我国商业银行个人理财业务和理财产品存在的问题及对策

(西南交通大学希望学院 四川 南充 637000)

我国商业银行个人理财业务和理财产品存在的问题及对策

程峰

(西南交通大学希望学院四川南充637000)

近年来，我国经济快速增长，国民收入水平大幅度提升，人们开始意识到不仅要懂得如何积累财富更重要的是通过专业化的理财服务，利用个人理财业务和理财产品，确保财富的保值增值。本文简述我国商业银行个人理财业务和理财产品现状，分析了商业银行在拓展个人理财业务和理财产品方面存在的问题。并针对性地提出了商业银行拓展个人理财业务和理财产品的对策。

个人理财业务；理财产品；分业管理

随着我国经济快速增长，国内居民生活水平不断提高，人们的理财意识与理财观念都在不断增强，越来越多的人参与到意识到个人理财对于资产保值增值的重要性。上个世纪末个人理财业务开始在我国商业银行中出现，从本世纪开始，随着越来越多的人进行个人理财，我国商业银行个人理财业务和理财产品的需求必将越来越大，中国理财业务每年都在迅速的增长。所以如何进一步完善个人理财业务和理财产品将是我国商业银行的立身之本。

一、存在的问题

我国商业银行在最近几年个人金融服务和金融产品方面取得了一定的进步，越来越多的引起了社会各界的普遍关注。但是，目前的个人理财业务和理财产品仍然存在许多问题。主要体现在以下几个方面：

(一)分业管理的金融体制限制了理财业务的发展。由于我国相关金融机构管理办法和其他条条款款的规定和约束，我国银行业务、证券业务、信托及保险等金融服务，都难以进行系统的联系起来，系统管理子行业的分离。中国的金融法规的规定，虽然行业风险独立的控制操作，但也限制了创新体系，个人理财的穿叉发展有限制。对于，证券，银行，保险之间的市场，每次他们的资产管理，资金只能在各自的领域流动。目前，中国相关制度、法规禁止的银行、证券信托相关业务。商业银行不能参与个人资产的其他领域使之无法融合，金融服务是永远只能停留在表面而不能深层的应用。

(二)理财产品信息及风险披露不够。从目前情况看，多数理财产品是比较简单的指示，信息的可能获得较为有限，对于投资者来说。理财产品说明书对于客户来说是投资者了解产品信息的唯一的书面资料，其他多来自于商业银行业务人员的口头介绍。为了销售业绩，许多银行工作人员在向客户介绍产品时，对影响销售的不利因素避而不谈，风险只字不提，一些过分强调预期收益率。就算一些商业银行为客户提供金融服务时，有风险偏好的特别评估，也是草草了事。对于许多客户的相应的财务状况以及能力范围内承受的风险投资目标并没有深入了解，就盲目给客户推销不合身的产品，导致不合理的亏损。

(三)理财产品种类少，缺少创新气氛。虽然近几年，各类金融产品和商业银行理财产品已经在一定程度上有了质量和数量上的很大进步，但类似化理财产品，产品设计管理机制不健全，相关制度的限制状态混合金融交易和金融工具，致使只有有限的理财产品和商业银行理财创新。个人理财产品同质化是缺乏创新的结果，具体表现在：1)资金门槛起点基本处于同一水平线；2)资金投向基本相同；3)投资期限大体相同,趋于短期。

(四)服务门槛过高。国内银行的理财产品购入资金门槛一般设在人民币5万元以上，对于我国当前大多数家庭来说，消费者有很高的收入相对较少，现有理财产品的资金门槛过高，导致大量的客户就无法进入。

(五)居民理财意识淡薄，缺乏理财知识。虽然人们生活水平越来越高，但不少客户对银行个人理财业务认识片面，加上受我国商业银行的服务水平和一些负面消息的影响，一直对个人理财止步不前。在有理财意识的居民中也很多存在误区，真正具备理财知识的没有几个，这就会导致只以预期收益率高为对象进行购买理财产品。其实具有理财意识和理财知识的客户群不仅能为银行发展理财业务的提供动力而且在很多方面也为银行的业务提供了便捷。

二、存在问题的解决对策

(一)朝着国际混业经营的方向发展。国外商业银行进入中国既是对我国商业银行的一个巨大挑战，也是一个机遇。中国可以借机学习和借鉴相关国家模式，取长补短，让中国传统的经营模式从源头发生彻底的改变，实行混合模式，将国内多种金融机构形成一条完整的服务链，才能更好地生存和适应全球金融国际化。届时，个人理财业务必将又有更进一步的发展。

(二)加强监管，完善信息披露机制。由于我国商业银行在进行产品设计创新、宣传销售等环节存在的问题，导致很多理财产品包含的信息不清楚、模糊。相关监管部门对此应加强监管，严格要求商业银行人员在处理业务时向投资者披露相关理财产品的一切利弊信息。对违规和不按规定操作的商业银行进行处罚，情节严重的限制其经营范围。随着我国个人理财业务的不断拓展和理财产品的不断创新，商业银行应对自己的理财产品进行详细全面的信息披露，从风险提示到产品设计再到收益说明，全面规范的引导客户进行购买和操作，用完善的规则和流程来赢得客户。

(三)加大创新力度，拓展理财产品品种。我国商业银行应借鉴并引进国际先进的理念、经验、技术和产品。加大理财产品的创新力度，完善相关制度保护，形成良好的机制，给出创新氛围。使得不同地区的人拥有自己地区特征性理财产品，不同工薪阶层人拥有自己门槛的理财产品，不同风险爱好者也拥有属于自己能承担风险的理财产品。让我国商业银行理财产品远离同质化、内容单一化，达到个性化、专属化。只有树立起自己的品牌，并被人们熟知和认识，这样才能在激烈的竞争中立于不败之地。

(四)创新大众化理财产品，适应更多居民。从现有理财产品来看，能满足收入较低的人群理财的产品几乎没有，就中国而言有钱的还是少数，商业银行应该抓住更多的客户资源。降低理财“门槛”创新出大众化理财产品，从而实现全民理财。当然商业银行也可以通过相关协议，汇集多个低收入客户的资金，进行购买门槛更高的理财产品，施行风险同担利益共享。通过挖掘更多的客户资源让商业银行的理财业务和理财产品走上一个新的台阶。

(五)普及理财知识，提高居民理财。由于目前我国大多数居民仍然处于盲目的投资理财的状况，就算有些懂一点理财知识的都是通过自己慢慢摸索或者说日积月累而来，所以相关机构应该通过各种媒体媒介开展广泛的个人理财知识宣传，使通过各种科学合理的方式让理财普及开来，让更多的人参与进来，实现全民理财。同时要把银行的各种理财产品通过不同的宣传渠道介绍给广大客户，完整披露理财产品信息，揭露理财产品存在的潜在风险，把自主选择权交给客户。

总之，经济高速发展的今天，个人理财业务必将成为金融行业发展的龙头，许许多多的金融机构必定会为跟上这个龙头乘风破浪而不断努力奋斗，相关部门应重视业务创新、产品创新、格局创新、完善体制、提高从业人员综合素质、加大理财宣传力度，促进我国商业银行个人理财业务和理财产品的不断发展。

[1]2010-2015年个人理财行业发展前景分析及投资风险预测报告

[2]2015-2020年中国个人理财行业市场潜力与投资前景分析报告，中商情报网 http://www.askci.com[日期：2014/9/10]

[3]银行理财产品监管全面升级.来源：证券日报 日期：2013/7/26

[4]王小丹，银行个人理财业务的现状与发展策略初探[J].现代商业，2011.

[5]黎旭：我国商业银行开展个人理财业务的现状、问题及对策研究，西南财经大学，2007年.

[6]2011年中国商业银行个人理财业务年度研究报告(上卷)[R],2012(1).