互联网金融对小微企业融资的影响

2017-04-15

福建质量管理 2017年15期

(西南民族大学管理学院四川成都 610041)

互联网金融对小微企业融资的影响

解华莹

(西南民族大学管理学院四川成都610041)

自互联网出现以来，人们的生活发生了巨大的变化，逐步迈进互联网金融时代，许多形式的互联网金融模式由此诞生，在这一时代的背景下，互联网金融的发展为解决小微企业融资等问题创造了新机遇。这篇文章主要通过对国内主要互联网金融模式以及小微企业融资现状的分析，将互联网金融融资这一新兴平台与小微企业融资紧密结合，充分运用互联网金融融资渠道来解决小微企业的融资问题。

互联网金融；小微企业；融资

一、小微企业概述

(一)我国小微企业的发展现状

小微企业，顾名思义就是小型微利企业。近年来这类企业的数量不断增长，在我国经济发展中发挥着重要作用，是国民经济发展的主力军。根据近年来的数据统计，小微企业创造的销售收入越来越多，在国民经济中的占比达57%，为我国广大人口提供了更多的就业机会。小企业大作为、大贡献。小微企业不但是国家社会稳定的基石，同时还给许多的创业者们提供了发展的动力和创新的源泉。因此，国家只有支持和促进小微企业的良好发展，才能更好地促进我国的经济社会发展。但是，影响小微企业发展的关键是资金的缺乏和社会融资的困难。

(二)小微企业的融资现状

根据全国工商局数据显示，我国绝大部分小微企业很难从银行渠道获得贷款，融资也是十分窘迫。同时受国内市场多重因素以及国家宏观调控政策的冲击以及海外市场的动荡，使得大多数的小微企业融资发展极为困难。

小微企业融资难不仅是我国特有的问题，但也是一个全球性的问题。这个问题的原因也是多样的。首先，小微企业的资本结构单一、缺乏有效信息，信贷风险高；其次是与小微企业融资相关的法律法规不完善，并缺少与之相关的政策配套服务措施；第三，小微企业融资渠道单一、融资成本高，为小微企业服务的金融机构少。

二、互联网金融概述

(一)互联网金融简介

互联网金融是什么？简而言之，就是传统意义上的金融业与开放平等的互联网精神的结合，两者缺一不可。这种结合不仅是对传统金融服务的改造，更是一种崭新的互联网参与方式，主要通过运用互联网技术与精神来提供金融服务的一种新的金融模式，这一模式使得传统金融业务的成本更低、效率更快、流程更透明。

(二)互联网金融的发展现状

随着经济的快速发展，网络发展也越来越迅速，越来越全球化。伴随而来的就是互联网金融的爆发，对人们的生活造成了巨大的影响。越来越多的人在购物时倾向于用微信支付以及支付宝支付等电子支付方式，而不再运用传统的现金支付。支付方式的转变有效的降低了一些时间成本和交易成本。

(三)互联网金融的类型模式

列举互联网金融的6个模式：(1) 移动支付与第三方支付。移动支付方式最大的特色是它的便利性，基于互联网的发展，随时随地都可以支付。第三方支付是在结算过程中，客户不直接与银行进行结算。移动支付和第三方支付的典型代表有：微信支付、支付宝支付以及财付通支付等。(2) P2P网络贷款。P2P网贷主要是指互联网上个人之间的借贷，简单描述，就是指有资金需求的个人通过互联网寻找出借资金的个人，双方基于一定的条件下达成借贷协议。(3) 基于大数据的信息处理与网络贷款。大数据信息处理通常以云计算为基础，从海量信息中获取有效信息，进行实时分析，预测客户行为，从而推出符合客户行为特点的产品或贷款渠道。众所周知的阿里小贷就是基于大数据的网络贷款的典型代表。(4)互联网货币。随着互联网金融的快速发展，互联网货币逐渐出现在人们眼前，其中，典型的互联网货币代表有：比特币、Q币、亚马逊币等等。(5) 众筹。主要是通过预购货物的形式，面向广大人群来进行项目筹资。大概的流程就是个人或团队在一个众筹平台上建立自己的页面，将自己的创意和项目体现在页面上，向公众介绍，如公众对项目或产品感兴趣，则可以通过预购货物的形式来为这一项目提供资金支持。众筹的典型代表有：京东众筹、天使汇等等。(6) 金融的互联网化。随着互联网技术和精神深入渗透传统金融，互联网逐步取代了传统金融中的一些人工服务环节，转为网络或线上服务，典型的代表有：网上银行、手机银行、网上销售金融产品等等。

三、互联网金融工具对小微企业融资的优劣分析

(一)优势分析

(1) 拓宽融资渠道。互联网金融产生为小微企业提供了许许多多的融资渠道，例如众所周知的P2P信贷模式、众筹模式等。同时因为融资模式的多样性，使得小微企业融资方式更加灵活。小微企业可以依托P2P信用平台，参股众筹平台，为企业发展获得必要的资金，并可以根据企业的发展需要，选择不同的融资形式。(2) 减少融资成本的同时提高融资的效率。P2P信贷平台、众筹平台等对小微企业的筹资要求很简单，只需提供企业的商业计划书、可行性报告、项目风险等信息，通过审核就可以募集所需资金，筹集资金的风险比较分散。与传统的融资方式相比，这类平台的审核更加便捷。(3) 降低小微企业的信贷风险。互联网金融的产生意味着大数据时代的到来，通过对企业大数据进行分析，了解企业的融资需求，不仅能够解决融资过程中出现的信息不对称问题，还在一定程度上为企业融资提供了信用基础，促进小微企业更快速的获取融资。

(二)劣势分析

(1) 缺乏有效管理。一是风险控制能力弱。互联网金融发展至今，一直没有盒人民银行征信系统接壤，一些信用以及信息的共享机制也做的并不够好，导致风险问题频发。二是监管机制不完善。至今为止，互联网金融仍独立于金融监管体系之外，容易产生威胁。另外，与之相关的法律监管也并不完善。(2) 融资风险大。一是信用风险大。目前阶段，我国的信用体系仍然不完善，缺乏与之相关的法律法规以及相应的配套措施。这些都是需要去补充和完善的。二是网络安全风险大。互联网安全问题一直没有得到好的解决，致使很多金融机构或互联网平台利用网络进行犯罪，从而造成互联网金融无法正常运作，对个人的资金和信息安全造成危害。