支付宝的出现对银行的影响分析

黄雯燕

【摘要】伴随着信息技术的发达，网络支付方式也发生了翻天覆地的变化，对我国传统银行的结算方式产生了影响，带来了挑战。以支付宝为代表的新兴的支付方式对银行业的影响是一个值得关注的问题。本文以支付宝的出现对传统银行业的影响为出发点和着手点，分析了其影响，并对商业银行的未来发展进行了启发性的思考。

【关键词】支付宝；商业银行；影响

一、引言

21世纪是信息技术的时代，互联网金融的发展更是为各种金融产品的创新提供了技术支撑，互联网与金融的结合是未来金融业发展的亮点与重点。在竞争日益激烈的今天，金融创新称为保持市场竞争力的一个重要方向。在这种大背景下，移动支付方式和各种电子金融产品应势而生，逐渐走进我们的生活。互联网在线支付第三方平台的交易额也是逐年攀升，2004年仅有72亿，但2015年高达63089，呈百倍的增长趋势。基于此，本文以在线支付的第三方支付——支付宝为代表，对商业银行的影响进行分析，提出启发性的思考。

二、支付宝的介绍

（一）支付宝简介

支付宝由杭州阿里巴巴所创办，其全称为杭州支付宝网络技术有限公司，一直在致力于为第三方支付平台提供中间平台，一直在积极地为用户提供方便、快捷、个性化的新型支付方式。自从支付宝在淘宝网首次以来，在短短的时间内取得了令人骄傲的成绩。支付宝不仅仅只是局限于网络购物的狭小空间里，还出现在我们生活的方方面面，例如交水电费、买车票、订酒店、网络游戏充值等，覆盖各个领域。对众多的商家来说，支付宝带来了众多便利，是金融创新的一个很重要的突破，并大力开展平台发展战略，大力扩展支付平台的应用外延。

（二）支付宝的优点

支付宝作为新兴的支付工具，其必定带有自己独特的特点。

1.以大数据为支撑

支付宝的出现、发展甚至支付宝的未来都离不开新兴的网络技术，计算机、云计算等的发展是支付宝平台重要的技术支撑。支付宝需要大数据为原理，背后需要高端技术链的连接。

2.便捷

使用支付宝，交易可以发生在随时随地，无需等待和排队，节省了大量的人力、物力和财力，方便快捷，打破传统支付方式固定时间与地点的限制和约束，

且用户不需要浪费大量时间在例如排队、等车等这些没有任何产出的事情上。

3.高效

支付宝的很多交易从发生到完成，有的甚至只需要短短的几秒钟的时间，在效率的上的改进是十分明显的，时间成本大大降低，高效作为支付宝的一个很重要的特点，是大家有目共睹的。

4.实现收益相对最大化

支付宝特有的成本优势，用户使用支付宝服务时，不仅可以实现费用最小化，而且还可以实现收益最大化，节省财力上的耗费，从而用户可以实现收益最大化。

（三）支付宝的缺点

1.安全隐患

因为支付宝的技术支撑是以大数据为基础的计算机，无疑为支付宝的安全问题埋下了伏笔，倘若遇见黑客，支付宝的安全问题就令人堪忧了。

2.对虚拟产品的评判

支付宝对虚拟产品缺乏客观和正确的评判标准，特别是针对某些程序、域名等站长类的交易网站，让我们无法有正确的参考，这一点也是需要格外注意的。

三、支付宝对商业银行的挑战

（一）对银行客户的强大分流效应

在2013的12月，据支付宝官网的权威统计，年初的支付宝用户还只是6500万，而月底使用快捷支付的用户就已经高达两亿元。与快捷支付签约的各大银行数量也在攀升，年底已经有高达有260家正式与其达成合作关系。这个数字是让我们非常惊讶的，要知道，我们国家的银行网络银行业务发展这么多年，总体的用户规模也才有仅仅的2亿左右。

支付宝凭借其方便、快捷等的众多优点，给很多客户带来了良好和全新的支付体验，自然而然可以抢到银行的很多客户，而传统支付由于其固有的种种局限性，在与其的竞争中固然不占什么优势，造成客户资源的流失。

（二）强迫银行分享客户资料

支付宝采用的也是实名支付制度，客户的身份证、电话号码、银行卡号等都在支付宝的掌握之中，录入其独有的数据库，改变了以往客户的核心资料由银行独有的局面。并且，支付宝的各种交易明细，都有其专门的数据库进行记录，银行根本没有一点机会得到，这就让银行丧失了对一些潜在的客户进行营销并发展业务的机会。

这种局面引发的问题后果是非常严重的，第一，如果客户逐渐习惯了支付宝这种新兴的支付平台，对银行的支付功能就开始放在较不那么重要的地位，久而久之，銀行的这种业务就被会遗弃，收入自然会下降很多。第二，更为可怕的是，支付宝的数据库中储存了大量的独有的客户资料，可以对其消费行为进行大数据分析，可以发掘数据背后潜在的众多价值，或许未来的某一天，支付宝可以申请到自己银行的牌照，那时候就不是简单的竞争关系，可以划分为同业竞争了吧，会更激烈，更残酷的吧，但也是很有可能出现的情况。

（三）对网银支付的强大冲击

就拿双十一来说，每年的淘宝交易量都是十分惊人的，2010年“1261”万的交易笔额，就让很多家银行的网银支付系统无力承受，后来几年的双十一交易量更是疯狂，甚至都在呈几倍的暴增，这更让网银支付系统崩溃，人们纷纷不满和吐槽，转战支付宝等支付方式，支付宝一点点变身为中国互联网金融公司优秀的基础平台。

这种的形式，可以理解为，客户的众多需求在银行得不到满足，必然就要有其他的工具来填补这样的空白，于是支付宝就凭借自己的优势，填补了空白，让客户得到了满意。

（四）对传统银行业务的挤占

在提供相似或相近的业务时，因为支付宝节省了很多中间成本，可以很好的控制价格，与传统银行相比较，形成价格优势，显然，会对银行的支付、结算等中间业务形成挤占效应，瓜分一部分原本属于传统银行的业务。举个例子来说，客户注册了支付宝后，不管是转账还是提现产生的费用都比银行低，甚至有可能还会实现零费用。既然得到的服务体验是一样的，理性的消费者为了自身的效用最大化，都会毫不犹豫选择支付宝的。支付宝的余额宝的存钱利息，也高于同期的银行的存款利息，这让很多本来打算把储蓄放在银行的客户，纷纷转战支付宝，对银行的存款业务也有很大的挤占效应。传统商业银行的中间业务主要包括为：支付结算、咨询、担保等，支付结算是商业银行很重要的中间业务，近几年来，支付宝一直在不断扩展领域，对支付结算的份额进行部分取代，替代了银行大量的中间业务。

此外还有，银行在代销理财产品时，设置的门槛是很多人而言都是比较高的，对于理财产品营销的意识还没有跟上去，而支付宝正好弥补了这一缺陷。例如支付宝新推出的“增益宝”，不仅收益高，并且变现时间算是比较短的，所以在一定程度还会对银行代销理财产品的业务造成影响。

（五）对传统银行的服务质量施加压力

支付宝固有的方便、快捷等的优势，在潜移默化地影响着客户，改变客户的用户体验，在客户习惯了这种独特舒心的体验之后，对商业银行的服务质量要求自然而然就会提高，降低容忍度和可接受度，对之前可能根深蒂固的一些行为和规定不满度增加。而银行的风险管理意识比较强，体制问题是多年积淀的结果，这从起点就决定了的差距，对传统商业银行将是巨大的挑战。

（六）对银行业务系统承载量带来挑战

我们都知道，支付宝发生交易的资金额的流动都是通过银行系统来完成的，交易额的多少会直接会商业银行的系统产生影响。伴随着越来越多的人被吸引加入到支付宝的大军中，资金的流动和安全性便被提上日程，“排流”问题这时候就显得非常重要了。鉴于系统原因，承载量在一定时间内是不变的，故系统的流畅和第三方支付的顺利进行就变得压力山大了。

四、银行的应对措施

（一）加大金融产品创新力度

现在不仅是我国经济社会任务发展繁重的时期，而且也是银行业实体经济改革的攻坚时期。在大众创业、万众创新的浪潮下，创新成为驱动改革发展的重要攻坚力量，银行业更要在紧迫的形式下，响应号召，加大金融产品创新力度，不断推出更完善的金融服务和更有新意的金融产品，但也要注意，创新一定要切合实际，以实体经济为基础，大力支持重点产业和新兴产业。例如对于三农，可以推出贷款抵押方式创新，这样可以在与支付宝的竞争中取得竞争优势。

（二）完善货币支付系统

银行业货币支付系统与其他的比较起来，存在很多明显的弊端。例如安全、效率还有便捷性等都存在劣势。故银行接下来的任务之一，就是要完善银行的货币支付系统。货币支付系统对客户是很重要的，完善的货币支付系统可以给消费者带来良好的用户体验，增加消费者的好感。银行的货币系统的完善格外要注意的是，便捷效率，特别实在同一时间内当用户数量激增时，支付系统瘫痪这样的事情是绝对不允许出现的。

（三）加强与第三方支付机构的合作

竞争对手的身上一定有值得你学习的东西，第三方支付既然能成为银行的竞争对手，一定是由于支付宝等为代表的第三方支付方式有其独特的优点。竞争是合作，合作亦是竞争，银行业在同支付宝展开竞争的同時，也不能忘记，要加强合作关系，比如利用各自特有的优势，进行新产品的开发与推广等，学习和借鉴对手的优势。

（四）寻求高科技公司的技术联盟

银行可以寻求高科技公司，与其达成联盟关系，对银行系统的安全性等负责维护，弥补固有的不足。支付宝迅猛发展的情况下，银行系统的安全与稳定就显得尤其重要。但只是单单凭借银行自身的技术实力，在如此高的要求下，银行系统就显得相对脆弱一点。所以与高科技公司达成技术联盟，共同努力维护银行系统的稳定，是银行未来的必然选择之一了。

参考文献：

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