试论商业银行的信贷风险及控制策略

摘要：对于商业银行而言，信贷资产是银行最重要的资产，而信贷风险也是最大的风险，因此，商业银行应当对风险进行合理的管理，这也是银行的工作内容之一。目前来看，国内的银行因为受国家法制的约束，信贷风险管理有着很大的缺陷。所以，必须加强对银行的信贷风险管理。本文针对商业银行的信贷风险和控制进行了简要的分析。

关键词：商业银行 信贷风险 控制 策略

商业银行信贷业务是其主要的业务，但是信贷也存在着非常大的风险。所以，商业银行需要加强信贷风险管理工作，这也是当前银行最重要的工作内容。在国内，商业银行受到了国家政策的干预，有着很大的局限性，随之而来的各种问题不断发生，比如：导致信贷管理不科学和信贷客户评价制度不完整等。因此，需要采取相应的策略应对这些问题。

一、商业银行的信贷风险控制

商业银行中的信贷风险控制就是指银行经过分析风险的走向并且计算，以及合理控制信贷的风险，只要投入一点点成本花费就可以把最大的风险转化成最小的风险。这样可以尽量减少风险带来的经济损失和其他损失，其运用合理的科学的管理风险的方式，把人们的商业风险降低到最小额度。但是其并不能把风险通通解除。只不过是相关人员在风险还能够受到控制的情况下，可以把其利润扩大化。

二、商业银行的信贷风险问题

（一）银行的信贷管理不合理

商业银行进行调查信贷风险管理之前，对于各个方面的调查不是特别全面，且相关人员对于资料信息方面的收集没有用心。大部分客户经理开展信贷风险调查的时候，没有严格审查客户的信誉以及对其信用问题，并且也没有做好收集客户不良信用登记。所以出现信息核实有误。而且商业银行和商业银行相互间激烈的竞争，导致了信贷管理过程中审查问题层出不穷，银行相关工作人员也没有遵从信贷制度内容办事情，所以引起信贷风险上升。举个例子：银行对于某些特殊的客户没有进行严格管理，并且对客户的财产以及企业的经营情况不了解，也没有对其存在的潜在风险仔細的分析，导致许多的贷款成为废账，严重阻碍了银行的发展。且银行的信贷审核机制还有待提高，因为很大一部分不符合信贷资质的人以及公司获取了相应的资质。商业银行的销售人员众多，可是信贷风险管理人员缺乏，银行只注重信贷销售而并不看重风险的管理。

（二）银行对客户评价制度不完整

银行对于客户的信用评价等级是来源于借款人的收入和道德风险情况，所以，这也是银行信贷风险管理工作的一大挑战。在国内，商业银行由于相关客户不讲信誉造成了非常大的经济损失，根据相关数据调查，每年都有所增长。商业银行在开展贷款以及投资的过程中，没有仔细分析和判断借款人的还款能力。我国没有一个较为完整的征信体系与个人信用制度内容。所以，相关工作人员执行商业信贷和投资的时候，很难了解到借款人的经济能力和纳税情况，从一定程度上加大了信贷风险。因此，商业银行对于授信资产的相关风险警示以及反应的不灵敏，导致商业银行的信贷风险管理很难持续运行下去。

三、针对商业银行信贷风险和控制的措施

（一）银行需要构建合理的科学的风险管理

银行需要提升信贷风险管理问题，创建银行信贷风险内部合理控制的机制。第一，银行相关人员需要建立健全的信贷风险管理内部控制环境，注明法人需要担负的相关责任以及相关利益之间的关系，这样可以给银行创造良好的风险管理文化，推动银行信贷风险控制水平。第二，银行需要完备的风险内部控制系统，所以，商业银行需要组建完善的信贷业务内部控制管理，经过全过程的银行信贷控制系统的创建，把信贷风险管理的实际操作标准和规范加强，设计出专业的信贷执行管理制度内容。加强风险管理的合理性和科学性，进而提升信贷风险管理控制能力。第三，银行应当创建统一的授信制度内容，进一步提升银行的信贷风险管理人员素质和专业知识水平等，提高授信人员的风险控制能力以及其对市场动态与客户公司经营的分析和评价能力。严格审查客户的授信程度，这样做可以有效缩小信贷风险。

（二）银行应对信贷结构以及投入进行调节

银行在实行信贷风险分析和管理的过程中，应当首先对银行的信贷机构以及其投入进行优化配置。第一，银行需要增加国家政府政策扶植的相关项目以及企业的信贷投入，相关人员根据信贷风险的有效控制情况下，增加对信用和业绩较高的行业进行信贷投入，从而获取较大的经济利益。第二，银行需要加大力度对行业的相关风险进行仔细的分析，并且调整好客户的结构，相关工作人员需要提高对行业的待查和合理的分析，按照国家相关的宏观调控以及政策，可以快速的获取市场的相关动态，有效调节信贷相关的结构。第三，银行应当合理分析信贷资产的经济效益以及信贷资产安全性，这样可以推动商业银行的信贷风险管理发展。

（三）银行应该提升信贷管理信息化

银行开展信贷风险管理和分析的时候，需要加强对网络计算机系统的管理。相关工作人员经过对计算机系统的实际操作，需要增加对于信贷的相关调查和审核以及信贷发放和信贷业务分析的力度。工作人员应当遵循信贷相关的制度规范，合理的进行信贷操作，这样可以有效提高商业银行信贷风险管理合理性和科学性。除此之外，银行相关人员应当把商业银行信贷管理制度内容进行整理和归纳，创建银行的信贷风险信息化管理体系。相关工作人员可以采用网络计算机有关技术，对银行的信贷风险管理进行监督，确保信贷资产的稳定性。

四、结语

商业银行的信贷风险管理，应当健全管理制度内容，银行要加强对信贷业务和信贷风险的管理，提升银行信贷风险管理信息化，从而可以有效推动商业银行信贷风险管理发展。并且相关人员在信贷风险管理过程中，需要进一步突破相关管理制度，实施科学的安全的信贷风险管理，对其进行有效地控制，降低银行信贷相关的风险。

参考文献：

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[2]王海兵，郎铸.我国商业银行信贷风险控制研究[J].中国注册会计师，2013，（11）.

[3]罗国民.商业银行的信贷风险及防范策略[J].中外企业家，2013，（35）.

（作者简介：黄金丝，经济师，2006年7月毕业于大庆石油学院财务管理专业，现为龙江银行股份有限公司大庆分行客户经理。）