加大金融风险防范 促进互联网金融发展

张本琴

摘 要：在全球信息技术不断发展的大背景下，我国互联网金融业发展的十分迅猛，在促进金融业服务质量、资源优化配置以及推动金融业深化改革、开放创新的同时，也相继带来了信息安全等重大风险问题。由于互联网金融本身就具有产品虚拟、开放式环境以及市场运行透明等特征以及其带有的信息安全存在着数据安全风险、技术操作风险以及法律监管风险。本文从互联网金融在发展中遇到的风险及防范措施进行深入的研究。

关键词：互联网金融 信息安全 风险防范

随着大数据时代的到来，现今网上银行、手机银行及移动支付等新兴金融业务已经植入我国各行业之中，且逐渐组建成为新的金融模式——互联网金融。由于互联网金融服务范围已经扩大至社会经济活动的各项领域之中，在提升其服务效率的同时，也伴随有一定的风险隐患。因此如何才能最大限度的防范互联网金融风险，成为当前最具研究的现实话题。

一、当前我国互联网金融所存在的风险问题

互联网金融主要是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术及信息通信技术来实现资金融通、支付、信息中介服务以及投资等全新金融业务模式。由此可以说明，互联网金融在逐步取代传统金融服务的同时，也伴随发生特有风险的可能性，也可以说互联网金融同比传统金融而言，更具有一定的挑战性，我们将所存有的风险进行详细说明。

（一）政策风险。据调查显示，在2014年底，我国互联网金融市场规模已突破万亿大关。在2016年以来，国家多位领导人在组织召开的会议上，就互联网金融目前的发生前景持肯定态度，并鼓励其要继续的发展完善。国家相关部门在同央行进行密集研讨中，为新兴互联网金融创建出更为宽松的政策环境。虽然看似互联网金融发展态势一片大好，但是对于所属的互联网金融公司而言，国家只要对互联网金融没有出台明确的监管政策都存在着一定不稳定因素。因此互联网金融公司面對政府到底会采用怎样的监管及监管细则都不得而知，会对互联网金融带来何种影响都会伴有未知的风险。

（二）技术风险。当前，互联网金融企业在进行用户交易数据的信息传输过程中，如果其用户信息加密方式不严谨时，便很容易遭到黑客攻击，从而将用户所携带的重要个人信息泄露出去，导致对用户的财产安全及个人信息安全造成不可挽回的损失。在此可以列举美国互联网金融业发生的实例：2014年2月17日，美国知名众筹网站Kickstarter遭遇黑客攻击，该网站注册会员用户的真实性名、email地址、邮箱地址及电话号码等信息全部遭到泄露，因该网站所存有的用户信用卡密码只有后四位，因而此事件并没有造成财产损失，但是也给用户带来一定的困扰。

（三）信用风险。虽然当前我国相关部门对互联网金融采取了不同程度上的信息安全防护措施，但是该行业信息安全问题还是层出不穷，不少用户的个人信息还是遭到程度的外泄。而当前我国互联网金融资金的使用者大多以小微企业为主，该企业在实际运行中所表现出的主要特征为所提交上的财务报表并不能如实呈现出企业实际财务状况，这就使得其存在的不确定性要高于一般的银行用户。

二、新时期互联网金融防范风险的长效措施

（一）建立健全的法律保障体系，改进互联网金融业的发展环境。由于目前我国互联网金融的相关法律还不健全，没有根据现行的互联网金融行规设立严格的准入门槛制度，没有对新时期互联网市场主体交易行为及网络金融指引性文件做出详细的规范指导。因此为了促使互联网金融法律体系建设的更加完善，国家立法机构需结合互联网金融自身发展特色，制定出科学、严谨的法律条文，并对其进行不断地扩充与改进，从而为互联网金融市场创造出优良的法律环境。在制定的过程中，我国可以参照国外一些针对互联网金融在发展各方面制定出较为健全的法律法规，如美国在针对业务开展方面有《全球电子商务框架》、《统一电子交易法》等；在针对市场准入方面的法规有《国民银行网上银行注册审批手续》；在风险管理上的法规有《技术部风险管理—PC银行》、《网络信息安全稳健做法指引》等等。通过建立完善的法律法规机制，从而明确互联网金融各主体权利与义务，从根本上保护交易双方的切身利益，为互联网金融建立健康、有序的发挥发展环境。

（二）加强构建有效的监管机制，优化互联网金融的运行环境。由于当前我国互联网金融尚且处在初步发展的阶段当中，在其内部所建立的金融监管体系要秉承着既维护金融创新，又确保互联网金融的健康稳步发展。因此新时期互联网金融监管机制的建立应该立足于互联网金融所涉及到的业务及其特点上，并积极构建互联网金融的统计调查和风险监测体系。尤其针对当前互联网金融所面临的风险危机，将网络信贷积极纳入到社会融资总量当中，及时监督互联网金融机构定期所提交上来的资产负债及财务资金情况等方面的报表，以此来制定出相应的监测指标，结合当前互联网金融在发展中所伴有的风险问题实施监测分析与评估，在风险隐患即将扩大之前，及时的向有关机构发出预警提醒，继而有效规避出现地区性大面积的金融风险。此外，针对目前大部分互联网企业正在介入到金融业务的整个过程时，要根据实际情况采用审慎监管的原则，这其中主要包含事前的申请、事中的整体经营过程及事后取消互联网企业经营金融业务的资格。同时，在对互联网金融实行监管的过程中，可以采取宜疏不宜堵的政策，切实结合该行业的发展情况，根据不同发展规模、发展风险特征的机构制定出差异化的监管政策，进而建立出分类化的监管制度。

（三）提升互联网金融企业自身对信用安全风险的防范能力。第一，加强对互联网金融终端设备的信息安全风险防范。互联网金融企业应采取有效措施加强对自主知识产权信息安全技术的研发力度，如采用智能卡、防火墙及数据加密等高端技术来保障数据信息存储与传输的安全性，加强国内自主研发，降低对国外技术的过度依赖，积极把科技的发展当作应对风险管理的重要手段，建立完善的网络安全防护体系。例如：针对网络终端及管理端等环节应用综合防护密码技术，从而积极应对及有效解决互联网金融的信息安全问题。而面对当前智能化的终端设备而言，应用软件的安全性就格外重要，在具体使用过程中需对第三方支付类的应用软件所属权限进行严格检测，从而通过对各种应用软件的安装控制来预防非法软件的应用及推广。

第二，提升对互联网金融应对黑客等非法入侵的防御体系。针对当前互联网金融所面临的风险形式，建立针对性的互联网金融应对非法入侵的防御体系，积极加入电子认证技术，进而确保用户在进行互联网金融交易时，其数据信息的传输更具安全性、稳定性和机密性；加大网络安全管理力度，站在高层次、高领域中来抵御黑客等不法分子所进行的攻击。例如：采用同态密码加码技术，在对网络用户实行权限控制时，可以对其进行身份验证、授权认证及证书检查等形式，以此来有效防范及阻止黑客的非法访问，有效的保护了用户所上传的个人数据。

1.加强使用新技术，提升互联网金融信息安全风险防范能力。在科学技术发展日新月异的今天，相关互联网金融企业应该加大技术投资及互联网信息技术的研发力度，积极开发新型的认证设备，以此来有效增强新时期互联网金融系统的安全防范能力，确保互联网终平台的认证安全。例如：当前可以使用后量子密码以及可信计算技术，通过这两项技术的应用，使操作者在任何操作环境下都能被準确的查找出来，同时针对各项应用软件、各种病毒类型及恶意入侵代码等干扰形式的破坏都能够准确的识别和有效解决和防范。同时，采用卫星计算机系统来提升整个互联网金融系统的安全性，进而更好的建立诚信体系。

2.增强使用保险产品在互联网金融信息安全风险防范中的具体应用分析。互联网金融企业除了提升本行业的信息安全风险意识及内部人员的管理外，还可以采取引进保险产品联同网络安全管理来共同进行有效防范。例如：针对不同的用户来对其推荐购买安全与隐私保护的综合类保险及网络安全险等。该类保险产品主要针对的用户群是在大型企业网络内部存有机密性的商业文件、储存各类重要用户与雇员个人信息等，如购买成功后，在遭遇外部因素导致的重要数据丢失、损坏以及网络盗窃、网络被插入恶意软件等风险事故应作出相应的理赔，并协助企业共同来加强信息安全保护的力度，最大程度帮助用户缓解和快速降低因隐私侵犯所带来的一系列负面影响以及对互联网金融市场所造成的不利影响，进而挽回了互联网金融企业所遭受的损失，大大提升互联网金融防范风险的能力。

三、结束语

金融业的创新革命已经成为了发展趋向，当前我国互联网金融业是世界上最大的市场。互联网金融在推动我国国民经济在互联网+的发展模式下转型时，也为互联网金融业带去了信息安全的重大风险隐患。因此只有对互联网金融自带的数据安全及技术操作等风险进行充分的认知，从法律监管为切入点，积极从维护消费者权益保护的理念出发，才能从根本上预防互联网金融风险，促进我国互联网金融业朝着良性的方向运行。

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