浅论互联网理财产品与银行理财产品的对比分析与投资对策

付梦妍

摘要：移动互联网技术的成熟，给“余额宝”为代表的互联网理财产品的普及提供了土壤，也正在影响和改变着人们的理财观念和现实选择。以互联网理财产品和传统银行理财产品比较分析为基础，阐明二者在起存金额、理财收益、流动性、风险性等方面的异同，为理财者提供选择参考。

关键词：网络理财 银行理财 对比分析

在当下资本充裕的背景下，如何实现财产的保值增值是大家要考虑的问题。互联网理财产品的出现、发展、成熟和普及，为理财者打开了另外一扇理财之门，深深影响和改变着人们的理财观念和现实选择。尤其是2013年，以“余额宝”等为代表的互联网理财产品的飞速发展，吸引了大量投资者的高度关注。由于网络理财产品不同于传统银行理财产品的特性，对银行等传统理财产品产生了巨大影响。

一、互联网理财产品与银行理财产品的概念界定

银行理财产品是商业银行在对潜在目标客户群体分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。传统的银行理财产品，银行只是接受客戶的授权管理资金，投资收益与风险按照客户与银行的事先约定的方式由双方承担。

互联网理财产品是以第三方网络支付机构为理财平台，为客户提供多样化、一站式交易与管理服务的新型理财模式。与传统的银行理财产品不同的是，互联网理财产品主要利用互联网的覆盖面广、受众多、方便快捷的特点，为广大草根投资者参与理财提供便利。为了适应移动互联网的特点，阿里巴巴、京东、腾讯、百度等互联网公司，纷纷通过网站、app、新媒体等方式，推出了互联网理财服务，投资者通过智能手机等移动通讯设备，实现 “一机在手，理财无忧”的优质客户体验，加上互联网传播速度快、范围广等特点，使得用户群体迅速扩大。

二、互联网理财产品与银行理财产品的对比分析

1.二者起存金额的对比分析。当下的互联网理财产品一般没有固定的起存金额要求，大多是“1元起存”，投资理财的门槛极低，投资者只要有结余的零花钱即可随时随地参与理财。相比之下，传统银行理财产品的起存金额一般为5万元，以当下的收入和消费水平看不算太高，但却引起了诸多的不便。从实际上看，互联网理财产品来者不拒，多少兼收，随时随地，随存随取，已经成为了亿万网民的“存钱罐”，而银行理财产品主要针对有一定经济基础、投资额度相对较大的客户群体。从起存金额的角度来看，互联网理财与银行理财是错位竞争的。目前，尚未对银行理财产品产生直接的冲突，但随着互联网理财产品的成熟，必将为大额投资者所接受，对银行理财产品产生直接的威胁。

2.二者理财收益的对比分析。从投资收益的获取方式上来看，互联网理财产品和银行理财产品在收益计算方式上有着本质的区别，这主要表现在：互联网理财产品的收益实行的是日结算，投资者在T+1日就可以获得理财投资收益，非常及时。传统银行理财产品大多预设了一个投资的起始日期，存取受限，收益率与存取日期有着紧密的联系，只有达到投资预设期限，投资者方可获得收益。因此，从投资收益角度看，二者所期许的投资回报存在差异，仅从收益率上对比意义不大。

3.二者投资流动性的对比分析。由于互联网的方便快捷，给互联网理财产品的流动带来了便利，利用移动通信工具就可以实现随买随卖，随时随地转出转入投资资金，其流动性远远超出预期。相比之下，传统的银行理财产品比较封闭，加上投资之初就设定了固定的投资期限，购买相关理财产品之后，就不可以提前赎回，或者追加投资金额，这就使其流动性大大降低。因此对于购买银行传统理财产品的客户而言，在购买前要深思熟虑，对资金的预期流动需要有所预判。

4.二者投资风险的对比分析。投资风险是每一项理财产品都要遇到的问题，也是投资者及其关注的问题。依据近年来的情况看，与传统银行理财产品相比，互联网理财产品的风险较小。主要原因在于银行理财产品主要是投资于风险较高的股票、基金等金融类理财产品；而互联网理财产品品种相对单一，主要投资于银行存款、债券等安全性高、收益稳定的货币基金类产品。另外，与银行理财产品相比，网络理财产品还存在网络交易安全隐患所带来的潜在风险，这种风险会随着投资者交易的频率、投资的额度增加而增加。

三、互联网理财产品与银行理财产品异同给我们带来的启示

通过以上概念的界定和四个方面的对比分析，我们可以看到，互联网理财产品和银行理财产品针对的是不同的投资群体，客户存在较大差异。

银行理财产品的投资期限固定，收益相对稳定，但资金的流动性较差，是中长期投资者的主要选择。因此，对于那些资金基础较好，资金需求相对稳定，对资金的流动性要求较低的投资群体，可以重点关注。

互联网理财产品的理财门槛低，流动性更强，更适合于那些能够熟练运用网络通讯工具，手中有少量闲钱的年轻人群体和交易活跃、存取频率较高的经商群体，如电子商务、网店、微商等。

总体来看，互联网理财产品和银行理财产品各具特点，适合不同的投资人，投资者可结合自身实际，选择合适的理财产品投资。

参考文献：

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[2]胡增永.互联网理财与传统银行理财业务比较研究[J].财会通讯，2014，（32）.

[3]徐淑红.互联网理财倒逼银行理财业务转型[J].金融博览，2014，（02）.