经济新常态背景下商业银行转型初探

薛静

摘 要：随着社会经济逐步发展，我国现阶段的经济已经进入到了新常态阶段，我国的经济发展模式也开始了一个新篇章，经济发展形态逐渐多元化，结构分工也更加明确化。在此背景环境下，商业银行的发展也面临着一些新的变化与挑战。因此，如何确保商业银行能够有效转型，实现在经济新常态背景环境下的发展，成为了各大商业银行需要思考及实践的重要问题。本文就是围绕相关问题进行的一系列详细的讨论，希望对商业银行更快、更好的适应当前形势起到一些促进作用。

关键词：经济新常态；商业银行；业务转型

在新常态阶段中，我国的经济发展发生了很大的变化。在新常态经济影响下所带来的这些变化，给商业银行带来的影响是极大的，因此，尽快适应当前发展形势实现转型，是商业银行良好发展的重要保障。

一、新常态下发展面临的现状

1.发展方向呈现多元化

新常态发展背景下，我国的经济发展逐步趋向多元化。随之带来的，就是我国的金融领域发展的多元化。当前，金融机制不断更新发展，且速度极快。这对原有的商业银行在市场中所占地位的影响极大。虽然商业银行在目前的经济体系中仍然占据有利位置，与其他金融企业相比较也拥有很强的竞争力，但这样的状况并不会一直维持下去。随着各类金融企业的发展，金融机构的数量会越来越多，其实力也会逐步增强，这些企业的发展壮大对于商业银行的冲击力必然不可小觑。如果商业银行不能够顺利实现转型，依旧保持原有状态，则必然会导致自身客户的大量流失，影响其进一步的发展。

2.对自身创新能力要求提高

各类金融机构的崛起，对商业银行的业务带来了巨大的冲击。日益严峻的竞争状态下，商业银行仅凭借贷款利率的调整，是无法带来收益的发展的。想要在未来发展中继续占据主要地位，商业银行就一定要适应当前发展形势，实现自身的转型。当前消费群体需求的多样化、个性化，都对商业银行发展方向提出了创新的要求，只有不断转变以往陈旧的经营模式，引入新兴元素、媒介等，才能够更好的满足当前客户的需求。而目前，在商业银行领域，能够实现体系创新的人才极为匮乏，这就导致了一部分新兴的思维模式、经营方式没有办法很好的落实、推广，严重影响了商业银行的转型与发展。

3.网络发展带来巨大冲击

随着互联网技术的日益发展，其对人们社会生产生活的影响力很大。电子商务等依托互联网技术的产业也在不断影响着人们的生活。在此环境影响下，金融交易领域也逐步引入了互联网技术，其发展也受到大多数人的关注。互联网凭借其方便、快捷等优势，迅速得到了金融行业的认可，简化的操作流程、及时有效的沟通交流等，都使得越来越多的人选择通过互联网进行金融操作。商业银行办理业务时间较慢，遇到特殊日期窗口排队人数多办理事物耗费精力。加之银行的开放时间亦约束民众办理业务，虽有24小时提取款业务，但涉及民众生活实际问题时，银行的快捷性便显露弊端。如民众急需缴纳水电等费用时，部分时段银行不能受理，但在互联网中便可自行办理，既节省时间又可以及时缴费，民众更倾向于互联网办理业务。商业的此种发展趋势，对于商业银行的挑战无疑是巨大的。

4.信用风险提高，出现信任危机

实体经济在进入新常态阶段后，面临的挑战是巨大的。在商业银行领域，根据近几年的资料显示，其不良贷款的数额在逐年增加，大数额的不良贷款对银行业务正常开展将会产生不可预估的严重影响。银行为高效完成业务要求及获取更多利益，在处理贷款问题时，对个人资质及企业情况了解甚少。工作人员轻易贷款给他人，导致资金流失快速，当临近还款期限或已过时间时，借款人员无力偿还，加大了银行的风险性。若长时间无法堵住缺口，银行资金周转出现困难，便极易产生信任危机，影响银行的整体诚信度。如果不能够尽快解决问题，那么，银行的资金链必然会受到影响，进而导致银行货币流通及资金支付等都将无法正常运转，对公司的绩效也会产生影响，严重的还可能会引发信用危机事件的出现。

二、新常态下转型的途径

1.根据当前形势，调整战略目标

行业的发展需要不断适应当前社会的需求。在經济新常态时代背景下，商业银行想要实现自身的发展，就需要根据社会经济发展趋势，密切关注当前社会形式，了解客户对于产品的需求，以此来制定更加适当的经营战略。在不断挖掘原有客户资源的基础之上，继续发掘新客户。在战略制定时，要更加注重银行发展的可持续性，紧跟时代潮流，设计创新型商品，以不断满足客户需求的产品，提高客户满意度。同时，提高银行服务质量，让客户得到更为优质的服务体验，从而实现商业银行业务的有效开展，不断提高银行所占市场份额。如利于互联网办理业务。前文论述到，当今互联网的快捷受惠于民众，满足其便利与快速的需求，利用网络办理事物成为新一代人的选择。商业银行应及时调整战略目标，积极投入互联网中，与相关企业合作开展业务，为客户提供更为便捷的服务。同时紧跟当前趋势，开展新型业务，全方位覆盖多种领域，在满足民众需求的基础上挖掘潜在客户。

2.不断创新优化产品种类

产品的不断优化是提升银行竞争力的有效手段。在当前高速发展的时代，第三产业快速崛起，人们对于产品的创新性要求也在不断提高。单一、固化的产品模式已经无法满足当前人们的消费需求，这种发展趋势对商业银行的发展带来前所未有的挑战。因此，商业银行必须要根据当前经济发展趋势，依据消费群体的需求，创新设计更多的种类的金融产品，拓宽业务涉及范围，以满足大众消费需求。同时，要加强银行货币的合理性运用，确保资金链的畅通，实现银行内部资金的有效流动。加强与其他单位的合作，实现业务渠道的不断扩展，从而实现商业银行业务的更好发展。3.发展网络经营模式，培养高素质人才

当前互联网的发展极为迅速，大众对于互联网技术的依赖性也愈发强烈。商业银行在发展过程中也在逐步引入互联网技术，成为了当前银行发展的一个新趋势。因此，商业银行在今后发展过程中，应不断朝着互联网经营模式的方向发展，开发、完善更多的互联网经营产品，以更加便捷、安全的操作，更好的吸引客户，不断提高客户收益，以此实现客户对银行服务的有效认可。只有这样，才能够保证客户对银行业务的认可，从而保持更好的忠诚度。培养、引进更多的专业型人才进行相关产品的开发与维护，同时不断提高银行一线服务人员的质量与水平，增强员工的个人综合能力素质，从而更好的满足客户的需求。

4.加强安全管理，防范信用危机

银行的信用是其发展的必要基础。当一个银行的信用出现风险时，其所能产生的破坏力是极为严重的。因此，商业银行在发展过程中，一定要制定严格的风险管理机制，为银行风险管理提供一个可靠的保证。商业银行内部加强管理，制定相关业务流程及规范。如工作人员在办理贷款业务时，必须严格审核其条件，针对个人贷款，职员需个人提供基本证件，并询问其贷款用途，在贷款数额方面，银行应制定相关规定，确定贷款的最高额度，防止民众恶意贷款，影响银行整体业务运转。针对企业贷款时，应让其出示相关资质证明，确保企业的合法性与偿还能力。同时亦需规定贷款额度，留下企业法人的联系方式定期与其谈话沟通，确保资金的正常流向。必要时银行可与工商部门合作，对有劣迹的企业停止放款，保障银行利益。同时，强化内部管理，增强工作人员的责任意识，增强隐患排查能力，实现内控与案防相结合，彻底消除风险隐患。定期举办工作人员业务培训，增加其知识储备，当面临较为复杂情况时亦能够有效处理。适时对工作人员进行业务考核。时代在不断变化与发展，商业银行在受理业务时会面临不同情况，适时对职员进行考核能够让其了解各类情况，在面对新问题时解决能力逐步增强。同时亦让其产生忧患意识，对待工作更为积极负责，严格依据规章制度办理事物，且较好的完成业务。

三、结论

随着经济的发展，当前消费群体的需求出现了很大的变化，人们在消费过程中越来越追求个性化的消费理念，消费的种类也在逐渐多元化。新兴电子产品的出现，也导致了当前消費群体消费方式的转变，一大批电子商务公司逐步出现，占据了很大的市场份额，传统产业在此冲击下，对于市场的发展很难适应，产业结构也急需调整，以往只依靠廉价劳动力为主导的产业已经不再具备优势，而以创新型人才为主导的新兴小微企业得到了更好的发展。面对新常态经济带来的各种变化，商业银行应该在变化中不断寻求转变，以更好的确保其竞争力的有效提高，从而实现商业银行的可持续发展。

参考文献：

[1]曾刚.经济新常态下的商业银行转型研究[J].农村金融研究，2015，01：7-11.

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[3]张慧.经济新常态下的商业银行转型探析[J].现代经济信息，2016，17：321.