J银行信贷风险管理研究

俞俊杰

摘要：银行是我国金融机构的核心机构，是货币流通的媒介，经营存款和贷款业务，其中贷款作为银行的主营业务，在经营管理过程中由于内部、外部环境因素的影响，存在一定的风险。本文以中国建设银行银行为例对银行信贷业务进行研究分析，讲述银行信贷风险的概念，进而分析信贷风险产生的原因，针对此类问题，提出对于当前我国银行信贷风险管理的重要举措。

关键词：信贷业务；风险管理；金融经济

中国建设银行银行作为我国国有四大行之一，其业务发展状况对全国银行也发展是借鉴。据近几年中国建设银行银行公布的数字看，中国建设银行银行的不良资产上升，坏账率上升，资产质量不容忽视。其中国建设银行银行面临的贷款风险问题在全国各银行普遍存在。中国建设银行银行作为国有四大行之一，在金融业中有举足轻重的地位，其产生的信贷风险问题如果在金融业爆发且蔓延开来将产生巨大影响。

一、信贷风险的概念

贷款业务作为银行业的主营业务，银行通过放贷获取利息收入，但在经营信贷业务的过程中，因内部、外部各因素导致资金不能回籠，不能实现资产的增值。于是，银行可能会因资金的断裂导致经验受阻甚至难以经营。

二、中国建设银行银行目前贷款业务面临的问题

（一）贷款业务审批流程不严格，审批环节存在漏洞

在中国建设银行银行贷款业务审批过程中，贷款对方的资质是否良好，经营状况是否正常且持续，盈利状况是否较好等等，诸多方面的审核存在流于形式，忽略本质的问题，没有对申请单位的申请进行严格审批。尤其银行管理层，对贷款的答复或审批意见往往是最终确定意见，其他人很难提出异议，难以形成有效监督。

（二） 市场投资具有盲目性

随着经济的较快发展，市场内热钱流入，中国建设银行银行在这一投资浪潮中不愿落后于其他金融机构，忙于追求较高的投资收益，在这一经济浪潮中大规模的放贷，放低准入条件，造成了资本质量不一，不良贷款率上升，贷款后期问题重重。

（三） 金融环境的不确定性，金融危机的发生

2008年金融危机给我国及其他国家带来巨大波动，对各国经济产生巨大影响。各国经济低迷，我国经济发展也较为缓慢。金融市场因这样那样的因素容易产生波动，尤其金融危机更是影响深远。一旦触动将引发次贷危机等，银行资金难以保证，经营困难。因此加强金融领域的风险防范，尤其银行业的风险管理尤为重要。

三、导致中国建设银行银行信贷风险的因素有哪些

（一）投资方向单一，房地产市场及大型设施建设是银行信贷的主要方向

近几年我国经济迅速发展，全国各地资金流入房地产市场，房地产市场投资火爆，开发商开发新地段、消费者买房等等都通过银行进行借贷，房地产市场成为银行信贷的重要方向，投入资金过多。其次，各地大举兴建大型建筑工程，在更短的时间内获取最明显的政绩。由于市场的盲目性，投资巨大，中国建设银行银行在信贷业务过程中没有将风险管理放在首位，过于追求投资收益，开展信贷业务中监督不足，导致不良资产增加，风险上升。

（二） 银行从业人员风险管理意识薄弱

中国建设银行银行在开展信贷业务的过程中对金融风险管理认识不足，防范风险的意识较弱，没有严格审批贷款，在风险监测、衡量中有所偏差，导致信贷审批过简、过易，在风险管理过程中流于形式，未能在贷款过程中形成有效监督和防范，在风险产生时被动接受。

（三） 信贷业务流程不完善，风险管理体系不健全

在信贷业务流程中，从贷款方资料的提交、审核没有严谨的审核约束制度，对贷款方的资料没有仔细核实内容的真实性、有效性、时效性等各个因素。在业务开展过程中，没有形成反查机制，对放贷过程中的企业的经营成果和财务状况没有形成有效监督，对违规行为没有形成处罚。审批过程中，审查贷款方资料和放贷业务的处理行为有交叉或重叠现象，没有形成岗位职责的分离。

（四） 银行从业人员的违规操作

在信贷业务的经营过程中，银行从业人员为了当时的利益或者为获取非法利益，以牺牲银行安全性为代价，胡乱投资、胡乱担保等行为，扰乱了中国建设银行银行的正常经营秩序。尤其银行管理人员，因管理职责的疏忽，一时的放任将为后来资产安全性留下隐患。银行从业人员的违规操作，属于金融风险管理中的系统性风险。

（五） 银行抵押物的价值与当前购买力下物品价格相差较大

随着社会的发展，人们购买力上升，商品价格也上浮一部分。银行所收取的抵押物在以往时期的价值与现存事物的价值有较大区别。

四、加强中国建设银行银行风险管理的对策

（一）中国建设银行银行在经营过程中积极创新研究

在经营信贷业务的同时，把握当前经济发展的大趋势，加强银行业务研究。当前我国由经济又快又好发展，转变为又好又快的方式，经济战略转型，全社会环境保护意识增强。对此，中国建设银行银行要限制对高耗能、高污染企业的贷款，注重高新技术产业、朝阳产业的投入。同时关注市场变化，针对企业经营管理状况决定是否继续房贷或者贷款的额度，以调整经营策略。

（二）加强贷款业务各环节的审批工作

贷款业务开展前，加强对申请贷款业务的企业的资格审核，审核与贷款批复分开，业务分离，职责分离。在给企业放贷的同时，定期审核企业的经营状况，对企业的盈利能力及时跟踪，对于经营不善，风险较大的企业，提前减少投资或撤资，保证银行自身的安全。

（三）增强银行从业人员的风险管理意识和业务素质

银行从业人员时业务的直接负责人，只有业务的负责人、经办人按规定执行，遵守各项规定，遵循法律法规的相关规定，提高自律意识，不违规操作，减少市场的系统性风险。加强业务培训，加强对信贷业务的学习，提高银行从业人员的业务素养，由被动的接受风险到主动的风险的预测和防范。

（四）加强金融机构内部改革，优化资产的质量

根据现代经济发展需要，引导金融机构深化改革，优化我国金融市场的经营环境，创造更有序的市场经营条件，完善信贷业务流程，建立健全信贷风险监督管理机制，对贷款业务的申请到批复进行实施监督，对金融机构的业务流形成动态监督。

（五）引进专业化人才，实施人才战略

引进高素质金融行业复合型人才，在银行信贷业务中，发挥人才的專业优势，从多方面论证研究，通过审计、财务等多角度思考，对业务的开展进行综合性分析。建立一支具有多专业知识背景、综合分析能力强、风险意识敏感等高素养的专业人才队伍进行风险防范和管理工作。对申请贷款企业进行准确分析和客观判断，同时在开展业务时，随时优化贷款方案，促进信贷业务的开展。

（六）在全社会建立起信用公示平台

利用大数据平台和互联网的发展，建立个人和企业的信用档案，对个人和单位的信用形成监督和规范。对不履行义务或提供虚假信息骗取贷款的企业或个人在全社会范围内予以公告，对当时人予以警告，个别行为恶劣的，运用法律的途径来解决。

五、结论

我国处于经济战略转型期，在这一时期，更加关注金融市场的安全性，减少金融行业的风险。尤其银行业作为我国经济的核心枢纽，是资本流动的载体，在经济发展中起着举足轻重的地位。贷款业务风险的防范，减少不良贷款，增加贷款的质量，有利于金融行业尤其银行业的有序发展。目前金融市场中的信用危机严重，对我国经济顺利发展起着阻碍作用。与发达国家比较，我国资本市场发展还不充分，风险防范能力也不足，对金融危机应对能力有限。中国建设银行银行作为国有四大行之一，在当前新局势下，提高信贷风险管理能力，完善风险防范管理体系具有战略性意义。面临日益激烈的市场经济，只有加强金融风险防范和控制，及时定量、定性分析，对风险作出合理预测和监督，保障经济的合理有序运行。

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