电子货币对商业银行经营的冲击及应对策略

【摘要】随着我国经济的高速发展，互联网迅速崛起，传统营销和网络融合导致电子商务雨后春笋般的出现，电子商务和电子货币是密切相连的，电子货币给现代金融业带来了效率和机遇。电子货币对商业银行经营的冲击。本文分析了电子货币对商业银行的主要冲击，提出了我国商业银行应对电子货币的相关策略。

【关键词】电子货币；商业银行；冲击

一、电子货币对商业银行经营的冲击

1、对银行生存和经营的挑战

随着互联网的迅速发展，网络银行的出现成为时下经济的必然现象，目前的网络银行有两种类别，一种是与互联网发展密切结合的银行，另外一种是传统银行借用现代互联网平台把银行的业务扩展到柜台以外的服务，这种模式大大的节省了银行的成本。完全意义上的网络银行是第一种的网络银行，据美国Booz Allen和Hamilton公司2015年4月公布的调查报告，网络银行的成本大量的下降，比传统的银行降低成本接近一半，创办一个互联网的银行，可以使用电子技术交流建立传统银行的分支机构需要的资金也只不过是传统银行的三分之一，在成本上的优势使传统的银行受到巨大的威胁。

2、对客户市场占有率的冲击

电子货币是在全球范围内流通的电子网络发行的货币，在一定程度上打破了央行垄断性的发行权利，拥有技术和资本的组织可以像银行一样发行和经营电子货币，在一定程度上对商业银行的信用创造产生了重要影响。有些公司可以发行代表自己品牌的货币，很可能越过银行直接向客户提供服务，除了上文说的电信、交通、旅游等，还有充值等结算业务，如果储值卡的发行公司在销售卡与购买者之间产生了借贷关系，最终资金清算类似于银行的结算，这些行业的服务质量更切近使用者，价格最低抢夺了银行的结算业务，使银行失去了对客户市场占有率。

3、对银行经营方式的冲击

传统银行的经营模式是银行网点及分行等方式，通过增加分行，推行支行网点的方式投资。第一，电子货币的使用多依赖于计算机网络系统，这就使仅有广泛分布的营业网点而没有便利的计算机服务网络的银行出现较大的困难；电子银行的多样化服务削弱了银行信贷的规模，撼动了银行发展的根基，加入商业银行在最近几年不实施强有力的改革，即使用可行的电子货币，那么电子货币的发行单位会更快的抢占市场，不断的侵蚀传统银行的经营方式，对传统的银行形成了重大的挑战。

二、我国商业银行应对电子货币的策略

电子货币产品对银行业的发展有重要的推动作用，商业银行竞争意识不断的加强，银行的生存意识和发展意识也在不断的加大，商业银行发展了电子货币市场蕴藏着巨大的商业机会，谁在该领域领先谁就抢占了先机。

1、积极开发新工具进行业务创新

一方面商业银行要积极扩展原有银行业务，如在柜台之外办理存款取款，开设个人理财账户，如消费：账户、投资账户、外汇交易账户等以办理及个人消费信贷、教育投资信贷、投资组合工具等业务，积极与各大型商场、超市等电子货币使用频繁的单位联系，在以上單位设立POS机等将银行、单位、政府、个人连接起来，形成一个以商业银行为核心的庞大的服务网络，以降低风险增加收益抵御电子货币带来的商业银行收益减少的危险；另一方面商业银行要积极进行网上银行业务的创新，随着以IP网络技术为主导的信息革命的深化，传统银行以存款、贷款和转账结算为主的资金信用中介将逐渐变弱，因为新的在线电子支付的手段不断更新，将不断削弱银行在结算方面降低货币流通和商品流通过程交易费用的比较优势，从而网上业务的重点将向为公司和个人提供理财咨询和金融增值服务方面转移，互联网、电子商务和电子货币使传统银行在分支机构和结算体系方面的优势荡然无存，借助互联网总分行制商业银行能够在网上实时、快捷地提供个性化、互动性极强的金融服务结算，支付将逐渐成为廉价的是网上银行争夺客户和网上金融市场份额在内的竞争机制的必然，结果网上银行将日益向网上证券交易、网上保险、网上拍卖和其他网上投资业务方面发展，网上银行在这些领域提供高附加值的金融信息增值服务，随着网上银行电子货币资、甚至在将来是免费的无偿金融服务，因为资金的相对充裕网上投资理财技能将成为稀缺的信息资本，银行业与证券业将日益走向融合，关于投资咨询和理财的信息资本的运营效益将日益成为决定网上银行成败的关键。

2、严查电子货币的准入制度

信用机构发行电子货币是目前很多国家执行的电子货币政策，但是我国的实际情况不允许，因为我们信用制度不完善，电子信用评价体制落后，如随意的扩大电子货币的发行，会导致金融风险发生，在目前的中国需要专门机构对电子货币的发行单位进行审查。首先，发行单位的审查，其次，发行人的审查。要求电子发行机构与银行储蓄机构一样要有一定数量的初始的资本，自由资本有一定的金额规定，电子货币发行机构能够有足额的资本金的时候，电子货币的价值才能被稳定的保障，电子货币的安全才可能有保证，另外还需要对电子货币投资安全进行限制，监管部门需要对电子货币投资的项目、金额和比例等进行限制，主要目的是保障电子货币能够充分的体现其流动性。

3、防范电子货币业务风险

电子货币发生风险的可能性是存在的，尤其表现在技术层面、程序、操作、金融和非金融等风险，特别是考虑到某些从事与电子货币发行相关之操作性或其他辅助性活动的实体，可能未受任何审慎监管之约束，电子货币机构必须具备稳健与审慎管理、行政管理和会计核算程序，以及适当的内部控制机制。电子货币一方面能保持其流动性，同时又防止可能发生的支付风险，电子货币的结算方式类似于银行的活期存款，因此我们可以把电子货币的贮备金设置等同于银行活期存款的要求，同时需要积极的应对电子货币发行机构提出存款保险的要求，很多发达国家已经开始实施，我国目前没有正式建立存款保险制度，所以对电子货币的发行提出保险的要求需要各方面的保险体制建立以后方可实施。

4、完善电子货币的法律制度

按照主要发达国家的经验建立专门的电子监管机构，完善电子货币的法律制度的构建，很多国家成立专门的机构进行电子货币的管理和监控工作，我国目前执行该部门业务的是科技部门，主要对电子货币从技术上来防范和管理，但是忽视了他对国民经济的重要影响。无论从各方面来讲，我国的电子货币的监管和法律都是缺失的，电子货币发展一开始采取放任自流的态度会导致在后来事实监管的时候成本会加大，并且会延误了监管的最佳时机，因此我国可以借鉴西方发达国家的监管技术和法律法规等，不断的完善制度。

5、加强国际合作交流

电子货币在世界上大部分的国家存在，尤其是是信息时代的今天更好加强与国际上其他国家之家的交流与合作，使电子货币不受地域，时间等因素在世界范围内低成本的流动，需要各个国家的商业银行进行协议的沟通实现彼此之间的合作与交流，世界范围内关于电子货币跨过法律管辖等问题需要进一步的解决，以免造成巨额资产外逃，造成本国的金融动荡，因此法律制度需要不段的完善，电子货币跨国的流动、电子货币产品等情况需要更好的交流完善。

【参考文献】

[1] 孟爱霞， 等. 电子货币的发展对金融的影响透析[J]. 金融信息化论坛， 2015，11.

[2] 韩冬梅， 赵振全. 电子货币对金融市场的冲击及金融政策的操作[J]. 吉林大学社会科学学报， 2015，07.

【作者简介】

袁亚妮（1980—），女，陕西西安人，西安外事学院继续教育学院讲师。