供给侧改革背景下我国商业银行信贷风险的防控探究

陆洲++金子杰

[摘要]在中国经济增速不断下滑以及银行连续十个季度上升的不良貸款的状况，都证明了目前已经进入了实体经济转型升级的阵痛期，如果还是采取传统的需求侧管理手段已经无法解决转型过程中的经济瓶颈问题。因此政府部门在进入“十三五”的时候，及时地推出了供给侧改革的方案和相关的措施，也就是劳动力的优化、土地、资本以及创新等，利用全要素生产效率的提升推动经济的全面增长。在这样的背景下，作为金融中心的商业银行不仅迎来了巨大的发展机遇，而且也成为了供给侧改革的先锋，因此必须采取积极有效的措施全面地推动创业金融的成长、对客户的需求必须进行深度的挖掘、绿色金融的积极发展以及银行信贷结构的进一步优化和调整。

[关键词]供给侧改革；商业银行；信贷结构；金融创新

[DOI]1013939/jcnkizgsc201650095

我国的经济增速逐步地放缓以及经济结构转型步伐的进一步加快，在进行资源配置效率的过程中必须从供给侧作为切入点，积极地推动供给侧改革的全面开展。同时商业银行所面临的市场波动、同行业的竞争以及盈利能力的减缓等都随着我国利率市场化进程的不断加快而受到了影响，特别是在经济下行以及市场流动性双重压力的影响下，商业银行为了追求高利润所引发的信贷风险渐渐地暴露，随之而来的就是不良贷款率的迅速上升。

1商业银行在当前供给侧改革风险防范中肩负的责任探析

11坚持市场的主导作用

就目前的经济形式而言，现有的宽松货币政策已经无法发挥刺激经济的作用，而且随着我国需求拉动经济时代的暂时结束，产能过剩的问题在很多行业已经显现出来。而政府所采用的宽松货币政策刺激经济的作用也在逐渐地削弱，因此从供给侧寻求突破是商业银行发展的必然趋势，之前所进行的经济改革注重的是需求一侧，而目前所推行的供给侧改革则是两端兼顾，同时也实现了对供给过剩企业的有效监管和束缚。但是目前所面临的问题并不是总需求的欠缺，而是现有的供给结构与需求不匹配，所以逐步地将发展中心转变为产品以市场为导向，促进投资的有效性提高，同时有效地避免持续为那些产能过剩但是又大而不倒的企业提供信贷资金的支持。

12加大力度支持实体经济

商业银行逐步地回归服务实体经济，其战略意义不言而喻。首先，必须增强金融资源的供给与各类实体经济的适应性。采取积极有效的措施将自身的金融产业链进一步延长，从而使其可以为一些尚未成熟、仍处于初期的企业及时地提供信贷支持[1]。其次，在运营的过程中也必须积极地拓展其投资服务的功能，以协助企业进行结构化融资、短期融资券或者债券承销等方式，促进企业贷款成本的降低。并以构建合理的利率为基础，进一步地拓宽小微企业的融资渠道。

13对银行可能出现的系统性风险要加以防范

随着经济下行压力的不断加大，地方债务机构和银行不良贷款的状况不容乐观，而支撑供给侧改革顺利进行的基础就是系统性风险的掌控。就目前而言系统性金融风险主要有：各地政府债务危机与各种违规融资方式两种。要想彻底改变这一现状，一方面，小商业银行发挥出其为地方政府出谋划策的职能作用，提供相应的信贷支持，帮助政府迅速地完成债务的置换，同时促进政府部门改善其债券发行的方式。另一方面，要求商业银行必须迅速地建立全方位的监管制度，对相关的融资方式予以规范，同时根据实际的发展状况对金融风险进行严厉的打击和治理，同时设立相应的金融风险预警机制，对于金融违法案件科学合理地予以解决，从而有效地避免系统性金融风险的发生。

2商业银行支持供给侧改革风险的对策分析

21深入客户内部，及时发现客户的有效需求

虽然供给侧改革是目前改革的重点，但是对于需求侧的管理也不能放松，特别是在互联网与社会迅速融合创新的时代，客户对银行的要求也在不知不觉中改变，积极地运用各种适配性较高的创新升级服务，才能打造全新的供给关系。随着整个行业的融合以及技术的变革，作为商业银行必须牢牢地抓住产业发展的新趋势，迅速地进行商业银行服务模式的转变和进一步创新，才能使其满足新形势下银行客户对财富管理、资本运作以及企业处理等方面的需求。而在技术改革方面，商业银行必须采取积极有效的措施，实现其与互联网与物联网之间的紧密结合，从而促进其服务水平的整体提升；而商业发展模式，则需要商业银行转变传统的经营思路和经营理念，构建全新的综合化以及行业协同发展的服务平台，促进其服务水平的进一步提升，同时对于相关产业链的支持力度也必须进一步地加强，并以此为基础满足银行客户所突出的个性化需求。

22以创业推动金融的发展

经济发展的动力来自于创新，而创业又是产生创新最关键的因素，因此必须加强创业型金融的发展，才能有效地解决创业过程中所面临的融资困境，而这也是供给侧改革内在的需求。作为创业金融其目标是在一系列的金融创新的基础上进行，其主要的目的是为了解决创业初期所面临的融资问题。要想切实地推动创业金融的健康稳定发展，商业银行就必须加快银行的综合化运营，才能全面地为创业企业及时地提供结算、信贷以及咨询等标准化的金融服务，同时根据其实际的成长空间与发展前景配合政府部门的相关政策为这类企业优先提供金融服务和金融支持，而且还应该采取积极有效的措施降低其融资的成本或者降低其授信的条件和要求，在积极地推动大众创业、万众创新的基础上，实现商业银行发展空间的大幅度扩展。所以，商业银行必须积极地利用金融创新实现经济转型的目标，银行信贷等间接融资逐渐地向直接融资与间接融资协同发展是目前银行融资创新渠道的发展趋势，特别是直接融资所占的比例正在迅速地提高。另外，商业银行的主要服务对象也正在迅速地改变，而这些都是促进商业银行市场竞争力提升的主要措施。

23大力整合互联网金融资源，开拓金融发展的新局面

在互联网、大数据以及云计算等高新技术与金融创新迅速融合的背景下，互联网金融进入了高速发展的时期，同时从根本上改变了传统金融行业发展的思路，同时互联网金融也为小微企业的发展注入了新的动力[2]。虽然互联网金融的发展对传统的金融行业造成了一定的冲击，但是作为商业银行而言其与互联网金融并不是对立的，商业银行必须顺应时代发展的需求，迅速地完成与互联网金融的融合，在积极发展互联网金融的基础上，实现产业结构的深度调整。而为了互联网金融的健康稳定发展，商业银行必须做好以下几方面的工作：一是以大数据思维为基础，将商业银行传统的发展模式向数据驱动的方向迅速地转变，将其海量交易数据的价值充分发挥出来，同时采取科学合理的手段对相关的数据进行解析、归集以及拼合，从而完成对客户需求分析和信用评价机制的构建；二是充分地发挥移动互联平台思维的优势，建立以互联网平台为主的服务网络，同时加强对银行App客户端的设计，全面地突破传统物流网点的束缚，促进银行客户流动性的进一步提高；三是以提高客户体验为核心，全面地促进银行满意度的提升；四是对普惠金融的思维予以积极的借鉴，提升银行解决小微企业困难的能力，使其服务范围迅速地向小微企业覆盖，而农村群体作为传统意义上的劣质客户，也是商业银行转型升级过程中的新鲜血液，其对于商业银行向实体经济的发展具有极为重要的推动作用。

3结论

作为商业银行在实施供给侧改革的过程中，必须将以往的负债至上的运营目标彻底地摒弃。实现真正意义上的消费升级以及产业结构的调整，同时必须充分地发挥出商业银行自身的特点和优势，实现与互联网、云计算以及大数据等高新技术的紧密结合，为实体经济与小微企业发展的过程中，发挥出商业银行信贷资源的导向作用，从而促进产业转型升级的深度融合。

参考文献：

[1]叶震宇商业银行资产管理业务运作模式的风险研究[D].济南：山东财经大学，2015

[2]林蓓蓓商业银行信贷操作风险研究[D].石河子：石河子大学，2015

[3]陈婕商业银行信贷风险控制研究[J].中国市场，2016（7）

[作者简介]王小，女，汉族，教师，吉林大学经济学院硕士毕业。研究方向：经济学，财政学。