大学生分期购物市场：现状、问题和改进措施

摘 要：近几年，在大学生信用卡停发和大学生信贷消费需求旺盛的双重作用下，大学生分期购物平台迅速崛起，分期购物市场逐步壮大。短期内的迅速发展也暴露出了很多问题，既有来自于分期购物平台方面的，也有来自于大学生信贷者方面的，二者问题互相叠加，共同阻碍了大学生分期购物市场的健康发展。因此，为了能使大学生分期购物市场健康发展，需要大学生、大学生分期购物平台、学校以及政府的通力合作才能达成。文章针对这四个主体提出了相应的改进措施。

关键词：分期购物平台 信贷消费 大学生消费

中图分类号：F014.5 文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2016）09-250-02

一、引言

近些年，大学生信用卡的停发为大学生分期购物平台提供了肥沃的土壤。2009年银监会发布了《关于进一步规范信用卡业务的通知》，禁止银行向未满18岁的学生发放信用卡，并规定如果为已满18岁但无固定工作、无稳定收入来源的学生发卡，需要经由父母等第二还款来源方的书面同意。通知出台后，多家银行开始叫停大学生信用卡业务，大学生信贷市场也因此出现了供给断层。而大学生分期购物平台抓住了这一市场空白，大举投资大学生信贷市场，大学生分期购物市场就此产生。

热衷于提前消费和超前消费的大学生群体为大学生分期购物平台提供了充足的养料。当前，“90后”和“95”后大学生信贷需求旺盛，这些学生从小生活在物质较为丰富的环境，家庭经济条件相对优越，更容易接受借钱消费的方式。同时，他们伴随着互联网、移动互联网的发展而成长，大部分人都有“机不离手”的习惯，对新概念、新知识、新产品的接受能力比较强。另外，大学生团体自身没有稳定的收入，当追求时尚个性、求变求新、易于攀比的消费心理发生作用时，他们很容易产生信贷需求。因此，当大学生分期购物平台这一新鲜事物出现时，他们很愿意去尝试。

二、大学生分期购物平台发展现状

自2013年全国第一家分期购物平台分期乐成立以来，趣分期、优分期、爱学贷、学府贷、人人分期等大学生分期购物平台如雨后春笋般迅速崛起。甚至一些平台的月销售额已经突破了1亿元大关。短短几年的发展，大学生分期购物平台逐渐羽翼丰满，网络布局日益广泛。以分期乐为例，截止2015年上半年，分期乐已覆盖全国2888所高校，在全国35个城市建立营销中心和自提中心，覆盖了北京、上海、广州、武汉、重庆等国内一二线城市的所有高校。

面对火爆的大学生分期购物市场，四大互联网巨头也动作频频，纷纷加入战局。2015年2月，京东就推出了“校园白条”，授信额度在2000元至5000元之间；同年3月25日，投资分期乐，进一步进入大学生分期购物市场。2015年6月，天猫联合蚂蚁金服“花呗”推出“天猫校园分期”，在校大学生可拥有最低3000元的信用额度，分期还款服务期限最长可达24个月。京东“校园白条”和“天猫校园分期”的芝麻信用可完美接入其各自的电商平台，用户在购物之后，可用京东白条或者芝麻信用派发的信用额度付费。腾讯推出了“微粒贷”，用QQ钱包试水，根据用户的过往操作行为，审核发放信用额度。百度以教育信贷为切口推出了“百度有钱”，并与清华MBA携手推出相关服务。至此，大学生分期购物平台被牢牢打上“互联网+”的旗号。

三、大学生分期购物市场出现的问题

短期内的迅猛发展也使大学生分期购物市场暴露出一些问题。这些问题来自于市场上的买卖双方，如果处理不好，会对双方均造成不利影响，阻碍大学生分期购物市场的健康发展。

（一）大学生分期购物平台的问题

1.管理不完善。目前，大学生分期购物平台发展速度过快，管理跟不上，风险把控和催收方面做得不够严密。例如，大学生办理分期购物只需要提供身份证、学生证、储蓄卡、父母的联系方式，经过核实后便可以在分期购物平台上分期购买产品。核实环节并未包括学生的诚信情况、家庭收入情况，也未让学生提供任何资产抵押物，这进一步增加了逾期的风险。

2.个人征信不足。目前，大学生分期购物平台并不能像传统金融机构那样从人民银行征信中心的金融信用信息基础数据库获得个人信用数据，因而不能获得对于个人信用评估来说最为核心的信贷记录信息。现阶段，大学生分期购物平台只能依靠自身平台累积数据以及从外部能够获得的一些数据来进行个人信用评估，虽然有一些第三方征信机构为他们提供相关信息服务，但这些第三方征信机构本身的数据就比较有限。

3.融资成本压力大。目前，大学生分期购物平台的资金主要来自P2P平台，借贷成本高达10%左右，但在行业竞争日趋激烈的当下，部分分期服务费已被降至零，这也意味着目前的融资模式会产生亏损，分期購物平台必须找到更低的融资成本，否则企业发展将无以为继。

4.国家法律法规对其经营行为的约束力越来越大。目前，大学生分期购物平台往往打着互联网金融创新型企业的旗号，而国家对规范和约束这类企业的相关法律法规相对滞后，仍没有一部完全针对性的法律法规，出现问题只能运用针对传统金融企业的法律法规，这导致大学生分期购物平台可以通过钻法律漏洞以谋取自身利益，危害整个市场的有序竞争和健康发展。国家深知在大学生分期购物交易过程中，各分期购物平台的市场准入、交易合同合法、市场监管等对稳定市场、降低交易费用极为重要，而相关法律法规的滞后提高了市场发展的不确定性。因此，国家正逐渐步完善相关法律法规，加大对大学生分期购物平台的约束力。

（二）大学生信贷者的问题

1.经济能力有限，违约风险较大。大学生受教育程度相对较高、社会信誉相对较好，这成为被大学生分期购物平台选作目标消费群体的重要因素，但是大学生没有稳定的收入来源，只能依靠家庭提供的生活费、学校颁发的奖助学金以及一些兼职收入，这使得其经济能力十分有限。在无任何抵押担保情况下进行分期购物，这是对大学生信誉的严重考验。一旦支付不起还款，他们要么求助于父母代为偿还，要么向朋友借钱填补短暂的窟窿，更有甚者借高利贷去偿还。

2.对大学生分期购物平台的相关知识掌握不足。虽然很多大学生都在大学生分期购物平台上消费过，但其绝大多数对大学生分期购物平台的功能和使用方法一知半解，更没有真正地研究过大学生分期购物平台的一系列规定以及限制性条款。而大学生分期购物平台的相关规定尽管没有违反国家有关法律法规，但对其自身利益还是具有一定的倾斜性，甚至会利用自己的强势地位和国家法律法规的漏洞侵犯大学生的正当权益。

3.容易受到大学校园攀比之风的影响。攀比心理是一种由于对现状不满和超越自我客观价值的虚构，通过外在事物证明自己来掩盖自身的不自信，经常通过与周边同学进行比较来追求心理上的平衡和认同感。正是这股攀比之风使某些同学不想在与别的同学们的物质比较中甘拜下风，而大学生分期购物平台与这股不正之风相互促进，使不良信贷消费的雪球越滚越大。

4.逾期现象容易传导。在大学生分期购物平台进行信贷消费，需要逐期還款，一旦发生逾期，由于大学生没有稳定的收入来源，可能会持续逾期。而且，大学生风险隔离弱，特别容易互相影响，如果有一个人逾期且没有被催款，可能“一传十，十传百”，从而造成一大片逾期现象，这对分期购物市场健康发展是十分不利的。

四、进一步健全大学生分期购物市场的措施

进一步健全大学生分期购物市场不仅需要两个市场主体——大学生分期购物平台和大学生的共同努力，还需要大学生的管理单位——高校和市场的监管者——政府的帮助，只有四个主体通力合作，还能使这一市场发展完善。

（一）大学生分期购物平台的措施

1.开辟第二还款源，减少坏账损失。大学生分期购物平台应加强大学生到期还款额度的催收管理，联合学生家长共同监控与监督。在对大学生进行授权分期购物的同时，应与其父母取得联系，使他们了解学生的分期购物情况，劝说其一旦学生逾期，家长愿意代替偿还，这在一定程度上确保了第二还款来源，减少大学生分期购物平台的坏账损失。

2.对大学生进行权威的信用评级。当前，各分期平台在前期都是通过验证身份证的合法性、对接大学生学信网相关数据等措施来预防风险。在此基础上，应在大学生还款过程中实施跟踪与监督措施，随着大学生还款情况的变化，相应地提高或降低其信用等级，并在互联网上为大学生建立一个信息共享、全社会认可的个人信用档案，促使大学生关注个人信用，严肃对待还款问题，实现平台与大学生之间的良性循环。

3.降低成本。大学生分期购物平台应通过建立自己的P2P平台以及直接与电商进行战略性的合作来降低资金获取成本和企业运营成本，这样就可以获取更多利润，提升在市场中的竞争力。

4.各平台间良性竞争。各分期购物平台之间不应进行恶性竞争，避免导致整个大学生分期购物市场的畸形发展。各个平台应依据自身运营成本对其产品进行合理定价，接受各自市场份额与利润限额。通过创新自身产品、提高产品差异化来获取和扩大利润，而不是一味地进行价格竞争。

（二）大学生信贷者的措施

1.树立正确的消费观。大学生应该自觉抵制不健康、不理性的消费观念，充分认识到个人信用的重要性，做到合理消费。在保证还款源泉的基础上，谨慎选择大学生分期购物平台进行借贷消费，避免违约的发生。

2.主动学习大学生分期购物平台的使用规则。大学生分期购物平台出现的时间不长，运营模式难免有不完善的地方，部分条款可能存在遗漏的之处或偏袒一方的情况。这需要大学生认真阅读合同条款，主动学习分期购物平台的相关知识，使自己在交易中有足够的防范技能，积极维护自身的合法权益，从而创造一个公平的交易市场。

3.强化自身信用维护意识。个人信用在当今社会十分重要，对于刚完成学业步入社会的青年人而言更是非比寻常。无论是工作领域还是生活领域都需要具有良好的个人信用，否则企业入职、贷款买房等方方面面都会受到影响。因此，大学生应该提高信用维护意识，诚信消费，做言而有信的好公民。

（三）高校的措施

1.提升大学生信用维护意识。当前，大学生社会经验单薄，信用维护意识不强，这就需要学校及时教育和提醒。高校可以通过开设专业理财课、违约案例分享会等方式，一方面使大学生树立信用维护意识；另一方面使大学生认识到分期购物平台的优势和问题，并且知道如何科学地消费分期购物产品，以满足自己不同方面的需求。对于大学生恶性消费行为的危害，学校和老师要逐一说明，使大学生懂得合理使用信用，避免成为信用违约者。

2.引导大学生树立正确的消费理念。面对当前的校园攀比之风，学校可以通过思想政治教育课程、班会等多种形式教育学生，告诫大学生要杜绝盲目攀比的思想，更不要将信用作为实施消费的工具。提醒学生物质生活固然重要，但精神上的富足更应该追求，要多读书、多读好书，增强个人的知识储备。同时，告知大学生要通过合理规划生活，实现个人经济状况的调整和改善。

3.建立分期购物违约预警机制。通过和同学谈心、班委反馈等多种途径了解大学生分期购物的情况，在此基础上建立大学生分期购物数据库，对分期购物贷款额度较大的同学要在数据库中特别标注，并纳入到重点关注对象中。同时，深入了解其家庭状况和还款能力，一旦出现逾期现象要对学生进行提醒和教育，并及时与家长建立沟通，防止该同学出现更大的信用违约风险。

（四）政府的措施

大学生分期购物平台的快速崛起得益于政府监管上的容忍，正是由于政府禁止银行向未满18岁的学生发信用卡，大学生分期购物平台才得以生存。大学生信贷市场的独特性使得政府不必要采用银行的监管模式监管大学生分期购物平台，但是其经营行为也需要相关法律法规的约束和监管，否则有碍市场的健康发展。因此，政府应加强立法，建立针对大学生分期购物平台的行业性规范和专门的法律法规。

参考文献：

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[2] 金露露，李游.互联网金融背景下大学生分期购物平台风险研究[J].淮南师范学院学报，2015（5）

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[5] 梁艳，梁勇，吴玲.论现代大学生银行信用风险的防范[J].全国商情，2015（9）

（作者单位：天津中德应用技术大学 天津 300350）

（作者简介：井月，硕士，助教，天津中德职业技术学院航空航天与汽车学院辅导员，研究方向为教育管理。）

（责编：贾伟）