互联网金融:基本矛盾、风险防范与监管措施

(云南大学发展研究院 云南 昆明 650091)

互联网金融:基本矛盾、风险防范与监管措施

侯佳

(云南大学发展研究院云南昆明650091)

互联网金融是互联网与金融结合而产生的一种产品，提升资金的融资效率与利润份额，针对财富的保值增值需要，以及资金缺乏群体的融资需要，加快普惠金融的发展进度，补充金融体系的创新产品，互联网金融的各种风险问题快速显现出来，有利于促进互联网金融风险防范监管、对互联网金融可持续健康发展和金融体系稳定与安全有促进作用。重点解决互联网金融面临什么样的风险以及风险预防与监管过程中存在的问题及更加有效地控制互联网金融在发展过程中所面临的风险与监管困难。

互联网金融；金融风险；防范；矛盾；监管措施

一、互联网金融风险定义

通常，在学术界，对于风险的定义，不是一个统一的观点，以不同的角度定义风险，大概概括起来有：随机性、发生概率、收益损失、周期性波动等。从不同的角度定义，风险主要类型的定义如下：(一)风险是指发生结果的随机性；随机性是指人们不能确定性地知道事物的结果是什么，从随机性角度研究，事情发生的结果好坏都有，事物发展过程中同时伴有遭受损失与盈利的可能性。(二)风险是指不同事物的结果以不同概率发生的存在性。(三)风险是实际发生的的结果偏离期望值。表明影响风险的因素发生周期性的波动变化，既反映了有利的上侧风险，又表明了不利的下侧风险。(四)风险是发生损失的可能性高低。风险是随机性因素对将来预期目标的不确定性的影响。互联网金融风险是指P2P网络借贷、第三方支付、网上银行、众筹、网上理财等互联网金融商业活动由于结果发生的不确定性和不可控制性而造成的发生损失的可能性大小。

二、 互联网金融发展中亟需关注得问题

相比传统的互联网金融市场而言，近期出现的互联网金融体系与其有着根本性的区别。但也有着其相同的地方。相比较而言，传统的互联网金融体系与新型的互联网金融形式在本质上是相同的，在功能上也是一样。互联网金融业再起发展过程中，涌现了支付宝、财付通、蚂蚁金服等先进互联网金融相关技术，是其发展的最新通道与最新具体方式。依据现在的互联网金融业务发展良好态势，即便是在未来的互联网金融业务发展中，对传统金融行业的运行方式还有很小的影响。市场发展的不确定性波及到了互联网金融市场发展规律的不稳定运行。因此，在互联网金融业务交易过程时，应引起监督互联网金融监管部门的注意力，注重审慎互联网监管，将传统与新式互联网金融活动的运行风险降到最低限度，这应该是互联网金融监管部门应该关注的形式。

三、互联网金融发展中存在的基本矛盾：

(一)制度监管缺乏与侵权行为之间矛盾。当前，金融监管相关部门的监管方略与体制任然是依照传统得旧模式进行。不仅缺失相关法律法规的约束与监督，在互联网金融风险防范方面也缺失相关法律规章建设及监督，在互联网金融运行过程中，互联网金融的运行缺少规范定制与运行，在互联网金融保护消费者权益方面的相关法律法规尤其缺失，在这种种种矛盾下，政府相关部门也未出台明确有力以及维护消费者合法权益的明确规章条款。缺乏明确监督。没有合法的法律法规来依据执法监管，监管部门就不能有效实施自己的职责及维护金融交易参与方的各种利益。

(二)人次缺失与严密监管之间的矛盾。互联网金融高科技人员与计算机网络人才对于互联网金融的高校而快捷的运行具有举足轻重的地位。互联网金融的发展缺失高科技人才，这与我国教育体系不完备有着极大的冲突。高科技金融监管人才的缺乏与我国金融监管体系要求严密高效的监管措施有着非常大得，大多数人不愿从事监督制度下得监管者，由于福利制度保障的缺乏。矛盾重重。

( 三)技术实施过程中存在的风险 。技术风险是指由于在互联网金融运行平台存在互联网系统的计算机网络技术支持缺陷或不成熟的技术解决方案引起经济主体利益损失的可能性大小。计算机网络技术及网络的正常是维护互联网金融业持续健康发展的前提条件，技术风险可能引发互联网金融业中的整个体系的系统性风险。

(四)交易过程中的信息安全风险。信息安全风险是指互联网金融部门由于内部控制制度不完善、客户信息在传送、储存、运用、销除”等过程中不注重信息安全的保护，致使客户信息被泄漏、篡改、滥用、和盗用，从而使客户受到重大损失的概率性大小。

四、互联网金融风险防范与监管措施：

互联网金融打破了传统金融对时间、地区和行业有一定的限制的规定，相对传统金融的一般特点，互联网金融的交易主体较复杂，具有交叉跨界、跨区域、跨行业、参与交易等相对复杂的特点。互联网金融边界的拓展需要更为严格的金融监管体系来规制，互联网金融监管应坚持审慎监管、机构监管、协调监管、技术监管等监管措施。

(一)审慎监管。互联网金融须建立一个功能健全、职责明确、运转有序的审慎监管组织机构。从其它国家互联网金融的成功的经验发现，宏观审慎监管组织机构需要金融监管部门与中央银行发挥作用，进一步提高监管效率，化解与防范金融体系的风险，建立健全法律法规，确保互联网金融业健康发展，不断加强审慎监管，明确基本法律条文的实施细则，融合法律法规条文，减少法律法规的欠缺之处。

(二) 机构监管。机构监管是依据不同的组织机构来划分监管人群的金融监管模式，例如证券机构、银行机构、信托机构、保险机构等。机构监管具有很强的优势，尤其是当金融机构进行多项业务时表现为对金融机构产品的一系列的风险进行评估，当存在越来越多的互联网金融风险因素如利率风险、市场风险、法律风险等被发现时，机构监管可避免没有必要的重复监管，不仅降低了金融监管的成本，还在很大程度上提高了金融监管的功效。

(三)协调监管 。当前金融监管体系实行的金融监管模式是分业监管模式，为应对互联网金融业在发展过程中面临的新挑战，在金融监管分业监管模式下，针对互联网金融业交易的特点进行分工协作，明确金融监管主体，建立包括信息主管部门、地方金融管理部门、金融监管部门等相关部门的互联网金融风险预防和监管协同体系，不断加强跨部门的监管与协调。

(四)技术监管 。互联网金融对移动互联网、大数据、云计算等互联网高新技术的依托程度很高。新技术运用使监管的对象和数据的随机性增大，原有的现场监管方式难以适应互联网金融监管的发展要求，推行金融监管技术化，通过采用互联网金融监管平台，不断升级优化互联网金融运行环境，促进金融业务技术审查制度的发展，可有效促进互联网金融风险的防范，有效探索金融监管的范式研究。

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侯佳(1986-)，女，汉，宁夏银川市，博士研究生，西方经济学专业，专业方向：金融理论。