“裸条”催款在法律上怎么算

4月3日，湖北恩施农民周先生收到一条彩信，打开一看，不禁惊呆了：女儿的裸照出现在屏幕上。原来，上大学的女儿小周凭“裸条”向一家网贷平台借了钱，之后不停向其他网贷平台借钱还债，从一开始的5000元借款越陷越深。在网贷业务员的介绍下，小周加入了一个借贷QQ群，向其他网贷平台借钱还债。半年以来，她先后向30多家网贷平台借款，刨去手续费等，实际到手8万多元。这些钱加上利息，她一共要还近26万元。父母帮她还了近16万元后，再也无力偿还剩余欠款。为了催债，网贷平台向小周的亲友、同学发送了她的裸照。自感颜面扫地的小周，被迫中断学业，随父母逃到外地躲避。

裸贷到底指什么

裸贷是指放贷人借助当前“互联网贷款”这一新型贷款方式作“掩护”，延伸出一种不需要各方面证件、资料，只需女大学生裸照即可放贷的贷款方式，并将此种贷款方式散布在互联网上，“捕获”受害的女大学生。并利用社交软件和女大学生进行沟通，获取对话信息、裸照、个人隐私信息等材料，在借款女大学生无法偿还贷款的情况下，便通过网络技术散布女大学生的信息的方式要挟其还款。

“裸贷”现象出现的原因之一是放贷人利用女大学生没有工作、经济困难的现实处境，认为短期内能够偿还贷款且不会导致裸照被泄露的铤而走险的心理以及社会观念会促使其在受曝光裸照要挟时被迫服从的心理等特点来获得利益。其中，社会观念是指：人类社会的发展，使人们产生了性的羞耻感，形成了性行为的非公开化原则。女大学生基于对性的羞耻心理，很容易受裸照曝光的要挟。其贷款对象一般只针对经济困难、临时用钱的特定对象——女大学生。

以裸贷为担保的贷款行为有效吗

从涉事女生向出借人提供裸照、裸体视频作为保证按时还款这一行为本身来分析，其目的显然是为了保证所谓借款能按时归还，因此本质上是一种借款担保行为，但这一担保方式不是我国现行合法有效的保证、定金、抵押、质押、留置等任何一种担保，其实质是以个人隐私披露作为保证还款的条件，这种保证不仅有违公序良俗，而且明显违法，显然是一种无效的担保，出借人没有任何权利以此作为主张担保的依据。

其次，双方订立的借款合同是否有效？虽然双方在签订合同时采用以裸照、裸体视频作为担保手段，但因担保合同是借款合同的从合同，担保合同无效不意味着主合同无效，如果双方的借款合同本身无《合同法》第五十二条规定的合同无效情形（一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；惡意串通，损害国家、集体或者第三人利益；以合法形式掩盖非法目的；损害社会公共利益；违反法律、行政法规的强制性规定），则双方的借款合同有效。

以泄露裸贷视频、照片威胁还款涉嫌刑事犯罪吗

首先，泄露、散布裸贷视频涉嫌侵犯公民个人信息罪。《刑法》第二百五十三条（之一）第一款规定：“违反国家有关规定，向他人出售或者提供公民个人信息，情节严重的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。”放贷人威胁将借贷人的裸照及个人信息发到互联网上以及将女大学生的信息转卖给中间人，将公民个人信息向不特定对方公布，涉嫌侵犯公民个人信息罪。华东政法大学法律学院副院长吴允锋表示，是否构成该罪需要综合考虑裸照、裸贷视频的传播范围、数量、影响，在司法实践中，即使是单个裸贷视频造成一定社会影响也可能构罪。

其次，泄露、散布裸贷视频涉嫌传播淫秽色情物品罪。根据司法解释，制作、复制、出版、传播淫秽电影、表演、动画等视频文件四十个以上的，或者制作、复制、出版、传播淫秽电子刊物、图片、文章、短信息等四百件以上的，或者制作、复制、出版、传播的淫秽电子信息，实际被点击数达到二万次以上的，即使没有盈利也构成传播淫秽色情物品罪。

最后，如果传播范围没有达到上述罪名的定罪标准，泄露、散布裸贷视频也涉嫌侮辱罪。侮辱罪，是指使用暴力或者以其他方法，公然贬损他人人格，破坏他人名誉，情节严重的行为。放贷人泄露裸贷视频的目的就在于以破坏名誉方式迫使借贷人还款，构成侮辱罪需要严重程度达到司法解释规定的“造成一定影响”。

侮辱罪侵犯的是个人权利，是属于告诉才处理的案件，也就是指需要由被害人提出控告和起诉，人民法院才受理的案件，这类案件一般不需公安机关介入。但我国刑法也明确规定“严重危害社会秩序和国家利益的除外”，因此，特定情况下侮辱案件也可由公安机关受理和侦查。犯侮辱罪处三年以下有期徒刑、拘役、管制或者剥夺政治权利。

举轻以名重，如果以营利为目的，出售裸照、裸贷视频也构成侵犯公民个人信息罪和传播淫秽色情物品牟利罪。

裸贷视频、照片被泄露能反诉吗

逾期不还款放贷人对外传播借款人裸体照片的行为侵犯了借款人的名誉权及隐私权。我国《民法通则》第一百零一条规定：“公民、法人享有名誉权，公民的人格尊严受法律保护，禁止用侮辱、诽谤等方式损害公民、法人的名誉。”同时，最高人民法院《关于贯彻执行〈中华人民共和国民法通则〉若干问题的意见（试行）》第一百四十条规定：“以书面、口头等形式宣扬他人的隐私，或者捏造事实公然丑化他人人格，以及用侮辱、诽谤等方式损害他人名誉，造成一定影响的，应当认定为侵害公民名誉权的行为。”

我国《侵权责任法》第二条规定，侵害名誉权、隐私权等民事权益的，应当承担侵权责任。

因此，根据上述法律规定，“裸条借贷”案件中，因借款人到期未还款，放贷人径直将借款人手持身份证的裸体照片利用互联网或者电子移动设备等手段对外发布并进行传播的行为严重侵害了借款人的名誉权及隐私权，应按照《侵权责任法》第十五条的规定停止侵害，对受害人进行赔偿损失、赔礼道歉、消除影响、恢复名誉等。

裸贷的高利息合法吗

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定，借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。因此，出借人只能在月息3%的范围内主张权利，如果涉事女生已经按月息3%的标准支付了利息，则超出月息2%的部分不能要求返还，超过3%的部分，则有权要求出借人返还；同时，如果涉事女生根本就没有支付利息，则法院只能在月息2%的范围内判决其支付利息。

而且按照最高法司法解释，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。没有约定利息但借款人自愿支付，借款人又以不当得利为由要求出借人返还的，人民法院不予支持，但借款人要求返还超过年利率36%部分的利息的除外。（文/介康）