互联网金融发展趋势研究

阮若雯 申小红

【摘 要】互联网金融发扬了信息科技的最优特点，为人们生活带来了极大的方便，降低了融资成本，有效提升了资金配置效率，金融市场变得更加完善。本文分析了第三方支付、P2P网络贷款、众筹等互联网金融主要模式的发展现状，以此为基础探讨互联网金融的发展趋势。

【关键词】互联网金融；现状；趋势

一、互联网金融的主要发展模式

金融是现代经济的核心，没有资金支持企业很难发展。目前，互联网金融形成了以第三方支付为代表的多种互联网金融模式，使互联网金融得到了快速发展。

1.第三方支付

第三方支付是当前金融支付市场的重要组成部分。第三方支付就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。第三方支付平台的优势主要在于其服务于公众日常生活消费中的小额高频的支付服务，成立至今拥有大规模稳定的用户群体。据统计，截至2016年，中国已经有270家企业法人持有了第三方支付牌照。

竞争使得第三方支付公司不断开展业务创新，通过条码等技术手段实现了近场支付的功能，比如支付宝、微信等二维码扫描支付，极大便利了人们的生活。同时，第三方支付企业提供的服务与银行有越来越多的交集，涉足银行长期占领的行业，比如公共事业缴费、金融业、教育业等。

2. P2P网络贷款

P2P是指借贷双方通过第三方网络平台进行资金借与贷，借贷人通过网站平台寻找出借方，贷款人通过与其他贷款人一起分担风险，并在所有信息中选择低利率借款；其性质上属于小额民间借贷，方式灵活，手续简便，是现有银行体系的补充。P2P网络贷款的发展对于缓解中小企业融资问题具有重意义。

2007年，我国第一家小额借贷网站——拍拍贷成立后，多家P2P网络借贷平台如雨后春笋般接踵而出，根据网贷之家统计数据显示，截至2016年7月份，全国累计共有5902家网贷平台，2016年1-7月累计成交量为11750.04亿元。

3.众筹

众筹融资即大众筹资或群众募资，指项目发起人利用互联网平台作为中介，把自己的创意通过文字、图片或音频等形式介绍给众多潜在投资人，取得投资人的认可后获得募集资金。与传统融资方式相比，众筹融资方式更加开放，项目能否获得资金支持，也不再由其是否能够创造令人满意的利润作为唯一标准，只要客户看中这个项目，就可以通过众筹方式筹得资金，为许多小经营者或初创公司提供无限的可能。2014年《私募股权众筹融资管理办法》颁布后，我国众筹产业得到了进一步的发展。

二、互联网金融发展趋势

1.互联网金融与传统金融融合共生趋势

目前，围绕互联网金融发展问题的争论越演越烈。首当其冲的便是：互联网金融是否会取代传统金融？其实不然，传统金融机构多年来建立的地域资源与良好信誉依旧无可撼动。随着中国持续推进经济体制改革，深化金融改革，互联网金融将获得较大发展；在这样的环境下，传统金融机构势必要进行创新，调整经营策略，同时不断加强与互联网的合作。将来，银行将不断提升服务质量，业务模式也会更贴近客户、更加人性化，以此保障自己的地位。证券交易的电子商务化也会利用互联网技术借用各种通道业务进行不断的创新和发展。而各大保险公司也不断探索网上经营业务模式，有望在未来的几年内得到快速发展，形成线上线下结合的新型保险营销模式。通过以上分析，互联网金融虽然发展很快，但绝不会取而代之。同时，面对互联网金融创新的来势汹汹，传统金融行业也会努力汲取教训，完善自身的服务，提高竞争力。我们可以预见的是，未来，双方将会在业务上相互补充，实现逐步融合，从而提升整个金融体系的效率。而马云也认为，未来的金融有两大机会，一是金融互联网，金融行业走向互联网；二是互联网金融。

2.第三方支付移动化

移动支付是指通过移动电话、平板电脑等移动终端设备发出数字化指令为商品或服务交易进行资金支付、转账等资金流动活动。近年来中国智能手机广泛普及，为行业的发展提供了基础的保障。同时新的支付技术不断涌现，如二维码、指纹、人脸识别支付等各类创新支付方式，为消费者支付带来极大的方便。消费者之所以选择移动支付，除了它能够避免假币难以识别的弊端以外，还因为它缩短了交易时间；而缩短交易时间即提高了资金流通速度。在移动支付中，手机作为工作家庭两者的必备品，它的可携带性和优秀的信息处理能力能够符合远程支付和近场支付的技术要求。

3. P2P资金价格呈下降趋势

P2P市场规模在近两年仍处于较高增速，大部分原因在于一些实力雄厚的民间金融机构对P2P网络借贷表现出极大的兴趣，同时也在积极的谋划转型为P2P网络借贷平台，从而推动P2P网络借贷规模大幅上升。随着P2P网络借贷市场规模的不断扩大，资金价格即借款利率将呈现下降趋势。这是由于人们对于P2P网络借贷的认知与接受度不断增强，那么进入P2P网络借贷市场的投资者数量也会相应增加，如果资金供给充足，优质借款项目将不断增多，借款利率自然会下降；其次，随着平台数量的激增，行業竞争的加剧，借款人有机会获得更多的议价空间。

4.众筹与产业的融合日益加强

众筹融资解决了一些企业尤其是小微企业的资金筹集问题，也有力地支持和鼓励了社会个体和企业进行自主创业。我国众筹融资当前状况虽然离发达国家还有一定距离，但发展潜力巨大，与各产业的融合也不断加强。2015年动画电影《大圣归来》在上映期间收获9.56亿票房，创下了中国动画电影最高票房。这部动画电影正是一个影视股权众筹项目。除了文化产业，还有农业、服务业等与众筹结合，也呈现出良好的发展趋势。

参考文献：

[1] 数据来源：比达咨询，《2016中国第三方移动支付市场发展报告》，2017.

[2] 钱金叶，杨飞.中国 P2P 网络借贷的发展现状及前景[J].金融论坛，2012.

[3] 倪津.浅谈我国互联网金融的现状和发展趋势[J].环渤海经济瞭望，2014.