中国古代金融

白 洋

(西北政法大学法律硕士学院 陕西 西安 710063)

中国古代金融

白 洋

(西北政法大学法律硕士学院 陕西 西安 710063)

中国古代的货币有着悠久的历史，秦朝的方孔铜钱，唐代的飞钱和柜坊，两宋 的父子和关会，明代的通行宝钞等都是中国古代的典型的货币形式户和金融机构，他们为近代金融货币的发展奠定了基础。

一、金融史简介

目前中国经济正处于市场经济体制的快速建立时期，在学习外来金融文化的同时一定不能忘记要把我国的民族文化传统，金融制度建设相配合。几千年来中国古代金融货币的发展，积累了丰富的历史沉淀，虽然古代金融与现代金融尚要要一定的距离，因为真正具有商业性质的金融活动还只是在现场局限在狭窄的范围内进行，货币的信贷融通还没有形成规模，只是到19世纪中叶，当中国经济同资本主义世界经济发生交往和联系时，随着西方近代金融机构的进入和发展，受其影响，中国货币的金融业的发展才开启了新的篇章。历次金融风潮中关于中国、交通银行两次挤兑风潮.

银行挤兑又称挤提，提指的是提款，兑则是指兑现，是指银行因信用度下降，传闻破产等原因，大量的客户银行因为金融危机的恐慌或者相关影响同时到银行提取现金，这会使银行陷入流动性危机，进而破产倒闭，而银行的存款准备金不足以支付，所出现的情况银行挤兑。银行挤兑是指在信用危机的影响下，是一种突发性，集中性，危害性危机。这种现象是金融货币流通条件下货币信用危机的表现形式。

1914年2月北洋政府根据公布的《国币条例》，由财政部正式印发国币兑换券，并开始在天津造币厂铸造，通过中交两行逐步推行，中交两行一度有过一段短暂的信用显著时期，但是，由于袁世凯的财政管家梁士意为袁世凯复辟帝制大肆筹款，滥用中交两行的货币发行权，使得中交两行过渡为政府垫款，造成库存空虚，终于引发了近代金融历史上最为严重的挤兑风潮。

在袁世凯上台以后，为了得到帝国主义国家的支持，除了承认清政府对外的签订的一切丧权辱国的条约以外，而且还举借外债金额近四亿元。之后各省开始独立，军费开支增多，于是垫款进一步增加，政府开始发行不兑换的之比，以堵住中交两行现银外流，之后便发生了一系列的挤兑现象。最终，北洋政府下令停止兑现，市场混乱，人心动荡，物价疯长。

但是最为特别的则是中国银行上海分行拒绝执行北洋政府的命令，当时挤兑风潮来临时，中国银行上海分行坚持兑现，最终安然度过挤兑期。这一段也成为近代金融历史上的佳话。这样的行为也提高了银行的的信用，给予了信心，有利于刺激投资。

第二次挤兑风潮发生在1 921年，1921年共同控制的北洋政府财政状处于空虚，对外借债也很多，而且还债的负担较为重，因此则出向挤兑风潮。这第二次挤兑风潮的发生，同英美帝国主义的破坏不无关系.当挤兑危机刚出现时，北洋政府要求总税务司英国人安格联拨出关余存款六百万元以作应付，竟遭到无理拒绝，这又加剧了挤兑风潮的蔓延。上海交行因及时向同业押借到三十万元，才渡过这场危机。

挤兑风潮发生半个月，中国银行于12月11日在京津恢复兑现，交通银行靠着奉系军阀的关系，于12月向奉天官银号及兴业银行借款四百万元，方于1922年1月7日恢复兑现，由此，第二次停兑风潮始告平息。

这则是我国历史上发生的银行挤兑风潮，这两次挤兑风潮也给现如今金融体制与货币政策和商业银行的流动性提供了借鉴的意义和可能性。

二、我国目前的关于挤兑的规定

银监会发《商业银行流动性风险管理指引》规定了9种需上报的流动性风险事件，银行挤兑是其中一种。因为是唯一一种与银行储蓄客户有直接关联的风险，往往具有较大社会影响度，所以特别受到关注。因为，信用乃是商业银行运作的最重要的标准之一，如果失去了信用，那么对于银行的发展和国内资金的流动性将产生极大的危害，会导致市场的混乱与无序。

对于商业银行，流动性风险如果不能有效控制，将损害银行的清偿能力。而清偿能力不足会引发一些列市场风险、操作风险、信用风险和声誉风险，在一定时间和范围内，各类风险间的相互作用、传递和转化能力极强。

三、案例分析——海发行因支付危机被关 成中国银行业倒闭第一案

(一)案例简介：

1998年6月21日，中国人民银行发表公告，关闭刚刚诞生两年十个月的海南发展银行(以下简称海发行)。这是新中国金融史上第一次由于闹“钱荒”、出现支付危机而关闭一家省政府背景的商业银行。回首当年这家被违规经营和挤兑风潮击垮的商业银行，或许将对当下有所助益。

在海发行的一次政策性的兼并，竟酿成了巨大的危机。在海南房地产泡沫时期，多家信用社通过高息揽存的方式开展业务。这也直接造成了多数城市信用社高进低出、食储不化的结果，只有靠新的高息存款支付到期的存款，然后再吸入高息存款，由此进入了严重违背商业规律的恶性循环。

到1997年底，已经有几十家信用社资不抵债、无法兑付到期存款，导致了多起挤兑事件.1997年12月，28家信用社并入海发行。在有关方面的动员下，从海南大局出发，海发行接过了这副重担。银行向接管的各家信用社派出工作组，负责清产核资、清受欠款和兑付居民储蓄存款工作，平息了信用社的挤兑风潮。1998年春节过后，不少客户开始将本金及利息取出，转存其他银行，并表示因为利息降低，不再信任海发行。

随后，未到期的储户也开始提前取走存款，并且同时出现了各种各样的谣言，最终引发了大规模的挤兑。为了应对兑付，海发行规定了每周取款的次数、每次取款的限额，而且优先保证个人储户的兑付。但是由于情况严重，次数和限额规定一变再变，使得储户每次能取到的钱越来越少，而每月可以取款的次数也变得越来越少，加剧了个人储户的不满情绪，而单位储户几乎都难以从海发行提出款项，最终内危外患终被关闭。

(二)原因简要分析

主要原因有以下几点，首先是在于政府对于商业银行这类金融机构缺乏有效的监管措施，政府在没有监管的情况下使得金融机构随意发放贷款，导致大部分的贷款无法回收，发生信用危机。其次兼并了哦过多的信用社不良资产过高，导致压力过大。第三发地产泡沫的崩溃，房地产泡沫的崩溃是导致银行不良资产收不回的原因。第四，对兼并后续工作处理不善，直接导致银行资本处理不善，资不抵债，因此导致了海发行的倒闭。

(三)法律缺位问题

在法律层面，我国目前尚未出台明确金融机构的破产法律法规，虽然中国人民银行法，公司法金融机构管理规定等法规赋予央行关闭金融机构的权利与关闭后清算的权利，但是对于具体的清算工作，并未作出具体的规定。可以看出我国的金融机构退出机制仍有待我们建立。

(四)与古代金融的借鉴

在我国金融历史上，也曾发生过挤兑风潮，但是当时上海的商业银行抵制压力并未倒闭，极大地增加了民众对于商业银行和国家金融经济的信心，因此对于我国金融业的发展也有着极大的促进作用，这说明金融机构的信用对于促进作用和重要的意义。因此，在现代金融机构的建设与监管中，我们也一定要加大对于金融机构的监管力度，也要在发生风险的情况下，将人民群众的利益摆在首位，不可以为了保全商业银行的利益损害广大投资者利益。

[1]《中国古代金融》作者：马长林。

白洋(1994-)，女，汉族，内蒙古包头人，在读研究生，研究方向：经济法。