针对我国农村小额信贷面临的困境探究其完善对策

安军文

摘要：隨着我国经济实力的不断增强，现如今正处于全面改革创新的局面，这无疑给我国农村的小额信贷发展造成了较大的冲击，使得农村小额信贷的发展处于瓶颈期。本文主要针对当前农村小额信贷发展中所面临的困境进行了全面分析，并在此基础上探讨了改善农村小额信贷发展的对策，皆是为了能够保证我国农村小额信贷在良好的状态下发展。

关键词：农村；小额信贷；发展现状

中图分类号：F83；F33.9 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）033-000-01

我国在农村开展小额信贷已经有一段时间了，可是依然有多方面的问题没有得到全面的完善，从而形成了一种旧问题没有得到解决，新问题接连出现的局面。小额信贷具有一定的区域限制性，主要是针对在融资过程中处于弱势的群体提供的一种信贷方式。为了促进农村小额信贷的发展，解决各种存在的问题就有着实质性意义。

一、论述农村小额信贷的发展特点及现状

（一）农村小额信贷发展特点

实际上，在农村小额信贷的形式也分为不同的类型，一般常见的业务类型有：小额扶贫贴息贷款、农户小额信用贷款及农户联保贷款等，有着自己比较独到的特点。总结来讲农村小额信贷的发展特点具体突出在以下方面：农村小额信贷组织机构的多样化发展，在小额信贷的目标群体的选择，在当前也逐渐的趋向于多样化，在发展的目标层面也向着多样化的方向迈进。当前的农村小额贷款的用途开始从生产领域向着消费领域进行扩大化，在小额信贷的服务对象也向着多样化方向发展[1]。另外，农村小额信贷发展中的还款率也逐步的有了提高，对农村的小额信贷进行设定了利率上限。

（二）农村小额信贷发展现状分析

纵观我国当前农村小额信贷实际的发展情况可以得知，虽然在发展过程中取得了一定的成果，但是依然有多个方面的问题亟需处理。基本上农村小额金融机构的信贷发展是建立在农村银行模式基础之上的，在我国的不断完善和创新发展下，就有着多种模式开始应用，例如民间组织模式以及主导型模式等。再有是从农村小额信贷的融资渠道来看，是通过商业银行以及国家政策提供的资金。在小额信贷方面有着政策的规定，在比例上并不高，随着业务的不断扩展，在商业银行主导的方式以及农村信用社的领域中有着重要作用发挥。在农村信用社的小额贷款方面起到了主力军的作用，也在不断的发展壮大[2]。还有是邮政储蓄银行的小额信贷发展中，成为商行之后信贷资金表雄厚的金融服务机构。

二、农村小额信贷发展中面临的困境分析

目前，我国农村小额信贷在发展中明显处于落后的局势，当前面临着亟需解决的问题也较为多样化，严重阻碍了小额信贷的可持续发展。通过对我国农村小额信贷实际的发展情况了解可以将面临的困境总结为以下几点：

1.由于农民文化水平偏低，整体的素质不高，也比较缺少法律层面的意识，信用观念不高等，这就对农村小额信贷的发展带来了诸多的影响；

2.农村小额信贷的资金供给的渠道相对比较狭窄，大量的资金外流的问题比较严重，这就和社会主义新农村的资金需求建设没有得到有效契合；

3.在多种因素的影响下，对社会的闲散资金就不能得到有效的吸收，主要是受到了自身软硬件的限制，在金融工具和创新方面比其它的商业银行要落后，还有是小额农贷的实际操作和管理的机制没有对称；

4.小额信贷的超常工作量和农村的信用信贷人员比较少，在整体的管理水平上不是很高；

5.农村小额信贷的保障机制没有得到健全，这也和社会主义新农村的建设工作发展没有得到有效契合，农户的信用等级评定的程序方面也有待进一步的规范化；

6.小额信贷的运作方面还没有得到有效的可持续性，在小额信贷的机构方面，缺少针对性的法律进行规范化。这些层面的问题对农村小额信贷的发展就有着诸多的不利。

三、改善农村小额信贷发展困境的有效对策

首先，要采取有效的措施不断扩展资金来源及融资渠道。必须确保在外在发展环境下可以为农村小额信贷营造一个优质的运营环境，这样才能扩宽信贷资金的来源，从而使有序资金不足问题得到解决。将商行的小额信贷加以引入，在税收以及贴息等政策的支持下，鼓励商行向农村在资金的融通服务上加大投入的力度。不仅如此，还要能将可持续的发展得到充分重视，在政府的监管力度层面进行加强。

其次，不断完善相关的法律法规和配套政策机制。为了能够确保农村小额信贷的长远可持续发展，需要对相关的法律法规及配套政策进行全面完善，因为其发展与各项政策法律的支持脱不了关系。要对机构的法律地位明确确立，然后对小额信贷发展不利的法律内容要尽快的修订完善，并要制定专门的部门规章制度和法规。这些方面的工作内容对农村小额信贷的可是徐发展有着积极保障作用。要加强市场化的发展进程，这对农村小额信贷的经营发展都有着推动作用。

第三，结合时代实际发展的要求，与时俱进不断改革。随着时代的快速发展和改革，农村小额信贷今后要向着多元化的方向重点发展，保证服务机构具备自负盈亏能力，这样才能持续发展。这就需要在经营管理的机制层面进行有效完善，对信贷发展和风险的防范的关系能够得到有效科学的处理，完善内控机制将机制加以创新，对农村的小额信贷内控制度加以完善，并和实际情况相结合，对信贷业务的监督管理和风险控制等层面的制度进行完善。要能够做到科学的发展以及对风险加强防范，在监管的力度要进一步加强。

第四，不断创新小额信贷的模式，加强可持续发展的能力。发展过程中不能安于现状，应不断进行创新，尤其是加大对公司价农村金融机构加农户这一模式的重视，保证企业与农户的利益共同体有机结合，实现共同信任和依存的发展。还有是将农村金融机构加农户合作基金的组织模式，这一模式是自我组织管理和约束的方式。

四、结语

总之，需要结合实际的发展情况不断探索其中存在的问题，在进行全面分析和研究后，制定行之有效的措施进行改善和处理，这样才能够保证我国农村小额信贷的可持续发展。因此，在将来发展过程中，需要将小额信贷的组织在经验上进行综合，建立统一的网络咨询平台，相互的借鉴发展的经验。这对农村的小额信贷的可持续发展就有着积极促进作用。

参考文献：

[1]李靖.小额信贷在我国农村的发展研究[J].经营管理者，2015（7）.

[2]田莹莹，王宁.小额信贷的国际经验对中国农村金融扶贫的启示[J].世界农业，2014（8）.