论个人理财业务和产品的发展

□李之尧

（郑州一中 1708班 河南 郑州 450000)

论个人理财业务和产品的发展

□李之尧

（郑州一中 1708班 河南 郑州 450000)

随着我国家庭财富的日益增长，如何让辛苦挣来的钱实现保值增值已经成为许多老百姓思考的重要问题。相对于国外来说我国的金融创新、理财业务都还很不成熟，在实施过程中存在着这样或那样的问题。本文分析探讨了当前个人理财业务和产品的主要不足、创新限制与突破方向，为提升国内理财产品的整体业务水平提供相应建议。

商业银行；个人理财业务；个人理财产品；产品创新

1 发展个人理财业务和产品的必要性

目前，很多人对理财时间认识还存在着误区，认为个人理财应该是在婚后才开始的。事实上，理财应当是在每个人各个人生阶段中必不可少的。青年未婚时，有限的经济资源应用于教育培训费用、娱乐消遣和结婚的准备上。中壮年时期，资金配置的重点是应用于养育子女、赡养父母和退休储备中。晚年时期，理财管理将着重放在养老和对疫病的应对中。因此，个人理财应该贯穿整个生命的过程，它是人生财富积累的重要手段，所以应尽快发展和培养财务意识和能力。

由于接触个人理财产品时间尚短，理财的投资风险对大家还是很陌生，也很容易被忽视。普通居民投资产生的风险性主要有两个方面：第一点是投资时只看收益率，不关心风险。一般来说，风险与收入成正比，风险越高，收入越大。往往被理财产品的高收益所吸引的同时，经常会对其风险性考虑欠佳，这是大部分投资者在作出投资决策时会犯的错误。例如，许多金融机构在引进投资产品时往往隐藏其风险，总是向客户描绘其理财产品的良好收益情况；如购买债券却不关注其信用评级，或是否为“垃圾债券”；购买股票却不关注其公司的经营业绩，或是否为“垃圾股票”从而被高价套牢。这些都是因为忽视了更高收益的理财产品通常伴有高风险的事实存在。事实上，财务管理的重要职责之一是尽量降低风险度，或在同样程度的风险中，尽可能提高回报率。

俗话说“鸡蛋不能放在同一个篮子里”，把投资资金分散开来投资到多个项目中会比单独投资一种理财产品风险系数降低许多。利率高和收益高是大部分普通居民所认为的理财产品的特点，但是却缺乏对资金流动性和风险性的认知和对个人资产的合理配置。所以就经常把大量资金同时投放在一个自己认为高收益的理财产品中。鸡蛋全放在一个篮子里，然而一个好的篮子也会散架。面临着通货膨胀的风险，即便是银行储蓄也不一定是非常安全的理财方式。因此在个人投资资金时要注重良好的操作和投资比例分布，根据自己的风险偏好和风险承受能力、年龄、收入、家庭情况等，做好资产合理配置，切记不要“过度投资”或“单一投资”。把鸡蛋放在多个篮子中分散风险，进行投资组合是提高资产安全性的必要途径，也是提高资产收益均衡性的有效方法。

2 个人理财业务和产品的发展状况

目前，居民理财意识有所增强。随着广大居民财富不断累积，以及日益完善的金融市场和理财业务理财产品的兴起，更多的人愿意把自己的现有财产投放到商业银行的个人理财业务当中，以期或得财产的增值保值。同时，各类理财产品不断推出。各式各样的理财产品当中，银行理财产品风险相对小一些，另外还有一些收益相对较高对应的风险程度也不同的理财产品，主要有股票、期货、基金、黄金现货白银、大宗商品现货等五大类。

当前个人理财业务和产品存在的问题主要包括几个方面：金融业分业经营模式限制了理财业的发展；各金融理财业务缺乏统一监管；理财产品种类少；受分业经营影响，银行员工对理财业务理财产品不熟悉，难以提供综合理财服务。

经过对银行业务的调查发现，我国商业银行在开办个人理财业务和推广理财产品时，没有了解到广大客户的真正需求，也无法给出专业、合适不同客户群体的指导意见。例如，国内个人客户的划分是根据个人资产决定的，没有更加细致的划分，也没有针对高端客户的一对一服务。而国外银行根据不同客户需求开办了不同的理财业务。例如花旗贵宾理财和花旗睿智理财，花旗贵宾理财针对客户开办一对一服务，提供专业的理财建议，服务范围广并且具有深度；而花旗睿智理财主要为为客户提供一些比较简单实用的理财建议和较为完善的服务系统。花旗银行以客户为本的理念为其争取了广大客户群体，并为其带来了巨大利润。

花旗银行注重理财业务和理财产品的创新。个人理财业务在上世纪80年代并没有成为一个完整的银行业务，这是因为个人客户分散，每笔交易有大有小，个人理财业务比公司业务成本高，要想做好每一笔个人理财业务需要广泛招聘专业人员，并且付出巨大成本，花旗银行针对这一状况大胆创新，首先开创个人理财业务，如今花旗银行的个人理财业务和理财产品已经成为全球最完善最具有生命力的银行业务。

因此，我国商业银行还应该学习国外银行的创新精神，结合我国金融市场现状，推出具有中国特色符合中国国情的理财业务。

3 加快发展个人理财业务和产品的对策

3.1 商业银行要想快速发展必须要有宽泛的外部环境，改变现有分业制经营模式，与证券、保险、基金等金融机构加强合作，实现规范的混合经营

当今西方发达国家的银行普遍采用这种混合制经营模式，我国商业银行也应该开设基金管理公司。

3.2 商业银行应完善个人理财业务和个人理财产品的种类

利用网络技术，积极开办网络业务，使客户通过网络或者手机就能办理各项理财业务和理财产品。例如阿里巴巴和天弘基金在2013年推出的互联网理财产品—余额宝，在推出后的短短7个月，资金规模已经超过2 500亿元，关于理财产品的投资者达到了4 900万人，据支付宝官方消息，仅仅20d时间投资者又增加了1 200万，8d以后资金规模突破4 000亿元。这一成功案例值得我国商业银行借鉴。

3.3 理财产品创新能力是防止金融理财产品同质化的重要手段

商业银行必须在服务、销售渠道等方面不断创新，通过对客户的了解，分析客户的真正需求，对现有的理财业务理财产品进行创新，实现产品同质化向差异化的转变。此外理财产品的创新还应与我国金融市场相适应，要根据不同地方的发达程度，开发出适合大众阶层和富裕阶层的理财产品。

3.4 个人理财业务的开展与繁荣离不开专业人才的建设

各个商业银行应加强专业人员培训，扩宽客户经理知识面，提高综合素质。目前，我国商业银行缺乏高素质的专业理财人员，商业银行应学习境外银行建立有效的考核激励机制，让理财人员的收入和业务成绩直接挂钩，这样不仅能调动员工的工作积极性，还能提高个人理财业务的发展水平。

3.5 商业银行个人理财业务的发展伴随着不同种类理财产品的出现，并呈现出混业经营的趋势和特点

这就要求各个监管机构相互协调。同时，加强风险监管力度，把理财业务风险纳入到商业银行的整体风险管理体系之中，同时完善风险转移和规避技术，对可能存在的风险进行有效控制，防范于未然。对理财业务理财产品进行充分的信息披露，定期向客户提供资产状况以及财务报表，完善监督体制。

[1]黄达.金融学（第二版）[M].中国人民大学出版社，2008年9月.

[2]孟艳菊.我国商业银行理财产品现状、存在问题及对策[J].时代金融，2010(12):111— 113

[3]周海燕.从利率市场化角度看银行理财产品发展[J].商业银行,2012.

1004-7026（2017）1-0097-02

F832.2

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10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2017.01.68