浅析太原市住房公积金制度存在的问题和建议

□王 坤 王志强

（山西太原万柏林区望景路住房公积金管理中心 山西 太原 030000）

浅析太原市住房公积金制度存在的问题和建议

□王 坤 王志强

（山西太原万柏林区望景路住房公积金管理中心 山西 太原 030000）

为了加快推进我市住房公积金的发展，经过十多年的努力，基本上解决了广大缴存职工住房的资金困难，在圆职工的“住房梦”中起到了巨大的作用，但在实际执行过程中，仍有一些制约因素，需要进一步完善。

住房；公积金；管理

1 我市现有的住房公积金情况

1.1 确定了缴存基数限额和缴存比例结构

一是确立了太原市住房公积金缴存标准。第一明确了最低和最高缴存基数。2016年太原市最低缴存基数为1 620元，最高缴存基数为15 129元。第二是确定了缴存比例，住房公积金的缴存比例不得低于单位的10%和个人的6%，同时不得高于单位的12%和个人的12%;第三是对于一些生产经营困难的企业，可以按照《太原市单位申请降低住房公积金缴存比例或者缓缴相关事项的规定》（并公积金〔2015〕19号）的文件要求，来申请降低缴存的比例和缓缴。

1.2 明确规范了住房公积金的业务政策

一是取消了业务单位提取公积金的审核环节。自从2016年起，凡是在我市交纳公积金的职工申请提取住房公积金时，不再需要单位审核；只需要本人持相关资料到住房公积金网点办理即可。二是对于一些职工销户提取人数较多的单位，可启动和实施住房公积金的同城通取。三是规范和扩大了住房公积金的查询渠道。从2016年6月3日起，缴存单位可以通过网上业务大厅（单位版）和窗口查询本单位的住房公积金缴存情况；缴纳公积金的职工可以通过我市公积金中心网站、业务窗口和12329专线等多种方式来查询自己的住房公积金缴存情况。

1.3 扩大了住房公积金的业务范围

一是支持异地缴存公积金的职工购房贷款。2016年9月30日开始，我中心开始支持在异地缴存职工的购房贷款在国内其他城市逐月足额缴存住房公积金6个月以上的缴存职工，在我市所辖行政区内发生住房消费行为，就可申请住房公积金贷款。二是支持中低收入家庭购房需求。2016年，我中心加大了对城改项目和经济适用住房的支持力度，共计发放这两类贷款905户4.31亿元。同时接受中低收入家庭通过增加辅助还款人的措施来提高贷款额度。另外，为太原一些困难企业的职工发放了住房公积金贷款。如太原煤炭气化(集团)有限责任公司、太原东山煤矿有限责任公司和太原重型机械集团有限公司等。

1.4 强化信息化建设安全管理，服务意识增强

一是采取了多种安全防护措施，对应用软件和完成系统进行了安全加固。二是定期对系统各业务模块的管理工作进行维护，使得门户网站安全和稳定运行。三是及时处理系统运行过程中出现的问题，确保数据信息的安全，为住房公积金工作顺利展开打下了坚实的基础。

2 目前住房公积金政策存在的问题

2.1 住房公积金结构设计不合理，使用效率不高

在住房公积提取和使用过程中，大家最关心和最现实的利益问题是公积金能否落实到自己手上，而不是公积金自身有没有对经济的发展起到作用。一是公积金贷款审批程序多，时间长。在公积金贷款过程中，涉及到银行、单位、房管局和公积金管理中心等多个单位，在具体发放、实施过程中，需要多个部门同时登记，签字，才能发放。这样，难度大，时效长，程序复杂，实施成本过高。二是申请贷款条件门槛高。申请公积金贷款的借款人首先必须是正常缴存公积金的个人，其次是要有正规的网签合同或者用大红本来抵押，否则无法贷款，公积金只能闲置在银行。三是提取公积金。申请提取公积金的借款人首先必须是正常缴存公积金的个人，其次是要大红本，才能提取。如无大红本，需要在房管局开无房证明，这样每年只能提取2.2万元，使得公积金无法优化配置。

2.2 住房公积金的法律法规制度和体系尚不健全

2.3 公积金覆盖面窄，宣传不到位

一是政府实施公积金政策补贴是为了让广大群众能享受到福利。然而在这方面，政府没有及时地向一些企业或个人普及交纳公积金的好处，使得一些企业或者个人交纳公积金意识薄弱，对住房公积金的推广起不到有效作用。二是从目前的公积金缴纳情况来看，主要是国家政府机关和一些经济效益好的企业，一些个体工商户和中小型企业交纳住房公积金的很少。其原因是住房公积金的交纳没有覆盖到这些人群。三是有的企业对住房公积金政策不了解，认为住房公积金与医疗保险不同，不是必须交的，故缴存意识不强，再者为了能为自己企业省点钱，不为员工交纳住房公积金。四是一些低收入者，企业为其次纳的公积金很少，在购房时，申请的贷款额度就很小，甚至不能申请。

2.4 住房公积金监管体系不健全，管理机制不完善

一是公积金制度监督体系尚不明确，没有设立专门的监督管理平台，假如在公积金遇到问题上，无法投诉。二是监督管理部门过多，住房公积金由财政、住建和审计等多部门监管，有时难免协调一致，使得监督力度不强。三是没有建立有效的风险防范体系和贷款追踪管理，使得资金无法确保安全。

2.5 住房公积金缴存比例不同，差距较大

一是一些经济效益好的单位或者企业缴存基数和比例定的很高，比如银行，其工资很高，而普遍的行政单位工资就很低，这样就扩大了行业间的差距，造成了一会的社会矛盾。二是一些单位把公积金作为避税的一种手段，或者把公积金作为单位职工的一项福利，也把基数定的很高，从而规避了税费，这样就失去了缴存意义。

3 完善我省住房公积金的政策建议

3.1 建立和健全住房公积金法律制度和风险防范机制

一是制订符合我省实际情况的住房公积金制度，建立和完善法律体系，使得住房公积金制度在实施过程中，有法可依。这样，工作才能顺利进行。二是建立有法律保障的贷款审批流程。要保障贷款人提供信息的真实性和还款能力。三是构建适合住房公积金的内部控制度体系和风险防范机制。一旦贷款人无力还贷或出现不良贷款记录时，要采取一系列措施收回公积金，来规避贷款风险。

3.2 加大监管的力度和力量

一是完善监管体系，从而有效地避免风险。二是建立追责制，避免发生利用工作之便的犯罪和违法贷款等问题发生。同时，做好贷款前的审核工作和贷款后的追踪工作，来保证资金的安全。三是公积金部门要对其工作人员进行绩效考核，对坚持依法办事的工作人员给予奖励，对于不按程序办事的工作人员给予警告和批评。

3.3 采取一系列的措施来提高住房公积金的覆盖率

一是扩大使用群体，通过法律手段，允许一些个体工商户、自由创业者、进城农民工和中低收入者按照要求缴纳住房公积金，让更多的人能享受到公积金带来的福利。二是提高住房公积金的使用率并扩大其适用范围，住房公积金除了用于买房、租房和物业之外，还可以用来养老、医疗或者教育投资等，使公积金资金盘活，让广大中低收入者能受益。三是要按照公积金缴存“限高保低”规定，来缩小因行业不同，而导致工资不同引起的公积金的“贫富差距”问题。

3.4 简化公积金贷款手续，提高服务效率

一是在确保资金安全的前提下，简化贷款审批流程和时限。二是适当地放宽贷款条件，来满足有贷款需求的广大人群。三是对于交纳住房公积金的无房户人群，应加大其提取金额。四是公积金办公人员要提高办事效率和服务能力，积极有效地为广大人群办理各种业务。五是应严格按照公积金缴存“限高保低”规定来执行，来缩小因行业不同，导致工资不同而引起的公积金的贫富差距。

3.5 加大宣传力度，做好住房公积金政策咨询服务工作

一是做好交纳住房公积金有益的宣传工作。由住房公积金工作人员向企业和中、低收入者职工进行交纳住房公积金有益的政策解读和使用方法，让大家了解交纳住房公积金的目的和意义所在，为交纳住房公积金执行创造良好的舆论氛围和社会环境。二是通过电视广告等手段，让大家了解最新的住房公积金政策信息。三是政府对居民发展变化和生活需要等方面的信息进行长期跟踪，以便制定和居民实际发展相应的政策措施。

1004-7026（2017）09-0111-02

F293.3

A

房公积金法律体系仅有《住房公积金管理条例》这部法律，且最后

为2002年，里面有的条例或者法规已经不适合现在的住房公积金管理和发展。法律法规和政策体系的不完善，对住房公积金的发展起不到规范化、制度化和长期化的保障。

DOI：10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2017.09.070