大学生信用卡使用问题分析

(云南师范大学 云南 昆明 650000)

大学生信用卡使用问题分析

任振宇张缘缘郭曼青

(云南师范大学云南昆明650000)

信用卡是集金融业务与电脑技术于一体的高科技产物，是一种以非现金交易方式付款的简单信贷服务，顺应着快节奏的生活应运而生。现如今，国内的信用卡市场正在不断地完善和发展的过程中，随着信息化时代的到来，信用卡的呈现形势也不仅仅简单局限于银行，而使用信用卡的消费者也遍及不同年龄层。在如此激烈的竞争环境下，如何去使得商业银行能够更好的发展大学生信用卡业务；学校和家长在大学生信用卡市场中应该扮演怎样的角色；大学生自身应该如何提高自己的相关知识储备以及怎样理性使用信用卡等等，都将是本文要研究的问题。

信用卡；大学生；理性

一、引言

近年来，由于大学生信用卡市场问题的出现导致社会上出现不同的看法，银监会也出台了相关政策避免大学生信用卡问题的出现。本文通过问卷的方式调查当前大学生信用卡使用现状，通过科学的数据，结合相关理论以及对比过去的结论，分析总结出当前大学生信用卡使用的现状及问题，从银行、学校、家长以及学生四个角度分别提出相应的对策和策略。使得银行能够更好地去发展大学生目标市场，普及信用卡相关知识，强调理性消费观念，降低睡眠卡率，提高大学生的信用认知。以小见大，由点及面的提出实际性意见，使得中国的大学生能够在一个成熟的金融环境中使用具有绝对性价值的信用卡服务。

二、信用卡认知态度分析

(一)信用卡了解渠道分析

大学生群体中通过媒体资源自学和没有专门的学习信用卡知识是绝大部分人的常态，接近50%的同学分别处于这种状态。而发卡银行主动进行普及教育的人数占少数。由此可见银行应该从中分析原因，找准问题出发点，对于大学生缺乏信用卡知识这一问题相关方都应采取相应措施。

(二)关于信用卡相关信息的了解程度分析

根据相关调查得知，信用卡可以用于刷卡透支消费这一功能被73%的同学所熟知；其次用于分期付款和滞纳金的收取着两项分别被超过50%的同学了解；对于收取年费、具有一定的免息期、异地存款免手续和循环利息这四个相关信息的了解人数相对较少。可以得出关于信用卡相关信息的了解程度存在着很大的差异，大部分的同学只是了解其常见的功能，很多信用卡使用中比较重要的信息并不了解，说明大学生对于信用卡实际上还存在着很大的空间去填补相关信息。

(三)当今大学生信用卡存在的问题分析

大学生群体所认知的信用卡存在的问题中，接近50%的同学认为问题主要是对于信息的了解过少；大部分同学都认为存在问题比较多的是安全性差和额度过低不能满足消费需求；其次是银行服务质量差、营业网点少办理业务不方便和功能太少等。关于大学生所认知的存在的问题，可以看出信用卡还有很多方面需要改进。

(四)未来使用态度分析

关于毕业后，是否会选择或者继续使用信用卡服务这一问题， 64%的同学表示会选择使用信用卡，只有35%的同学表示不会使用。由此可以看出，信用卡的市场需求其实还是很大的，更多的大学生是接受信用卡服务的。至于如何去发掘这样的一个客户群，是银行应该着手解决的问题。

三、大学生使用信用卡风险分析

(一)大学生角度

大学生使用信用卡存在的风险主要存在于以下三点：

(1)信用卡知识储备匮乏。当前在校大学生主要以90后年轻一代构成。数据显示被调查者中，超过8成的大学生表示不使用信用卡，其中有40%的大学生表示对信用卡不了解。由此可见当今大学生在信用卡知识的了解宽度和深度上是远远不够的。由于信用卡知识的匮乏导致大学生在使用信用卡的过程中存在着很多错误或者盲目的认知，从而使得在信用卡的业务领域内出现各种不良记录。

(2)经济来源单一，自控力不足。目前绝大部分的大学生的主要经济来源于父母，大学生活的多姿多彩不可避免的会参加各类活动或者聚餐增加日常生活的额外支出。当父母的资助不足以负担额外的消费时，拥有自主决断能力的90后大学生会选择经济补救措施。信用卡因其额外的透支能力正好符合这部分同学的需求。但从身边感知出发大学生在易于接受新事物的同时偶尔会缺乏理性，甚至表现出无法控制的地步。

(3)诚信意识淡薄在高校学子群体中对于信贷的诚信意识认知过于肤浅，主观恶意的不还款等不良违法行为缺乏严重性的共识。由于信贷诚信意识的淡薄，大学生对于信贷诚信的认知存在着主观偏见，若信用卡在透支后不及时还款，被定义为恶意透支行为，在影响银行利益的同时也将被记录于个人诚信档案，最终将成为信用阻碍影响未来与银行的贷款申请等业务。

(二)银行角度

(1)信用卡知识宣传力度不足

银行作为信用卡的提供者本应该肩负信息传递的责任，但在实际的大学生市场中关于相关知识的宣传和普及是存在着很大问题的。银行对于信用卡知识的宣传力度不足和普及率不高等现象都将可能导致大学生在使用信用卡的过程中出现错误的认知或者不理性的使用等问题。

(2)功能设计无法满足学生需求

当发现大学生市场这块美味的蛋糕时，由于利益的驱使使得各大银行纷纷进驻校园开始抢占这一市场。银行为了吸引大学生办理信用卡，往往只是从表面出发，追求卡片图案的差异化，而未真正从内在改变信用卡的功能性，功能设计未能满足持卡人对价值的感知，缺乏创新性。并且目前信用卡的功能中适用于大学生的功能甚少，因此会造成大学生对功能不满足，认为功能少等现象，同时也证明了为什么在持有信用卡的大学生中使用信用卡的次数和频率少之又少，甚至从不使用。

(3)低层次营销影响市场健康发展

在激烈的竞争环境下，当前除了小部分出于自身需求主动办理信用卡的大学生以外，通过观察身边信用卡市场可以得出目前大部分银行采取的是设立摊位和招聘学生作为校园代理来做市场推广，办理信用卡可以领取礼物等方式进行营销。有30%的同学表示办理信用卡是为了帮助业务人员完成业务量，由此可以解释为何会出现睡眠卡的原因。国内的大学生信用卡市场未能保持健康持续发展主要的原因之一是缺乏科学的营销体系来监督开发，银行一味的追求数量而不重视质量问题，降低办理的门槛，最终只会导致过度发放信用卡进一步的影响大学生信用卡市场的健康发展。

四、结束语

大学生本在使用信用卡的过程中，首先应该对信用卡知识进行学习了解，理性认知信用卡带来的利与弊，合法合规合理地使用信用卡。对自己的经济支出做一个合理的安排规划，学会约束自我，认知自己在使用信用卡时需要担负的责任。银行是大学生信用卡市场中的产品提供者，扮演着市场经济中生产者的角色。首先应该在发行前期做好需求的调查，结合目标群体对功能的需求意见进行信用卡设计，将需求与供给尽量控制在一个平衡的点上。满足消费者的需求是优秀的生产者最主要的任务之一，也是保证利益和取得顾客忠诚的推动力。

[1]胡小娟.我国90后大学生消费伦理问题研究[D].南京师范大学.2015.

[2]解涵，吉余峰.大学生信用卡叫停的反思[J].经济论坛，2010(01).

[3]申建勤，周宗伟.大学生信用卡的利与弊[J].中外企业家，2009(03).

任振宇(1992-)，男，汉族，河北邯郸市人，学生，会计硕士在读，云南师范大学泛亚商学院会计专业，研究方向会计、金融方向。