浅析互联网金融对传统金融的影响

马行之

【摘 要】互联网金融是互联网和金融深度结合的产物，近几年我国互联网金融呈蓬勃发展态势，对我国传统金融也带来一定的影响。经济新常态下，传统金融如何应对挑战，亟需加强研究。本文分析当前我国互联网金融的三大优势，并从消极和积极两大方面来研究互联网金融对传统金融的影响。

【关键词】互联网金融；传统金融；影响

一、引言

随着信息技术的快速发展，诸多以互联网为核心的金融服务模式应运而生，互联网金融也以一种全新的经营模式诞生，不仅改变了社会经济运行方式，同时对传统金融也产生很大影响。互联网金融的诞生是以信息技术特别是互联网技术的迅猛发展为前提的，是适应电子商务发展需要而产生的金融运行模式，对传统银行的冲击也是巨大的。

二、我国金融市场的现状

1.互联网金融发展现状

通过多年的发展，现如今我国已初步形成了互联网金融需求的基本技术和运营框架。互联网金融是随着互联网的高速发展而发展的，特别是近两年手机等智能终端的飞速发展，使互联网金融的发展呈现快速的增长，其行业的前景非常乐观。互联网金融企业不斷创新，积极探索新业务，充分利用各种资源，突破时间和空间的限制，发展更多的客户。当然，互联网金融的发展，也提出了一系列需要解决的金融理论和实践问题，比如我国的互联网金融，无论是在其诞生之初还是在其野蛮生长的现在，都存在着不少风险。

2.传统金融发展现状

现阶我国传统金融业的竞争力不高，尤其在互联网金融出现后，在金融制度、运作模式上以及我国经济可持续发展上存在很多问题。传统金融投资交易存在较高门槛，消费者购买理财产品受到限制，且购买理财产品需要花费额外的手续费，价格歧视现象也比较明显。目前我国银行业正处于全面深化改革的关键时刻。从2011年“十二五”开始，中国对金融体制进行大力改革。2014-2016年，我国金融体制改革已进入攻坚阶段，我国传统金融尤其是银行业面临着前所未有的挑战：息差收窄、负债成本大幅上升、收费业务监管从严等。此外，互联网金融的出现给金融市场带来巨大的改变，如利率市场化改革、传统的资金供求运作模式发生等等。互联网金融带给传统金融经营模式带来巨大的冲击和影响。

三、互联网金融的优势

1.金融服务趋向长尾化

与传统金融服务相比，互联网金融通过互联网技术有效整合各类资源，加强与客户的交流联系，争取的更多是长尾客户。这类长尾客户往往能够支配的资产较少，所以又常被称为小微客户。但这类群体总数庞大，占了市场的80%的客户。长尾客户的金融需求量较少且具有一定的个性化，在传统金融体系中往往得不到满足，而互联网金融在服务小微客户方面有着先天的优势。在物流，信息流和资金流有效整合的互联网平台上，互联网金融企业能够更加便捷的获取客户资源从而高效率地解决客户的个性化需求。因此互联网金融已经发展成为一种潮流、一种趋势，它可以有效地带动全民金融消费，能够抓住长尾客户。

2.金融服务高效便捷化

根据互联网跨区域、全天候的优势以及各类APP的运用和金融交易基于虚拟对象的特点，使得大部分的金融活动能够实现即时购买，随地购买。互联网金融以非中介化即“金融脱媒”为目标，利用互联网信息技术将资金直接送给需求方和融资者，使融资双方能够直接对接交流，这使得金融服务方式、步骤逐渐趋于更简单、更高效。

3.金融服务低成本化

互联网金融运用互联网技术能够快速完成客户信息筛选甄别，跳过传统中介使互联网金融企业和客户直接交流沟通，减少了中介费用。除此之外，互联网金融的线上交易取代人工操作，使得劳动成本大大降低。强大的数据库和高效的信息处理技术也降低了信息不对称性，从而降低了信用成本。而对于消费者而言，无需花费金融服务交易费用以及外出交通费用降低金融服务成本。另一方面，因互联网金融线上交易的特点，金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本，更是大大的降低了金融服务成本。随着互联网金融客户的逐渐增多，以及低成本的网络金融模式体系的建立，将会进一步刺激客户对于网络金融的选择。

四、互联网金融对传统金融的影响

1.消极影响

（1）传统金融客户及业务需求减少

目前，互联网已经成为人们生活中重要的一部分，互联网金融不断深入传统金融的各个业务领域，金融替代效应逐渐显现，互联网金融模式借助其网络平台的优势阻拦了大量客户及资金，使得传统金融机构无法有效获得客户信息，进而客户不断流失、物业需求量也大为减少。

（2）传统金融支付主导地位受到冲击

互联网金融模式下，客户可以通过互联网金融平台，自行选择合适的产品，不再需要跑腿以及在银行等待，动动手指就可以进行支付、融资、贷款、投资等金融活动，方便快捷，并节省了大量的时间。而传统金融的发展离不开客户的亲身体验，在支付方式上，客户往往更加倾向于互联网金融，此外，由于互联网金融大多财务第三方支付方式，第三方支付的介入逐渐削弱了传统金融以及传统支付平台的作用。因此传统金融支付主导地位极易受到影响。

2.积极影响

（1）促进传统金融的改革创新

我国传统金融业一直是高垄断行业的代表之一，占据着市场交易中的主导地位。互联网金融产品出现，顺应了时代发展的要求，在给传统金融也带来巨大的冲击同时也是推动传统金融改革的排头兵。面对互联网金融的威胁，传统商业银反省自身的发展以及自身体制的不足，深度挖掘自身优势，学习互联网金融的先进的经营模式，从而寻求突破和创新，推出更好的金融产品。传统金融有着悠久的发展历史，在这过程中传统金融积累了丰富的经验和客户基础。与互联网金融主要针对的是小微客户的小型贷款不同。传统金融因资金充沛，基础设施齐全，主要针对大型企业。除此之外，传统金融的综合化的服务机制也远比初生的互联网金融有优势。传统金融应保持自身固有的优势，并且不断深入发掘自身优势，继而学习互联网金融的先进的经营模式，取他人长，补己短。

（2）扩大传统金融的市场服务范围

互联网金融企业的服务对象集中于中小企业和个人，市场定位主要在“小微”层面，这种小额、快捷、便利的特征，具有普惠金融的特点和促进包容性增长的功能，一定程度上填补了传统金融覆盖面的空白。此外，互联网金融业在资金需求方与资金供给方之间提供了有别于传统银行业和证券市场的新渠道，提高了资金融通的效率，是现有金融体系的有益补充。互联网金融能大大降低交易成本、分散风险并扩大金融服务的范围，让个体经营户、小微企业和普通民众都受益匪浅。传统商业银行可以将互联网金融模式视为一种补充，扩大自身的服务范围。同时，传统商业银行应转变观念，切实做到以客户为中心，借助互联网平台，创新业务，利用互联网技术，提高客户服务质量，拓宽自身的服务渠道，从而谋求更好的发展。

五、总结

以上分析表明，互联网金融的出现是一个水到渠成的必然现象，它是互联网企业依托其所培育的互联网商务网络、对其客户所提供的一种附加的增值服务。从理论层面来看，虽然互联网金融企业推出了一系列令人耳目一新的产品和商业模式，但它们并不能实现“去中介化”的目标，也没有改变金融的本质。因此， 它们所推出的产品和采用的商业模式，也完全可以被传统金融机构所学习和利用。只要传统金融机构不固步自封，它们中的绝大部分应该可以经受住互联网金融企业的冲击，在金融服务的市场中保留自己的一席之地。

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