大数据开启“智慧住房公积金”的时代转型

谢雯

一、大数据与住房公积金

随着住房公积金业务系统的推进，住房公积金数据量越来越大，近两年来房地产市场的火爆也带动住房公积金的提取和贷款频次也逐渐升高，多地都出现个贷比超支的情况。特别是随着现在住房公积金业务的开展，多地住房公积金管理中心（如南京等地）业务系统已将文本、图片等电子扫描件作为业务办理的要件保存在业务系统中。众所周知，现阶段各地住房公积金管理中心都是属地化管理，住房公积金数据具有唯一性，其中蕴含着大量的信息与价值。综合住房公积金数据的这些特点可知，住房公积金的大数据时代已经到来。

二、大数据时代住房公积金事业面临的挑战与机遇

自2013年“智慧住房公积金”首次提出以来，住房公积金人进行了深入的思考，不断尝试，将智慧城市的发展理念与住房公积金事业相结合，不同行业间的壁垒逐渐被打破，各地的住房公积金管理中心正尝试与人社、民政、人行等单位合作，数据的流通变得更加频繁和有效率。目前，住建部正在重点开展和推动的综合服务平台建设工作，住房公积金业务正在逐步从线下往线上发展。发展的脚步越来越快，然而，探索的过程中也遇到一些困难和挑战。

1.如何证明“我是我”？

众所周知，住房住房公积金的使用具有较强的政策性，为了保障住房公积金缴存职工的个人权益及住房公积金的资金安全，线上业务的开展和推进一直存在身份认证的难题。一方面，住房公积金为广大缴存职工个人所有，服务高效便捷一直是努力的目标；另一方面，安全性又是必须保证的一个要素。线下业务的开展可以通过多种方式和途径来解决，那么线上业务要如何解决以更好的适应住房公积金事业的发展？

2.随着住房公积金规模的扩大，如何有效控制操作风险？

巴塞尔银行监管委员会对操作风险的正式定义是：操作风险是指由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统或外部事件而导致的直接或间接损失的风险。目前，操作风险已受到各金融机构的高度重视。这主要是因为，随着金融机构越来越庞大，产品越来越多样化和复杂化，金融业务对以计算机为代表的IT技术的高度依赖，使得一些“操作”上的失误，可能带来很大的甚至是极其严重的后果。随着住房公积金规模的扩大，日常工作中出现的“操作”失误也越来越多，因此操作风险也越来越受到重视，而如何有效控制操作风险也将是一个值得研究的课题。

3.能否让住房公积金数据更有“智慧”？

住房公积金系统中包含大量的数据，数据之间存在勾稽、关联等各种关系，如何从这些冷冰冰的数字中提炼出关键信息，以更好地为住房公积金的未来决策服务，是一个重要的课题。我们希望住房公积金数据更有“智慧”，包含有三层含义：一是能解读数据之间的勾稽、关联等关系，做到数据的一致性和完整性；二是能将住房公积金数据和人社、民政等数据结合起来，让数据多跑路，让百姓少跑腿；三是能将数据中真正有价值的信息提炼出来，以便未来决策使用。

4.能否深度挖掘住房公积金的内在价值？

一直以来，住房公积金因其政策性和互助性而易使得缴存职工的住房公积金账户上出现沉淀资金而饱受诟病，许多人对于住房公积金的真正价值存在不理解和误会。事实上，个人缴存住房公积金所包含的数据信息，远远不只是几个数字那么简单，其内在价值若能利用好，对于住房公积金的缴存和扩面工作都将带来深远的意义，同时老百姓对于住房公积金的服务评价也会带来积极正面的影响。因此，深度挖掘住房公积金的内在价值，不仅具有重要的研究意义，更能体现住房公积金的核心价值。

三、利用大数据开启“智慧住房公积金”的基本设想

1.利用信息共享解决住房公积金的身份认证问题，大力推广住房公积金的线上业务

首先，积极开展和推进住房公积金联名卡业务。借助银行强大的安全体系，在办卡时即完成缴存人住房公积金身份信息的认证，缴存人个人信息的完善等工作，为住房公积金业务在线支付的账户安全和基本信息核查提供有力保障。

其次，利用人脸识别等技术手段实现在线业务的身份认证。随着人脸识别技术的进一步成熟和社会认同度的提高，人脸识别技术已广泛应用于金融、公安、边检等领域中。通过提取人脸的特征信息比对、对于证件真实性的实人核验等方式，有效遏制网上骗提事件，避免个人账户密码被盗用等情况发生。

最后，借助政務信息共享平台完善住房公积金的身份认证。部分政务信息共享平台本身就具备实名认证的要素，住房公积金的身份认证要素可以作为政务信息共享平台的认证要素之一进行完善认证，这比单一的利用住房公积金的自身数据力量实现身份认证要可靠的多。具体来说，个人可依照自己的使用习惯选择政务信息共享平台，住房公积金的查询和使用等功能可通过政务信息共享平台对外开放，同时要求个人按照要求完成相应的实名身份认证后才可使用。此时的身份认证将不再是单一的仅包含住房公积金信息的身份认证，而是一个具有多数据来源的多元身份认证，这种身份认证将更加安全可靠。一旦发生账户被盗用的情况，也更容易被察觉。

2.利用数据的相关性，加强住房公积金的风险控制

首先，应建立住房公积金的风险控制系统。风险控制系统就是通过监控交易、渠道、用户等，对相关数据进行实时、准实时、定时的分析和挖掘，从而识别出交易风险，尽早发现风险点，以便采取各种措施降低交易损失，减少操作风险的发生。

其次，深入挖掘数据之间的相关性，根据数据间的因果性和相关性关系，建立和健全住房公积金业务系统的数据比对机制和平衡校验机制，完善系统的对账功能，从资金流上统一扎口式核查，封闭资金允许，保证业务流程闭环，不仅可以有效降低操作风险，还可以防止业务作弊等廉政风险的发生。

再次，针对目前各地住房公积金资金出现的流动性缺口，采用双管齐下的方式解决资金缺口的问题，切实有效应对住房公积金的流动性风险。一方面，利用大数据的学习能力，对资金缺口进行估算和预测，合理做好资金规划；另一方面，利用外部资源，采取多种措施“开源节流”解决资金难的问题，努力开展住房公积金缴存扩面工作，大力开展公转商贴息贷款业务，适时发展住房公积金贷款资产证券化业务等。

最后，建立信用管理体制，积极拓展风险监控中使用的数据资源，将住房公积金的信用管理纳入社会信用体系。在大数据时代，外部资源被证实是一種愈发实用和直接的风险管理工具。有效利用外部资源信息，可以帮助及时发现骗提骗贷行为，对于贷款逾期行为的催缴等工作也将带来积极有利的影响，可以有效防范信用风险和廉政风险的发生。

3.利用大数据的学习能力，实现住房公积金的舆情监控，为住房公积金的未来决策提供有效工具

首先，深入挖掘住房公积金基础数据间的勾稽、关联关系，建立完整的统计基础数据库，通过内部数据平衡校验和比对，确保住房公积金数据的正确性和一致性。

其次，将住房公积金数据和人社、民政、人行等信息来源共享结合，通过外部数据的比对工作增强住房公积金数据的可靠性和价值，同时可提升对广大缴存职工的服务质量。

再次，利用时间序列和预测模型等技术对住房公积金利用情况进行建模与预测，挖掘分析重要核心数据，将监测的目标时间点提前到风险发生初期，对住房公积金的资金池和风险趋势等方面进行有效监控。一方面可以提前进行风险分析和评估，预知潜在威胁；另一方面可借助预测技术对数据进行采集加工，对趋势做出合理分析和研判，以便更好地实现舆情监控，为未来决策和政策制定提供可靠的分析工具和数据支持。

4.充分挖掘住房公积金的内在价值，为广大住房公积金缴存单位和职工提供更好的优质和增值服务

随着人们对信用价值的认识理解逐渐加深，“信用”这一无形资产的附加价值对住房公积金而言是一笔宝贵财富。信用价值的体现在于信用数据的关联和共享，将住房公积金的缴存和使用与信用挂钩，有奖有惩，便可无形中增强住房公积金的内在价值。已经有住房公积金中心（如武汉等地）与商业银行联合推出“住房公积金信用贷”业务，利用个人及企业住房公积金的缴存情况和记录，对信用进行评级，由银行向缴存职工和企业推出无抵押信用贷款业务。该业务的推出是住房公积金信用信息利用的重要尝试，对住房公积金缴存职工和单位而言，属于住房公积金的增值服务，既提升了住房公积金和商业银行的品牌影响力和服务质量，又能鼓励中小企业为职工缴存住房公积金，扩大缴存面。此外，还可借助信用信息的惩戒机制，对贷款逾期的客户进行不良信用记录，推动逾期贷款的催缴工作，强化大众的自律意识，构建诚信社会。目前，南京等地已将住房公积金的信用信息纳入社会信用体系，不仅是对社会信用体系的完善，更表明信用信息已作为住房公积金的一项重要数据，这为进一步实现信用数据的共享创造更大价值打下基础。

李求军/责任编辑