浅谈住房公积金贷款风险

王润峰

摘要：近年来，住房公积金贷款成为人们购房贷款的首要选择，但随着贷款规模的增长风险也不断增大。本文首先介绍了住房公积金贷款风险的相关概念，在此基础上划分了贷款风险类型并对风险成因进行分析，最终提出针对性的风险规避和防范措施。

关键词：住房公积金；贷款风险；防范

中图分类号：F832 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）033-000-01

住房公积金贷款具有利率低，方式灵活，程序简单等优势特点，但又因其属于中长期贷款，因而其风险也随之加大。为确保住房公积金贷款的有效安全运行，有必要对住房公积金贷款风险进行研究分析，并提出有效的风险防范措施。

一、住房公积金贷款风险相关概念

住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业和其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工缴存的长期住房储金。[1]

住房公积金贷款是指住房公积金管理中心运用已归集的住房公积金，委托国有商业银行向购买商品房、二手房、经济适用房、房改房、集资建房的住房公积金缴存人发放优惠贷款。[2]

住房公积金风险是指借款人及其担保人未按住房公积金贷款合同约定偿还贷款本息导致贷款发生损失的可能性。[3]

二、住房公积金贷款风险的类型

根据住房公积金贷款风险的研究对象，本文将住房公积金风险类型划分为以下五类：市场风险、信用风险、管理风险、政策风险、自然风险。

市场风险是指由房地产市场变化带来的风险。当房地产市场中出现较多投机者时，其投机行为将会促使房地产价格迅速上涨，进而导致房地产市场出现过度繁荣，可是一旦过度繁荣市场消退，即房地产价格迅速下降，就很有可能导致住房公积金借款人因为市場的剧烈变化而短期内无法偿还贷款本息，造成住房公积金机构很难回收贷款，因而住房公积金贷款出现缺口。

信用风险主要是指住房公积金借款方带来的损失，此外还包括委托方和开发商的诚信风险。由于借款方偿债履约能力不够，或者因借款方故意拖欠贷款本息造成贷款无法及时回收。借款方因主观或客观行为不能及时偿还贷款，这种行为属于借款方的信用风险。委托银行放松监督和监管，造成贷款人和抵押物失真风险。开发商因缺乏诚信由于某些原因导致工程不能按期竣工，进而导致购买户解除购买合同拒绝偿还住房公积金贷款，从而造成贷款风险。以上三种情况造成的风险都属于信用风险。

管理风险是相关部门因管理不善而产生的风险。具体表现为：中心办理贷款各相关部门的工作人员在贷款调查、审核、审批及办理产权抵押登记等环节过程中出现责任心不强、工作疏忽等因素，为抵押担保手续不健全或不符合规定的贷款给予办理；管理环节薄弱，借款人提供虚假证明材料，造成重复贷款或夫妻双方贷款，从而加重借款人的负担，形成贷款风险。

政策风险主要来自国家为保证市场稳定发展而出台相关政策，从而使得借款人无力或不能按期偿还贷款的风险。住房公积金贷款主要服务对象是中低收入职工，其收入的稳定性不高，当房地产市场出现过度膨胀或消沉时，为保证房地产市场的稳定发展，国家会出台相应的政策来控制房地产市场的变化，这时相关政策的出台会使得房地产价格发生变化，而对于中低收入的职工来讲，这种变化将会是一种很大的冲击，从而引发他们很难按期偿还贷款。这种因国家政策发生变化，导致借款人无法偿还贷款的风险就是政策风险。

自然风险是一种不可抗力风险，是一种由于住房公积金贷款性质造成的不可控的风险。主要由于住房公积金贷款期限长，在偿还期间发生了不可预测的变故，比如借款人由于失业、生病、死亡等原因失去经济支付能力，从而不能按期偿还贷款，从而形成贷款呆账。

三、住房公积金贷款风险防范措施

为确保住房公积金的顺利运行，为保证广发住房公积金缴存者的利益，必须努力规范和防范贷款风险，从而保证住房公积金资金安全，促进住房公积金贷款的持续健康发展，本文针对以上住房公积金风险有针对性的提出以下防范措施。

1.严控房地产市场变化

房地产市场变化将会导致贷款逾期，因而政府等相关部门应加强严控房地产价格的剧烈变化。只有把控好价格的变化幅度，才不至于造成借款方失去偿债能力，这样借款人才能按期偿还贷款，从而保证住房公积金贷款的健康持续运行。

2.建立信用电子库

住房公积金贷款很大程度上取决于人们的信用问题。通过建立信用电子库，记录贷款人的信用信息，同时也要加强建立贷款信用评估制度，对信用记录好的贷款人予以奖励政策，对于违信贷款人予以惩罚措施，强化人们的住房公积金贷款信用观念。

3.创新贷款管理模式

随着互联网技术的发展，可以采用线上线下贷款管理模式。同时，明确贷款部门的管理职能，使其更加专业化。健全和规范管理机构内部的管制制度，采用网上统计相关管理信息，线下根据实际情况加强各部门的管理。此外，可以利用各部门的特点，实现各部门的管理联合，相互促进。

4.优化单一贷款方式

单一的贷款方式容易引发贷款风险的发生，为降低风险发生的可能性，可以实行组合贷款。比如，可以将贷款额度按照一定比例分配，分别由资力雄厚的单位按比例承担发放贷款并回收，这样一旦发生贷款风险时，可以由不同单位共同承担，这比直接由各级住房资金管理中心单独发放贷款和承担贷款风险更加有效。

5.健全相关法律法规

政府及公积金相关部门应继续完善健全相关的公积金法律法规，建立健全住房贷款决策制度，科学解决各种住房贷款决策，要求审贷分离，保证贷款和审核之间相互独立、互相牵制，有明确的法律规定限制贷款人信用行为，保证贷款人、委托银行、开发商等严格守信。

四、结论

随着房地产行业的繁荣发展，住房公积金贷款风险也不断加大，为保证住房公积金的长期良性发展，各部门应该重视住房公积金贷款风险，有必要通过有效的防范措施规避和防范风险的发生，从而促进我国房地产行业以及整个社会的和谐可持续发展。

参考文献：

[1]武立春.韩臻浅谈我区住房公积金贷款风险的防范与化解[J].理论研究，2004：2-3.

[2]冯维.浅谈住房公积金贷款的风险与防范[J].淮南职业技术学院学报，2006（3）.

[3]古丽萍.浅谈住房公积金贷款的风险与控制措施[J].金融经济，2014-12-25.