银行存差、存贷比例现状的原因分析——基于湖北省孝感市的经济金融视角

陈 肖

(湖北工程学院经济与管理学院，湖北 孝感 432000)

银行存差、存贷比例现状的原因分析
——基于湖北省孝感市的经济金融视角

陈 肖

(湖北工程学院经济与管理学院，湖北 孝感 432000)

从全国范围来看，存差并不是某个地区所独有现象，而是因地理环境不同，呈现的状态也有差异。本文为了更好的研究银行存差、存贷比例形成的深层次原因，在实地考察的基础上主要从孝感市金融视角进行分析。经过研究，得出最终结论：孝感市银行业呈现出存差偏高、存贷比例偏低的现象，其中，导致存贷比不高的最主要原因是贷款规模接近存款规模，而经济主体资金能力弱，融资项目与信贷资金不匹配，银行信贷资金供给难以适应企业需要等也会导致到存差偏高、存贷比例偏低。

存差；存贷比例；金融机构；银行业

一、孝感市银行业存差、存贷比例的现状

与其他多数欠发达地区一样，近十几年来孝感市商业银行、政策性银行、农村信用社等银行业金融机构(以后统称为银行)不断处置不良贷款，相应的存款得不到核销，导致孝感市银行业余额由贷差开始转化为存差，而且存差又不断扩大的趋势。到2014年第三季度末，孝感全市银行业表内显示各金融机构存款余额达到1595.19亿元，比年初增长191.06亿元，增加幅度为13.57%，比2013年增长17.11%，创历史新高；同期，全市金融机构各项贷款余额为765.95亿元，比年初增加106.86亿元，增长幅度为16.21%，比2013年增长了17.3%，增量基本和同期持平，创历史次高，存款与贷款的比例高达48%。表1显示2014年孝感市(含(县)市区)第三季度末金融机构存贷款及其存贷比情况：

表1 2014年孝感市(含辖内县市区)三季度末金融机构存贷款及其存贷比情况

另一方面，孝感市为了有效解决企业融资难，其相关金融部门除了提供贷款业务以外，还通过大批次的签发银行承兑汇票、信托、融资租赁、发行企业债以及保函等方式向金融市场主体供给大量资金，逐渐组成了表内外以及直接融资三大资金融通渠道，这种相互结合的方式为扩大社会融资总规模作出了实质性的贡献。根据最新数据统计(见表2)，到2014年第三季度末，孝感市当年累计新增社会融资额为200亿元，比2013年同期增长50%。其中包括：各项本外币贷款额106.95亿元；为创投与城投企业发行企业债分别为16亿元和32亿元；未贴现的银行承兑汇票29.77亿元；委托贷款8.8亿元以及保险赔付5.2亿元。

表2 孝感市社会融资规模与构成统计表(2014年第三季度) 单位：万元

正是因为孝感市银行业的存贷款表内融资数据显示出越来越大的存差，而存款与贷款比例相对下降，且频频出现企业贷款难，银行放贷难的现象。为此，本文在全面调查孝感市存贷款的情况下，重点选择市直、孝昌、大悟、汉川等地区的银行和企业，反复进行实地调查，尽可能地研究出现该现象的深层次原因。

二、孝感市银行业存差、存贷比例现状的原因分析

(一)贷款规模接近存款规模导致存贷比不高

从近十年来账面价值来看，孝感市金融机构虽然存在一定的存差，存贷款比例偏低，但将各种准备金、不良贷款剥离等因素考虑在内，实际上存差并不大，存贷比例并不低；实际上各大商业银行可用的资金额，几乎都用在了发放贷款上。在2001年之前的几十年里，孝感市银行业持续超负荷经营，贷款规模均大于存款规模。而在规范管理资产负债以后，2002年孝感市银行业首次出现存差现象，存差规模有7亿元；从那以后，全市存差每年逐渐增加，到2008年银行业账面存差达到206亿元；到2014年第三季度末，银行业账面存差已经高达829亿元。但需要注意的是，这些账面存差仅仅代表存贷款余额的轧差，并不表示金融机构实际的可用资金。

(二)经济主体资金能力弱，融资项目与信贷资金不匹配

从本地企业和三农层面来看，孝感是一个欠发达地区，经济主体资金承载力偏弱，大量剩余的信贷资金缺乏合适的投融资项目而闲置，这也是出现存差偏大、存贷比例偏低的一个主要原因。如果不考虑存款准备金因素，同样制约孝感市商业银行发放贷款的根本原因是地区经济欠发达。其中县(市)地区经济的内生动力不强，主要体现在：

1.地区产业结构相对落后

孝感市作为一个农业大市，第一产业(农业)占主导地位，决定了地区经济对信贷资金的吸引力不强，而对信贷资金吸附能力较强的第二产业和第三产业又不足，这就大大降低了地区经济对信贷资金的依赖。如表3所示，近三年来，湖北省存款与贷款的比例排名在前十名县(市)中，有7个第一产业(农业)占比不足20%，6个第二产业占比超过50%，5个第三产业占比超过30。而在孝感市以及其各县(市)区，第一产业占比不足20%，或银行存款与贷款比例高于50%，均只有汉川一个县市区域，剩下的6个县(市)区乃至整个孝感区域，农业占比均很高，相对地第二、第三产业占比偏低；更重要的是，一部分县域三大产业国内生产总值难免包含一些水分，加之三大产业内又缺乏好的支柱企业，这就极大地降低了地区经济对信贷资金的吸附力与持续投入力。

表3 湖北省县(市)经济结构与存贷比例分析表(2012年-2014年平均数，单位：%)

2.“三农”经济先天弱质

孝感市虽是农业大市，却不是农业强市。近十几年来，孝感市县(市)区域虽经济发展较快，但许多中小企业还存在经济效益不高、市场竞争能力不强以及产业层次偏低等问题，这就给该地区金融发展制造了难题。当前县(市)区域的银行业，尤其是全国性商业银行，在下级分支机构中呈现出三个明显的特征：存款上存化、收益理财化、资产空心化。而这三个特征又恰好对县(市)区域的存贷比例有显著的影响。加之国有型商业银行是县(市)区域存款市场的重要组成，而在贷款市场占比又较低，相反，农村信用社在县(市)区域信贷市场的投放较多，对当地经济发展起着巨大的作用。

3.吸存能力强与有效信贷需求不足相矛盾

吸收存款的能力与有效的信贷需求不匹配主要有三个方面：一是组织存款能力强于信贷营销动能。近十几年来孝感市加大招商引资力度，但真正落实的项目或是企业较少。根据有关调查显示，大悟、孝昌、云梦三县(市)区域在2015年银行业的各项存款余额，比2005年增长2.8倍，比2009年增长90%，同时各项贷款余额比2005年增长一倍，比2009年仅增长80%，存款增幅大于同期贷款增幅。二是县(市)地区域大型企业缺失，重点投资项目匮乏。孝感市内，最大企业只有双环科技股份公司、汉川电厂、黄麦岭磷矿、福星科技等少数几家，国家级重点企业没有一家。三是县(市)地区内中小企业多而不优。根据对两个典型县(市)区域实地调查显示，规模以上工业企业仅为62户和79户，因此可供银行选择放贷的余地较少。

4.企业先天条件不足导致银行评级授信难、放贷难

孝感市内绝大多数中小企业，仍保持着传统的经营管理模式，法人治理结构不够完善，日常生产经营也存在着很大的偶然性与随意性。加之不成熟的生产技术和不健全的财务管理制度，企业的财务报表并不能准确地反映企业经营状况与财务收支情况，因此导致各大商业银行难以评级授信。另一方面，中小企业担保体系不健全，不能合理的出示信贷抵押物，也是银行信贷投入难度加大的重要因素。根据孝感市县(市)地区相关经济主管部门统计，全市相当多的企业经营存在金融意识不强、管理不规范、财务信息不透明的现象，竟而导致可供用于贷款抵押物偏少。

(三)银行信贷资金供给难以适应企业需要

从金融机构本身来讲，孝感市各大银行信贷营销存在权、责、利脱节的现象，企业想要贷款偏难，银行难得贷、不敢贷、贷不多，也是出现存差偏高、存贷比例偏低的次要原因。从2012年到2014年，人民银行总行、银监会均采取了许多措施，促进信贷资金的发放，比如这些决策层先后发布了《关于鼓励县域法人金融机构将新增存款一定比例用于当地贷款的考核办法》。此外，农业银行的三农事业部试点县域营业税优惠、试点改革达标的差别准备金率优惠，以及县(市)政府对新增贷款的财政奖励等政策刺激，但效果差强人意。

1.上级行对县(市)区域银行业考核只注重负债业务与风险控制

在孝感市现有县(市)区域的金融机构中，除农村信用合作社以外，其他各大银行的资产业务权重均小于负债业务或风险控制权重，造成只重点抓存款业务，不考核贷款业务或贷款业务发展缓慢的现象发生。比如，大悟建设银行、农业银行负债权重分别是58%、34%，而资产业务权重分别仅仅20%、27%，导致银行服务的公司客户偏少，分别只有4户和3户，且2013年信贷余额分别只有0.96亿元、4.36亿元，存贷比例仅为10.11%、21.09%，一直得不到显著的提升。

2.资金营运管理体制导向有误

根据有关实地调查，除农村信用合作社外，各大银行资金管理模式都是“存款上缴有利差，贷款下划有成本”。一般组织上缴的存款利率维持在3.51%-4.5%之间，减去定活期存款的综合利息成本后，利差基本保持在0.5%-1.5%之间。而放出的贷款资金实行一次性全额下拨，成本大多在3.5%-5.56%之间，计算下来利差保持在1.5%左右，这种状况下，放贷银行承受的风险大且责任重。另外部分一线县(市)区域银行管理者或经营者更偏向于发展无风险的负债业务，如2013年三县可用存差资金为132.1亿元，占实际上存款资金(125.1亿元)的94.7%，至今没有大的变化。

3.商业银行经营管理理念改变，但缺乏金融创新

近十几年来，孝感市的各大商业银行注重于扁平化信贷管理模式和中心城市战略，下级基层行的贷款权限普遍向上级行和省分行集中，根据调查统计，除三县农村信用合作社审批权外，建设银行、中国银行、工商银行等信贷审批权均属于上级省行，中国农业银行对老客户有5万元的续贷权利，中国邮政储蓄银行有15万元的小贷权利。另外孝感市金融机构缺乏产品创新，服务质量不高，直接造成部分县(市)区域商业银行信贷业务逐渐减少。

三、改善孝感市银行业存差、存贷比例现状的对策

随着经济的发展，金融产品不断创新，当前银行资产逐渐呈现出多元化的趋势，通过调整各种资产组合来分散风险已经成为现代金融行业发展的必然选择，与信贷资产相比，多元化资产组合收益虽然偏低，但稳定可靠，又由于具有良好的流动性，被各大商业银行广泛认可。既然存差是银行监管制度和资产多元化的客观要求，也是经济发展导致社会财富增加的必然产物。那么，金融部门支持地方经济的着力点，不是简单地缩小存差规模，而是在存差增加的趋势下，针对经济发展中的薄弱环节，扩大以信贷为主体的社会信用总量，而这需要政府、金融部门和企业的共同努力。

(一)从地方政府层面

孝感市政府要扩大且强化区域经济，不断发掘新的法人客户，发展规模以上的企业客户群体，强化以农业为主的地方龙头企业，积极扶持地方农村合作组织。利用武汉城市圈的建设、大别山经济社会改革试验区的良好时机，加大培育优质信贷业务载体。同时，积极发挥政府部门职能，将可调控的新增财政性预外资金，与银行业信贷资金投放比例挂钩；加大对县(市)区域的信贷资金投放、企业首笔贷款与信用企业培植等奖励力度。另外，在探索信用担保体系建设、降低不良贷款占比、提高金融债权胜诉案件执结率、清收党政部门及干部逾期贷款等方面要取得突破性进展。

(二)从金融机构层面

金融机构要增加有效信贷资金投入与其他资源投入。在加强风险控制的前提下，上级总行或省行应适当增加下级分支机构的信贷审批权限，逐步开展动产、权利质押，土地承包权质押贷款，联保贷款等多样化的担保方式，为县(市)区域中小企业提供不同融资的渠道；完善信贷约束制度，在信贷责任终身追究制度中设立免责条款，比如在贷前调查和信贷审查中，对于已经尽职的信贷人员，由于不可抗力因素造成的信贷风险，给予免责处理，从本质上免除信贷人员开拓信贷市场的后顾之忧。另外，加快处理邮政储蓄资金吸收农村存款回流农村问题，扩大县(市)区域贷款业务范围，增加信贷产品种类。

(三)从企业的层面

孝感市相关企业要勇于摒弃旧的融资观念，采用新的融资模式；要主动适应当前融资渠道多元化的发展趋势，在努力争取银行贷款的同时，进一步扩展股票、债券、商业信用、民间借贷和外资等传统融资渠道的有效空间，采用企业短期融资券等新型融资工具。与传统股票和债券相比，新三板甚至四板证券融资、企业短期融资债具有发行成本少、市场准入门槛低、发行程序简单等优点，企业采用融资渠道可以优先考虑这种新方式。

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