互联网金融时代商业银行移动金融发展对策略研究

◇李青

互联网金融时代商业银行移动金融发展对策略研究

◇李青

金融服务的核心是数据的处理，而互联网金融是数据处理技术和金融产业发展相结合的完美体现。随着信息终端普及的范围越来越大，再加之不断发展和提高的云感知和高体验特点，造成互联网金融服务充分显示出和守旧金融服务不同的个性化发展特点和优势。网络银行能够实现全网互联共享信息、高速度进行数据交换，再加上手机带来的随时随地移动的优点，用户随时掌握自己的金融信息。自然而然手机银行的出现使得银行开展这项更加快捷方便并且具有极大优势性的服务模式。本文以农行为例，首先阐发了互联网金融的概念和特征；其次论说了移动金融的发展现状；再次针对农业银行移动金融业务存在的问题进行了讲述；最后针对全文提出了相关联的政策建议。

金融；现状；问题；建议

10.13999/j.cnki.scyj.2017.02.006

一、引言

互联网的爆炸式发展给传统的银行业提供了创新转变的平台，同时也给部分守旧者带来很大的打击。更值得重视的是手机与互联网的高度集合，移动互联网时代的到来将会带来更多的机遇和挑战。未来的发展更是不可预测的，移动互联网的第五个新技术周期才是刚起步。对于革新新技术的每一个周期，把握时代方向的人总是可以创造极大的价值，同时某些公司也会被淘汰，被迫选择消亡。

我们把在移动互联网上建立的相关金融服务和金融交易过程称为移动金融。这个新技术将互联网、手机和金融行业完美地结合起来，其主要特点是简单便捷，节约人力、物力、财力成本等，让使用者摆脱时间和空间的限制随时随地享受同等品质的金融服务。与传统定点现实服务站点相比较，移动金融将会和互联网一样深入到生活的每一个部分，这也是未来金融发展的一种必然趋势。

二、互联网金融概述

金融服务的核心是数据处理，而互联网金融是数据处理技术和金融产业发展相结合的完美体现。最近几年来，互联网企业利用强大的数据处理和技术优势，其业务范畴并未停留在为金融行业提供技术知识的补充，而是运用互联网的大数据原理，纵向展现出用户所需要的数据，将业务范围拓展至金融行业，创建出独特的互联网金融模式，并促使其迅速成长发展。知名学者李麟认为：互联网金融指的是利用互联网技术、移动通信技术并以此来达到资金的融通、支付和信息中介等新兴金融业务模式。但是，从融资的发展模式的角度分析，学者谢平认为：互联网金融模式在本质上是一种直接的融资模式。学者宫晓林认为：互联网金融模式和商业银行间接融资不相同，和资本市场的直接融资也不相同，它是在信息时代大数据平台基础上而创建的一种新型模式，它具有信贷、支付和交易中介等多种性能。

三、移动金融的发展现状

（一）手机银行是移动金融发展的主体

通过手机办理金融手续的过程称为手机银行，它是网上银行出现后革新性的银行服务模式。不仅将网络银行全网互联共享和高速转换信息的优点涵盖在内，还能够将手机的便捷性和随时随地移动性结合起来。手机银行的新颖性就在于它完美地运用了智能化，为用户量身定制了服务计划，不仅是方便银行业务的开展，更可以减少用户的麻烦，相互配合从而更加高效地解决金融问题，提升用户满意度的作用。

我国的手机相对于发达国家发展比较缓慢，但是最近两年的技术创新使得智能化手机发展十分迅速。不仅仅是性能的转变，考虑到用户人群更有向中老年人方向发展的趋势，这些都是手机银行发展的前景展望。随着电子商务的发展，用户对移动电子商务平台、资产增值业务有很大的诉求。这也都是发展者需要考虑的，要不断满足用户需求，完善在线解答的服务。

（二）信息产业链是移动金融发展的主要载体

首先，以银行为主体的运营模式。在这个模式下，银行仍是掌握业务运营，移动手机平台则是提供技术支持的桥梁，将银行和用户连接起来，方便用户进行消费、转账等快捷服务，不需要被限制时间空间，随时随地享受金融服务，掌握自己的金融活动运行。现如今的农业银行也正是大力推广手机银行这个业务，而且这个新型业务在市场上占有很大的比例。

其次，移动运营商掌握全局的运营模式。用户通过手机进行消费实质上是运用支付账户或者其他预付账户，最后勇敢移动支付账户进行综合结算。这样的思考模式下，移动运营商是这个新型变成业务的主体，商业银行只是进行金额结算的后续服务平台，只能说用户消费或者进行金融活动的多样性而不是移动服务的多样性，移动金融简单来说就是支付结算手段，还是比较狭隘简单的运营模式的。

最后，第三方支付平台涌现的运营方式。在这个模式下，第三平台是交易的主力，商业银行和运营商分别提供金融服务和技术方面的支持，第三方支付平台提供的消费功能才是最为基础和重要的方面。

四、农业银行移动金融业务存在的问题

（一）移动支付产业链和服务功能出现的问题

从整个金融活动开展的过程来看，金融机构和手机运营商并没有实现直接合作，两者之间的合作交流的机制并没有完全建立，也没有完整的体系来指导。移动支付的大力发展还是需要各参与主体进行坦诚的合作，但是从现在发展状态来看，金融机构和手机运营商都是站在自己利益最大化的角度思考发展模式的，三者都想通过投资和号召力的优势相互控制，建立以自己为主体的发展平台。这样的状态是不利于用户使用的便捷，也不会有利于移动金融这一行业的发展。

但最近几年也有很大的发展成果，通过远程移动的平台建立，金融机构和第三方支付平台给用户创建了良好的支付平台和消费环境，能在用户的选择支付情形下，而不是使用现金支付。我国移动支付市场的发展在不断地壮大，2013年已经实现了1782亿元人民币。不过这些都只是处在试行阶段，一旦出现严重问题就面临崩溃，因此，行业的发展还需要很多的完善，支付创新改革等还需要进一步完善。

（二）移动金融商业模式需要转变

移动金融新型产业的发展还在试点阶段，农业银行在取得优势的同时也需要担心可能出现的问题，而且金融产业一直是竞争激烈。再加上当前农业银行和电信供应商都在争夺产业的控制权，以此获得更大的利润。两者的不协商合作问题很是严重，农业银行希望将重点放在手机银行的发展层面来扩大消费群体面并带动金融业务的发展。而电信运营商则不断地推动第三方支付平台，大力推广手机钱包，希望将自己的技术优势转化为市场竞争优势。

农业银行以自己的垄断性没有和其他银行进行有效合作，没有使行业服务标准统一，容易造成混乱。再加上各大银行都很重视移动金融的创新性，都在想方设法地抢占市场，推动自己银行品牌的建立，但是这种不良竞争不能有效地推动整个产业的发展，不利于金融服务体系的完善。

（三）对城市用户没有区分特定营销策略

首先是移动金融的主要客户群体即中高端用户群体的需求。他们大多是中高收入用户，毕竟收入高、经济实力强，因而对金融服务需求也大。这类客户是银行争取的主要对象，他们能够对银行的金融产品和理财服务提出很好的建设性意见和对应的需求，有利于促进金融服务的完善；其次是新群体用户的需求。主要是以80后和90后为主，大部分是在校学生。这类用户群体的年龄相对较小，喜欢简单、新颖、时尚而且对新生事物的适应新很强，但是经济能力有限，一般所占比例只有15%，但是却是未来的消费主群体，有很大的发展潜力，需要很好地考虑到他们的诉求。不容忽视的是他们是带动手机银行这一行业的主力军，能推广手机银行给其他群体，使得行业的发展日渐成熟；最后是基本生活服务的需求。对于日常生活支出比如水电费、交通、教育和医疗费用这种稳定消费，可以使得第三方支付机构大力发展和探索。当前这种类型的业务需求就已经比较高了，未来还会有更大的提升空间。

（四）移动金融的安全性需要着重考虑

移动金融行业牵扯到很多行业和系统的综合性服务行业，包括了很多主体和参与者，尤其是很大份额的消费者群体，为了保障消费者的权益，移动金融服务的安全性必须要重视。支付平台的多元化对农业银行提出了很高的安全性要求，需要更大的创新性促使多种平台的安全交易，满足不同地区和不同用户特定服务需求，安全准确地处理相关业务。随着电子商务的发展，更加增大了农业银行对不同风险的防范要求，这就对银行的安全保障机制以及风险防范机制提出了更高的要求。

五、解决农业银行移动金融的发展对策

（一）建立移动金融产业链

在现代经济体制中，电信运营商及第三方支付企业已经涉及到金融管理的领域，并且参与到金融行业的竞争中来。但是，农行依然在金融服务行业占主导地位，金融行业的农行与电信运营商及第三方支付企业相比，具有一定的优势，表现在以下两个方面：第一，农业银行具有金融服务的合法资格和相关牌照，金融服务的安全性和稳定性较强，这点是电信运营商和第三方支付商无法相比的；第二，电信运营商主要用于小额的支付进行商品买卖，这就决定了交易商品的局限性，而农行可以管理大额资金，商品交易不受限制，能让客户资金运用更灵活。

在目前环境下，手机支付平台尚未普及，农行要把握现在的时机，与设备提供企业、软件企业、运营企业等上下游企业的强强合作，从而推出更为便捷的支付方式，加强手机银行的推广，让老百姓能够从生活的点点滴滴感受到它带来的方便。另外，农业银行应与电信运营商加强合作，使金融和移动金融产品相结合，推出新的合作模式，有利于农业银行移动金融产业的发展。

（二）发挥自身优势，完善竞合模式

首先要明确合作共赢这一点，准确把握敏感的移动通讯网络，运用其创新转变的机会，和软硬件供应商形成良好的交流合作模式，努力推出自己的创新性产品。其次是抓紧完善监督管理机构，尽快统一移动金融的行业标准，创建一定标准的准入原则，从技术层面上形成一定的保障。还要形成自己的特色，有一定的用户基础和业务增长的保障，只有这样才可以实现业务的盈利。未来一定是移动金融快速发展的黄金时期，农业银行应该增强与不同机构和不同行业的合作，提升整个金融行业的发展质量，而不是一味追求自己银行的增长，站在长期的局面上来把握全局，加快自己的发展。

（三）加强城市移动金融客户的营销

面对不同城市的用户群体，建立不同的营销手段。首先，针对中高端用户群体要加大理财产品的广度和深度的提升，提升综合营销水平，扩大宣传面；其次，针对年轻用户，要考虑到他们经济实力的问题，可以从服务价格出发，积极引导他们使用电子金融服务的习惯；最后，对居民日常的支付方面的需求，农业银行需要与费用收取方建立良好的合作关系，加强自己在这些行业的参与度，加强自己的品牌意识。宽泛来说就是需要积极探索和手机设计方、重要的电信运营商、广电等企业建立长期友好的合作关系，能够通过这些平台将自己的品牌创建起来，并且根据不同领域，农业银行针对移动金融客户应采取不同的营销方式。

（四）保证用户资金安全

农业银行根据中国金融移动支付系统技术标准的重要指示，从内容、程序、方式等方面加强的防御功能，降低了操作中会遇到的风险，使移动金融各方面得以完善。农业银行还对客户进行自我防护培训，提高安全意识，使客户能够放心享用移动金融服务。移动金融在企业活动中也能广泛应用。移动金融在企业活动中应用不仅能提高工作效率、降低企业成本，还能保证资金安全。移动金融将会是企业管理中不可或缺的服务项目。农业银行还可以针对企业推出企业手机银行。这样的企业手机银行可以包括账户的管理、结算、转账、代发代扣、自主贷款等业务，还可以结合企业需要设置更完善的手机银行业务。帮助企业实现及时快捷的服务享受。

六、结语

互联网金融新力量的崛起是互联网金融不断融合的结果，而互联网金融的融合在人们日常生活中有着不可忽视的影响，尤其表现在对金融的运行方式、生态环境和金融服务的深度嵌入等方面。尽管互联网金融有很多特点，但是互联网和金融的技术结合是金融上最基本的功能也是互联网金融性质的展现。数据的完整收集在商业银行应用系统中主要依托商品流、资金流和信息流“三位一体”的模式，这样可以提高商业银行服务和风险的管理，对深度数据在外来的发展中能更好地适应在互联网时代的金融生态环境。

[1]钱峰.商业银行移动金融创新研究[J].现代管理科学.2012 (04).

[2]中国民生银行课题组.移动支付的挑战与银行的对策[J].中国金融.2014(04).

[3]高曙东.移动金融:拇指上的金融较量日趋激烈[J].中国金融电脑.2011(02).

[4]熊俊,陆军.国内和欧美手机银行业务发展的实践与创新[J].金融论坛.2015(03).

（作者单位：渤海大学管理学院）