大学生助学贷款信用缺失问题的调查报告

摘 要：为了解大学生诚信缺失的各种原因，有效开展对大学生的诚信教育，进一步完善诚信体系。我们进行了关于大学生助学贷款信用缺失问题的调查研究。本文以此为基础，通过分析研究，提出了改进大学生助学贷款违约现象的措施。

关键词：助学贷款 信用 问卷调查

一、研究背景和调查对象

自1999年国家实施助学贷款以来，大学生助学贷款违约问题不断发生。这一问题主要取决学生的信用状况。本文选取肇庆学院经济与管理学院418名在校学生作为数据样本研究，调查共发出418份问卷，收回410份，回收率98%，其中有效问卷400份，有效率为97.56%，利用SPSS13.0软件对有效回收问卷进行数据分析大学生助学贷款信用缺失问题。

本文选取肇庆学院经济与管理学院418名在校学生作为数据样本研究。为使研究结果真实可靠，并能够最大限度反映贷款学生的真实想法，我们选取的样本全部是本学年度经过学校困难生认定的学生，其中贷款学生共92名占样本的22%。采用问卷调查方法开展调查，本次问卷共设置了22个问题，从个人信用、大学生违约原因、防止违约等方面逐步深入。

二、调查数据分析

（一）调查对象基本情况

1.本次问卷调查的对象为肇庆学院经济与管理学院在校本科生，在有效样本中，贷款学生110人，占总数比例的24.72%；非贷款学生335人，占总数比例的75.28%。

2.根据大学生诚信状况的调查数据分析可知，大多数大学生对诚信持肯定态度，只有2.47%的同学认为其状况很差，需要狠抓。受助学生对于填写毕业联系方式的态度则表示受助学生对于自我诚信的认同度，有94.38%同学会如实填写自己的联系方式。

（二）助学贷款中大学生诚信的分析

1.大学生的还款态度。从大学生的还款态度的调查结果得知，92.36%的同学选择了按时还款，这表明了大多数学生具有较好的诚信度。5.62%的同学选择“到时候再看具体情况”，1.8%的同学选择了能拖就拖，甚至还有个别同学选择“肯定不还”，他们的诚信度的确让人担忧。

2.大学毕业生违约率高的原因。从大学毕业生违约率高的原因调查结果中，我们可以看到大多数大学生否认了“大学生违约率高的最主要的原因是大学生诚信缺失严重”，70.01%的同学将这一原因归咎于工资低、生活负担重等客观因素。这表明学生还款意识不够强。不过，从大学生离校后拖欠助学贷款的主要原因中，我们可以得知，毕业时由于各种客观因素，例如：找不到工作、薪水低、家庭确实特别困难等改变了大学生自己的初衷。为了能够生存下去，他们认为很多事情都是他们所不能控制的，以此可看出大学生的还款前景令人担忧。客观因素是造成大学生违约的一个主要原因，应该加大力度改善。

3.表1是大学生对于贷款违约时的反应。我们可以看出学生违约一旦被学校催促还款，绝大多数学生都会和学校取得联系，设法还款。有些学生并非存心不还款，而是因为他们没有这个意识，当他们接到违约通知书时才真的意识到自己没有按时还款，于是就会想到自己不还款所带来的后果，所以我们可以看到许多学生会尽量与银行取得联系。尽管如此，在此次问卷调查中，仍有3.15%的同学选择“出示经济证明，以拖延还款日期”，甚至有1位同学选择“刻意回避，能不还就不还”。

4.大学生面对毕业后所欠贷款出现偿还困难的处理方式。在碰到“到了还贷期而又无力还贷”时，我们从表2中可以看到在有效样本中，选择“向父母要钱先垫上”的人数有125人，占总人数的28.09%；选择“向学校寻求帮助”的人数有80人，占总人数的17.98%；选择“向亲戚朋友借钱垫上”的人数有141人，占总人数的31.69%；选择“先欠着，和学校、银行沟通，等有能力再说”的人数有99人，占总人数的22.25%。无论采用哪种方式，无力还贷时，大学生会采取各種方式去还贷，可见，他们的还贷积极性是很高的。

（三）调查对象中大学生对提高诚信措施的看法

1.分析表3的调查数据可得，64.04%的同学认为运用“法律”的约束是减少大学生拖欠助学贷款的有效措施；14.16%的同学认为可以通过“社会影响”；16.63%的同学认为可以通过道德约束；5.17%的同学则选择其他方法。

2.表4显示绝大部分同学认为在校期间学校针对助学贷款进行的诚信教育是有效果的，但有63.6%的同学认为有效，但其效果并不大。7.19%的同学认为基本没有什么效果，甚至有个别同学认为完全没有效果。

3.根据银行助学贷款制度的完善程度的调查数据分析可得，42.7%的同学认为银行应该完善学生贷款的咨询和服务体系；54.38%的同学认为银行应该建立全国性的个人信用系统和就业征询系统；2.92%的同学认为银行应该在贷款前对学生进行信用教育。

4.根据政府协助助学贷款工作的措施的调查数据分析可得，28.54%的同学认为学生所在的地方政府应该对学生家庭经济状况进行审核；39.78%的同学认为政府应该对贷款毕业生的就业提供政策优惠；18.2%的同学认为政府应该加强助学贷款宣传力度，提高助学贷款诚信意识；13.48%同学认为政府应该完善助学贷款相关法律制度。

5.根据表5的调查数据分析可得，大部分同学认为学校应该加强助学贷款政策宣传，对学生进行诚信教育以及加强高校学生资助中心的管理、服务；也有少部分同学选择其他有效措施。

6.从贷款学生对目前的征信系统在学生贷款方面的作用了解程度的数据分析中可知，45.84%的同学明白违约的危害，不敢违约；15.96%的同学认为将还款协议放入其个人档案；34.84%的同学了解一些，对具体影响没概念；3.37%的同学表示不关注。虽然征信系统的知晓率很低，但可喜的是绝大多数学生认为这是很必要的，认为这个系统在助学贷款回收中起到了很大的作用，是约束大学生诚信的一种有效手段。

（四）总体评价

由调查数据分析的情况，我们可以看到大学生诚信现状普遍是令人接受的，他们对于拥有诚信的品质持肯定态度，但是仍存在诚信危机，有一些大学生的诚信度低，阻碍了助学贷款的顺利进行，影响银行工作的进行。综合分析下来，影响大学生诚信的因素主要包括以下几点：

1. 社会中存在的大量不诚信现象冲击着大学生的价值观念，以及大学生群体内诚信缺失所带来的利益蒙蔽了学生的诚信意识。

2. 大学生的赖账逃债心理使大多数人喜欢把原因归咎于就业率低、工作收入低、家庭经济困难等。

三、建议

1.加强对大学生的诚信体系教育

我校大学生还有少数存在没有按时还清助学贷款利息或者本金现象，这些原因除了一些申请助学贷款毕业生工资收入低外，也有少数学生是没有把按时还贷当一回事。少数高校毕业生没有按时还贷，原因有对还贷程序不了解或了解过但很快忘记还贷，对按时还贷不重视，法律对拖欠还贷的惩罚还不完善等。高校作为大学生学习的教育机构，许多大学生在校期间根本对国家助学贷款诚信体系不够深入了解，对其中的某些条例不清楚。因此，高校应把申请助学贷款学生的诚信教育作为一项方案落实，比如举行国家助学贷款宣传活动月活动，把诚信教育作为一个重要内容进行广泛宣传。

2.建立完整的国家助学贷款信用评价体系，包括学生的信用评分体系、信用档案的管理等。我国个人征信系统的建设还不够完善，应该统一做出规定。比如学生贷款违约将被记入档案，此系统将记录此人的所有违约记录，对其以后在银行的各种交易行为造成影响。若是学生的贷款期限到期，可以以学生主动与银行的联系程度和是否按期归还利息来作为验证的判断依据，对于学生来说，此规定增加了其违约成本，大学生会更重视自己的信用问题，不仅如此，对于社会培养诚信人才也有促进作用，同时为银行贷款营造一个良好的氛围。

3.发扬诚信文化，重塑诚信风气。社会中存在的大量不诚信现象给大学生造成不良的引导示范作用，所以我们应当加强政府信用建设，发扬中国传统美德，树立诚信榜样来帮助大学生牢固树立诚信意识。政府作为助学贷款的主体，要积极倡导政府诚信行政，共同构建社会主义和谐社会。

4.当代大学生重视自己的诚信，从小事做起。社会诚信行为大量缺失，但作为一名新时代青年，我们应该做到“出淤泥而不染”，从小事做起，比如，不抄袭作业、考试不作弊。作为贷款学生，更要提高自己诚信还贷的意识，积极主动按期偿还贷款。

参考文献

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[5]江微，侯彥杰.国家助学贷款中贫困大学生诚信问题研究[D]东北林业大学2010

作者简介：温文莉（1989.02-），女，汉族，广东云浮，广东肇庆学院，辅导员，硕士研究生，研究方向：思政教育、金融风险。