的模式，并且研究了整个借贷过程中可能存在的风险，以此为基础从监管原则、监管模式以及监管内容三方面来对其平台进行有效的监管。

【关键词】P2P 网络借贷 监管

一、P2P网络借贷平台运营模式

近年来，随着互聯网的迅猛发展，P2P网络借贷平台的运营也实现了突破性的发展。按照平台涉及借方与贷方的资金性质，将其实际的运营模式分为两类：第一类是借方与贷方的都不涉及资金的模式，该模式主要的目的就是向借贷双方提供一些有效的信息、在线匹配以及贷款的搜索等，这种模式的实质就是只涉及到相关的信息，而对于资金是不涉及的。第二类就是对于借方与贷方涉及资金的模式，该模式在向借贷双方提供相关信息的同时，还涉及资金的转移以及结算等。

二、P2P网络借贷业务的风险分析

（一）用户身份与借款原因审核

由于互联网存在的特殊性以及在线上进行交易的虚拟性等特征，导致借方以及贷方的资信情况很难进行评价，容易造成欺诈现象。现阶段，虽然很大一部分的借贷平台都进行了审核机制的建立，对贷款者的实际用途实行一定的审核，但是这样的审核还存在一定的难度，不能够保障借款的安全性。

（二）资金转账

网络借贷平台的资金借贷不是由借方和贷方直接实现，需要通过互联网的平台才能实现其资金划转行为，支付方式主要有两种：一种是通过第三方支付的形式来实现，比如通过支付宝来进行，套用了支付宝的担保信用额度，多数网络借贷平台都是通过支付宝等第三方支付形式来完成；另一种是直接转入个人账户，既通过个人账户划款转账，网络借贷平台经营者的账户用作出借人与借款人转账的中间账户，网络借贷平台经营者在某个时期能控制平台内的大部分滞留资金。以上两种方式都会产生不同程度的风险，存在进行洗钱、套现或者网络欺诈等问题。因此，对于监管部门来讲，以上两种支付方式需要采取一定的措施对资金进行有效的监管来防范风险。

（三）借款使用

对于网络借贷平台来讲，其借方的资金实际使用情况应该与其申报的方向是一致的，一旦出现了其实际的用途与申报的用途是不一致的，或者是存在高风险的投资行为，就会直接给P2P网络借贷平台带来一定的风险，从而产生不良影响。现阶段，很多的网络借贷平台对于借款资金的实际使用情况的监管力度比较弱，资金安全存在潜在风险。

（四）还款阶段

在P2P网络借贷平台上存在很大一部分的借贷行为没有一定的抵押做担保，完全在以前的资信基础上实施借贷行为，这种现象的存在对于借方的制约是非常薄弱的。现阶段，在欠款的追逃方面，我国在相关的法律层面上是比较缺乏的，一般情况下，银行欠款会直接交给专业的机构进行追逃行为的实施，或者是以诉诸法律的形式来进行。

三、构建P2P网络借贷监管体系的建议

（一）加强市场运作的监管

为了保证网络借贷平台的安全，应加强市场运作的监管。主要从以下几方面进行：第一，要加强对借款方审核和监督。在贷款之前，对借款人的重要资料要全面审核，在借款使用阶段要及时监督资金的使用情况。在还款阶段，应当建立债务追讨机制，协助出借人催促借款人进行还款；第二，对贷款的额度进行限制。不能为了赚取差额利润而鼓励越大金额的借贷越好，而是应当限制贷款额度，从而降低风险。第三，不断完善网络平台内部控制相关制度，对内部组织机构、计算机系统、财务系统以及关键岗位和人员加强管理和控制，有效防止不法分子的入侵，减少不必要的损失。

（二）监管原则

P2P网络借贷的实质其实就是民间的借贷形式，在互联网普及后，其实际的借贷行为的各个环节就出现了很多的不确定性。P2P网络借贷是一种新型的金融模式，能够为借贷双方提供的服务范围非常广，已经超越中介的信息服务，因此加强对其的监管工作就变得非常重要，P2P网络借贷应该被直接纳入在政府部门的监管工作中，确保其健康的可持续发展。

（三）监管模式

政府相关部门应根据网络借贷平台的实际情况制定出行之有效的管理方案，并引导相关的经营者在各个层面上加强其自身建设，以应对各种风险；而相关的经营者也应根据实际制定切实可行的管理方案，提高自身的公信力以及防范风险的能力。

（四）监管内容

1.用户识别机制。P2P网络借贷平台在其业务的开展过程中，用户识别机制是基础性的工作。需要对相关用户的实际身份、收入状况、资信状态、业务的范围以及借款的实际用途进行有效的审核，在对消费者进行保护的同时，在合法化的前提下提供便捷的借贷行为。在这种机制制定的同时，还需要相关的人员对于自身的社会责任进行明确。

2.资金管理机制。P2P网络借贷平台突破性的发展给公众资金的安全带来了一定影响。在资金的划转中，由于P2P网络借贷平台的实际经营者可能对很大一部分的资金进行了控制，需要一定的行政以及法律手段进行监管，进而保障资金的安全性。在实际的运营过程中，P2P网络借贷平台的相关部门应对管理的条例进行建立并完善，明确实转账流程，并将资金的实际到位责任人等情况进行进一步的确认。

3.反洗钱系统建设。作为反洗钱的义务主体，P2P网络借贷平台需要对用户的相关资料以及实际的借贷信息保存一定期限，需要建立这种制度，其内容包括：第一，作为反洗钱的义务主体来讲，应该有效的保障用户相关资料的识别以及交易报告义务的记录和证明。第二，对于相关用户的实际身份进行掌握，再现用户资金流转过程，并为可疑交易提供有效的依据。第三，能够为违法的调查、起诉以及侦查审判提供有效的依据。

4.信用评级体系建设。在众多的行业中，金融业的风险一般具有集聚性，因此对其风险的防范和控制尤为重要。现阶段，我国的自然人的信用评级制度尚需完善。P2P网络借贷平台需要根据其严格的管理来解决相应的问题，比如借贷双方信息不对称以及基础信用制度设计方面存在的一系列问题，所以，基于政府相关部门的监管工作考虑，信用评级体系的建立是一项非常重要的工作。

5.安全技术与指标设计。在借助互联网进行资金转账过程中，需要运用一定的技术手段来对相关的安全隐患进行防范。第一种就是对用户的用户名、动态口令、USBKey以及生物特征实进行认证，保证用户相关资料的合法性以及真实性。第二种是对于传递过程中的信息进行加密工作，运用VPN技术和SSL技术保障互联网数据传输安全性，确保用户身份以及资金信息的转账指令在网络通信过程中不被篡改。

四、总结

综上所述，P2P网络借贷平台的应用日益广泛，但是由于存在各种风险，需要采取有针对性地措施加强监管，从而保证资金的安全，更好地为广大用户服务。