互联网金融发展对中国商业银行的影响及对策分析

摘 要：科技的日新月异，我们生活在21世纪是知识体系多元化，信息经济为主的大时代，金融业的发展及壮大脱离不了信息技术的支持。互联网技术的突飞猛进的发展和感染已普及给金融业，使金融业发生了一系列的新形式和新状态。随着网络信息技术的发展，推动着互联网金融模式的快速成长，因此，互联网金融模式也逐渐成为社会各界近些年来热点关注和热切探讨的重要问题。此文章首先是透过互联网金融模式的优点及出现的问题进行双方面的阐述，再次从我国的传统商业银行的角度出发，对我国传统商业银行应对互联网金融挑战的趋势进行细致有效的分析，进一步研究目前我国互联网金融模式对我国商业银行的具体影响，并开拓出在互联网金融模式下的发展创新改革，提出了我国商业银行应具有的一些应对政策。

关键词：互联网金融；商业银行；对策分析

互联网金融指的是传统金融机构与互联网企业利用互，联网技术和信息通信技术实现资金金融通，支付，投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网金融不是纯粹的单指互联网与金融业的相结合，而是在对电子商务有一定的了解和认识，因此电子商务也是互联网金融产生的前提。互联网金融是传统金融行业与互联网相结合的新领域，新的发展模式。虽然目前互联网金融在我国得到了普遍性的认可和推广，但还需有待进一步的完善和健全，市場机制的尚未成熟，审查监管机制的不到位等等一系列问题都将阻止未来互联网金融的发展，会带来更大的麻烦和阻碍。所以，对互联网金融模式的探讨与研究是有利于我国互联网金融行业在未来走长远的有效方式。

一、有关互联网金融模式的优点

1.与传统模式相比，互联网金融更具便捷性，可以让客户足不出户的就享受到方便快捷的金融服务，打破了传统意义上的限制，使用户快速的找到适合自身的金融交易的需求资源，更大的提高了客户的满意度。互联网金融的发展是历史的必然形成，也是未来经济和社会发展的新起点，是全新的通信技术对金融的产生革命性影响的开端。

2.互联网金融的普遍性。大众化的互联网金融模式，使无论中高端客户，还是低收入人群都能享受到客户需要的服务，丰富的多样性选择使互联网线上数据更有效的被客户群体所利用，大大的节省了资源上浪费的时间，拓展了金融业务领域，加大客户群范围。

3.金融交易的成本费用偏低。和传统金融花费在信息上的高消费，尤其是从微小型投资企业中花费成本更高，至此出现了收益与成本不相等，从中获得的利润更是微乎其微。与传统银行的运营模式相比，互联网金融模式对信息成本的要求较低，这大大的降低了金融交易的成本。与此同时，互联网信息的多元化，更是使互联网金融模式的信息推广和传播中带来了更多有利的条件。

4.互联网金融的方便快捷性。与传统金融相比较之下，就是它的便捷性。客户省去了去经营网点的麻烦，只需要只能手机和电脑，便可以随时随地的解决自己遇到的问题，为客户提供方便，省时省力。

5.互联网金融的普遍性。传统金融服务大多只是对那些中高端收入群体和大型企业，而低收入小型企业和人群也就享受不到更好的金融服务，因此也就会流失一部分消费人群。所以互联网的出现，大大降低了金融服务的门槛，为普遍大众群体带来了方便，使金融服务不再是少数人的专享。

6.互联网金融对传统商业银行的价值创造和价值实现方式的改变

近10几年来商业银行实现了持续稳定的快速发展，但是发展模式依然还停留在传统的多投入少效益，多数量少质量，多规模少结构，重速度轻管理的比较粗放的发展模式。而且在当前，商业银行主要的来源还是利差，尽管其他非利息收入有所上升。

7.货币基金模式。例如，以支付宝为前提下的余额宝增值业务，余额宝是一向代表，用户随时随地的都能把自己的钱从支付宝转移到余额宝中获得收益，并且转账手续费也是免费的。

8.交互式营销模式。充分利用互联网手段，把传统营销渠道和网络营销渠道紧密结合，使金融业实现由“产品中心主义”“客户中心主义”的转变，共建开放共享的互联网金融平台。

二、互联网金融模式的弊端

1.在我国互联网金融技术还在处于起步阶段，还不成熟和稳定，在快速的发展过程中，很多用适合我们自己的发展形势进行技术的改进和创新。

2.由于我国大部分企业金融机制的不公开，不透明，互联网平台下的信用存在风险，导致一些企业的偿还能力出现问题，但仍从其他机构进行借贷，特别是在虚拟的金融环境构架下，更容易出现亏帐现象的发生。

3.在互联网金融市场中，监管机制的不健全，特别互联网金融属于一个新兴产业，在金融交易中审查监管尚未健全起来。为了一些自身利益，有些经营者存在经营舞弊的现象，企业的信用评估也未待完善，因此对我国公安司法部门等相关机构的司法行政工作带来了极大的挑战，绝对不能给非法分子作案的一线之机，对互联网的有效管理机构带来影响。

4.互联网金融具有引致行。电子商务的发展前提是互联网科技的发展，互联网的发展是基石，同时互联网科技也同样是电子商务的产物。在电子商务发展的开端，产生了卖家与买家相互不信任的纠纷，卖家不愿意发货，买家也不愿意提前付款，主要原因还是来自于双方的不信任，其次，由于银行卡发卡行的不同，导致交易不能实时到账，甚至出现交易失败的现象发生。电子商务的发展初期遇到了这一困难，那为了继续前进，就要突破困难寻找到更好的解决办法，提高和改进自己的服务质量和水平，于是第三方组织就自然而然的出现了。也就是说互联网金融的活动产生就是为了满足客户的需求，目的也是服务于电子商务。

三、商业银行对互联网金融影响提出的应对措施

1.支付宝与微信转账等大规模的网上存款财富软件，具有大多数的客户源，但商业银行也有自己忠实的客户，商业银行可以与基金公司强强联手，提出相似的余额宝之类的金融产品，这也将会是互联网的一大竞争对手。传统银行要紧跟客户需求，不断跟紧时代的发展，积极寻找创新改革的机会，开通网上银行的领域范围，缓解商业银行的竞争压力。

2.当今客户的支付需求越来越多样化，如：支付宝，微信等都普遍用于大众支付，这对商业银行的发展也产生了一定影响。因此商业银行要大力开发网络支付渠道，全面客观的做到落实，开拓合作对象的范围，与移动平台建立良好的合作运营关系，实现移动快捷支付，并把智能手机作为支付的载体，退出具有独特的，吸引力的支付产品，提前抢占移动支付平台的市场先机。

3.商业银行应努力完善，互联网应用技术，把握先进的网络技术，以技术作为支撑手段，不断创新改革金融产品和金融服务领域，确保双方面的推动商业银行发展模式，网络与金融的结合。根据我国商业银行自身出发，实事求是，研究自我需要的有力产品。

4.明确监督管理的职责，加快信用制度的建立，由于存在一定的信用风险，所以要商业银行对互联网金融模式下做好监督审查机制，防止出现因信用制度的违法乱纪的行为，使商业信贷走向良性循环的发展方向。

5.建立健全法律监管机制，伴随互联网金融的不断发展，我国对于互联网金融行业也要实施有效的法律保障体系，为了确保在互联网金融的大环境下，商业银行能保证规范以及良性发展，从而一定要退出法律法规的保障监督，使商业银行的体制机构更加完善，队伍更加壮大，更健康，更持续的走下去。

四、结论

如上所答，随着互联网金融的发展，人们的生活方式也逐渐随之改变，大量的第三方支付涌现而来，但传统的商业银行决不能坐以待斃，商业银行要借助数据信息积累与挖掘的优势，逐渐向微小企业信贷融资等方向扩张，实现商业银行的战略性和方向性的转型。通过资源的优化配置，降低交易成本，规划简单的操作流程，正确应对互联网金融的冲击和挑战，实现传统行业与新兴产业的共赢局面。在互联网的产生背景下，商业银行只有主动拥抱互联网寻求自我的突破和创新，才能走出荆棘，走向未来。

参考文献：

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作者简介：张林颖，山东科技大学经济管理学院金融学2014级一班学生