寿险四巨头2016年最热销产品探究 保障和理财哪一个更能击中人心

潘亦纯

国内人们更喜欢兼具理财功能的保险产品，20款热销产品中高达八成都有这一功能。

2016年有哪些寿险产品卖得最好？

近日，《投资者报》记者据上市险企公布年报中的“原保险保费收入跻身前五的保险产品经营情况”一栏，统计了平安人寿、中国人寿、太保寿险及新华保险4家上市险企2016年最畅销产品的销售情况。对于保险公司来说，原保险保费收入能真正反映一个保险公司的规模实力。数据显示，上市险企中，去年销量最好的单品是中国人寿发售的国寿鑫丰新两全保险（A 款），去年原保险保费收入高达381亿元。

值得一提的是，原保费收入排名前五位的保险产品全部来自中国人寿，除了鑫丰新两全保险（A 款）外，鑫年金保险、鑫福年年年金保险、鑫如意年金保险等均跻身前五，单款原保险保费收入至少在224亿元以上。

此外，平安人寿的尊宏人生两全保险（分红型）、平安福终身寿险、新华保险的惠福宝二代年金保险及中国太保的金佑人生终身寿险（分红型）A款（2014版）等6款产品原保险保费收入均超百亿元。

需要关注的是，虽然保险产品一直强调自身的保障功能，保监会也一直在引导保险产品结构调整，但从上市险企热销的产品来看，显然集保障功能与理财功能于一身的产品更受消费者欢迎。

集保障与理财功能更受欢迎

《投资者报》记者注意到，2016年上市险企热销的20款产品中，年金型、两全型及一些具备分红性质的产品多达16款，占比高达80%，这说明兼具保障及理财功能，更受公众欢迎。

例如，去年销售冠军为国寿鑫丰新两全保险（A 款）保险，保费收入高达381亿元。从保险条款来看，该产品保险责任主要包括满期保险金、身故保险金及意外身故保险金三个部分。值得注意的是，意外身故保险金，如果投保人是由于意外伤害并且在意外伤害之日起180天内因意外伤害身故，那么公司将赔付意外身故保险金的3倍，显然，该款产品对意外身故保障一项更为倾斜。

据了解，该产品的保费是一次性交齐，那么，收益率如何呢？据媒体报道，如果一位30周岁投保人一次性交纳保险费10万元，5年期满后即可按基本保险金额领回11.8万元，简单计算年化收益率大约为3.6%，高于目前银行存款。

热销产品第八名来自新华保险，其中，惠福宝二代年金保险的保险责任与国寿类似，不过满期年限长至10年，包括生存保险金、期满保险金及身故保险金三个部分。以35岁的男性为例，一次性交约10万元，按照条款，10年后该男性将获得14.71万元，简单计算年化收益率大约为4.7%。

分红型产品方面，可以以平安人寿的尊宏人生两全保险（分红型）为例，2016年获得了207亿元的原保险保费收入。按照官方给出的投保案例，如果王先生为其妻子李女士（30 岁）投保平安尊宏人生两全保险（分红型）产品，基本保险金额 50000元，交费期为 3 年，年交保费约为 16.85万元，总交保费达50.56万元，指定身故保险金受益人为儿子小王，假设李女士 65 周岁的保单周年日后不幸身故。

那么李女士将能够领取生存保险金、祝福保险金等总计约30多万元，其儿子小王获得约53万元的身故保险金，相对于此前所交50.56万元保费，显然保险公司给付的保险金增加了，需要注意的是，上述案例并未加上分红的效益，如果加上分红效益，那么被保险人能获得更大的回报。从保费来看，这款产品更适合收入较高且寻求收益稳定的人群。

仅有三款重疾险上榜

随着保险理念的传播，越来越多的客户开始配置重大疾病保险。去年，有三款重疾险登上了险企保费收入前五名的榜单，包括中国人寿的康宁终身保险及新华保险的健康无忧C款重大疾病保险、健康福星增额（2014）重大疾病保险，保费规模分别为224亿元、59亿元、44亿元。

据了解，中国人寿的康宁终身保险已于2008 年停售，目前仅靠续期保费就能维持如此高的保费收入。2009年，公司开始销售康宁终身重大疾病保险，不过新升级的产品未能延续辉煌，跻身公司前5。

另外两款产品来自新华保险，自2016年万峰担任公司董事长以来，公司进入转型期，大力发展长期期交型产品，以发展保障型产品为重点，2016年公司有两款重疾险产品保费收入跻身前五，说明转型确实出现了成效。

那么这两款重疾险产品到底怎么样？首先来看健康无忧C款重大疾病保险，以30岁的女性为例，基本保额20万元，年交4240元，连续交30年即可获得终身保障，保障范围包括15类轻疾及60类重疾，比较常见的有恶性肿瘤、急性心肌梗塞等疾病。

如果180天内因疾病发生轻疾，保险公司不予赔付，如果因意外发生轻疾，保险公司将赔付基本保额的20%，即4万元。如果因疾病原因在180天内发生重疾，那么保险公司将赔付4664元，合同终止，如果因意外原因发生重疾或在180天后确诊初次发生重疾，将一次性赔付20万元。

第二款产品是健康福星增额（2014）重大疾病保险，该保险责任包括重大疾病保险金、身故保险金及投保人意外伤害身故或意外伤害身体全残豁免保险费，囊括45类疾病，不过这款产品对于发病时间更加严格，以一年期为界，一年之内发病则赔付实际交纳保险费的1.1 倍，合同终止，一年后因意外伤害发病或者首次发病，则基本保险金额×（1+3%×保单经过整年度）给付重大疾病保险金，合同终止。不过该产品可以在被保险人年满66 周岁时，将保险单现金价值的全部或部分，作为一次性交清保险费购买个人转换养老年金保险。

如果对比两款产品，可以发现显然前者保障范围更广，对于发病时間要求更加宽松。不过如果放到市场上比较，这两款产品无论从保费、赔偿及保障范围来看，都比较常规。