金融创新助推贵州省农业供给侧改革的思考

【摘要】农业供给侧改革是供给侧改革中的重点，农村金融创新则是关键，目前贵州省农村金融供给还存在着涉农贷款投入不足，涉农机构支农意愿不高，金融供给尚不能充分满足金融产品需求的多样化，农村金融基础服务体系尚不健全等一系列问题。要解决这些问题，需要优化活化现有的农村金融供给体系，同时要充分利用“互联网+”补充完善现有的农村金融体系。

【关键词】金融创新 农业供给侧改革 贵州省

一、“供给侧改革”提出的背景与实质

中国在很长一段时间内一直采取需求端的的经济管理政策，以投资、消费、出口为抓手来推动经济增长，在一定时期取得了较好的效果。2008年经济危机后，我国采取了一系列稳增长措施，GDP增速自2010年一季度达到12.1%的高度之后疲态显现，一直在震荡下行至2016年前三季度6.7%的低谷{1}。与此同时，需求端管理的后遗症也逐渐显露。经济新常态下，中央敏锐察觉到中国经济的主要问题是结构性问题，而不再是周期性问题，需采用结构性改革的方法应对。

“供给侧改革”的概念是习近平总书记于2015年11月10日在研究经济结构性改革和城市工作的中央财经领导小组第十一次会议上首次提出的{2}。“供给侧改革”就是变“重产量”为“重质量”，扩大有效供给，理顺要素配置，用调整供给结构的方法来灵活适应需求变化，促进经济社会持续健康发展，人民福祉不断提高。

2016年1月27日，习总书记在中央财经领导小组第十二次会议，明确了要在适度扩大总需求的同时，去产能、去库存、去杠杆、降成本、补短板，“三去一降一补”的供给侧结构性改革方案。

二、农业供给侧改革是重点，农村金融创新是关键

中国现代化的关键在农村。十八大以来，“三农”问题成为党中央全部工作的重心，加快补齐农业现代化“短板”成为社会共识，农业供给侧改革是供给侧改革中的重点，同时也是难点。2016年2月3日，中共中央国务院发布了《关于落实发展新理念加快农业现代化实现全面小康目标的若干意见》（2016年中央一号文件），自2004年以来，这已经是中央一号文件连续第13次聚焦“三农”，连续第3次将“农业现代化”写入标题。

贵州省在农业供给侧改革方面紧跟中央步伐，2016年1月12日，贵州省省委、省政府出台《关于落实发展新理念推动三农新跨越实现全面小康目标的实施意见》，确定了打造现代山地农业、发展生态绿色农业、促进农民持续增收、推进新农村建设、增强农业内生发展动力、深化财政支农制度改革六个方面的工作重点，其中，在“深化财政支农制度改革”部分特别提到了创新金融支持“三农”体制机制；健全完善农业保险制度；深化农村产权制度改革；深化林业和水利改革；推进供销合作社综合改革。

拉长农业现代化这条“短板”，离不开金融服务的创新与大力支持。伴随着新农村建设的推进，现有的农村金融供给已经不能满足日益多样化的农村金融需求，表现出来就是融资难，融资贵，融资渠道的单一、高门槛和不规范，尽管各级政府不断引导社会资金，金融资本流向农村，但农业经济投资周期长，回报率低，自然因素影响大、市场风险较高等特点与金融机构趋利避险的本质相互矛盾，导致金融机构缺乏开展涉农业务的内在动力。从今年的中央一号文件中可以读出，补齐农业现代化这块短板的关键在于农村金融创新，在文件八项推动农业现代化的举措中，无一例外都需要金融的配合与支持。

三、贵州省农村金融供给与需求现状及存在的主要问题

供给与需求是一对不可分割的概念，要谈供给也必须研究需求，目前贵州省省农村金融需求与供给也无时无刻不发生着改变。

（一）贵州省农村金融需求与供给现状

贵州省农村的特殊自然条件与区位劣势决定了城镇化的程度较低，但城镇化的速度较快。这产生了两方面问题，一是，城乡金融供给的不平衡导致城镇化的程度较低直接影响到农村金融的普及与发展。2015年贵州省户籍城镇化率（非农业人口比重）由2010年的16.14%提高到2014年的16.40%，离全国平均水平还有相当大的差距{3}，导致还有一部分地区，特别是偏远的村寨缺乏金融服务机构与业务覆盖，无法享受到正规的金融服务。二是，城镇化的速度较快，“十二五”时期，全省常住人口城镇化率累计提高8.2个百分点，年均提高1.64个百分点，2011～2015年各年提升幅度分别为1.15、1.45、1.42、2.18和2.0个百分点，城镇化水平呈加速提升态势{4}。农村经济主体发展的速度较快，直接导致金融服务的创新速度与金融服务质量效率的提升速度远远落后于金融需求的发展速度。

1.贵州省农村金融需求现状。目前贵州省的农村金融需求主要来自于四类主体：一是以传统农业维持生计的农户，由于收入少且不稳定，金融需求主要是小额贷款；二是基本维持了生活生产的农户而言，金融需求主要是存贷和支付业务；三是个体工商户、乡镇企业和合作社等小微企业和组织，金融需求集中在存贷和结算业务；四是大型企业则有着资金结算、投资、储蓄、咨询和信贷等的金融需求。

2.贵州省农村金融供给现状。金融供给主要由两类主体提供，正规金融机构和民间机构，正规金融机构主要包括：农发行、中国农业银行、邮政储蓄银行、农村合作金融机构、村镇银行、保险公司、小额贷款公司组成。民间借贷主要以自由借贷为主，钱庄、典当行等机构也扮演着重要的角色。

提供的金融产品相对单一，以存款、贷款为主，但目前也有向存款、贷款、投资、保险、理财、咨询和支付结算等多元化业务发展的趋势。

（二）贵州省農村金融供给存在的主要问题

1.涉农贷款投入不足，涉农机构支农意愿不高。农发行、农业银行、邮储银行、农村合作金融机构、村镇银行、小额贷款公司以及民间借贷机构组成了贵州省目前的农村金融服务体系网。农村家庭正规机构信贷的可得率还较低，更依赖当地民间借贷，正规金融机构的涉农贷款比重较低。客观原因是由于涉农贷款、农户贷款业务风险高，利润低，尽管央行、财政部、税务总局、银监会制订了定向降准、支农再贷款到营业税、所得税减免，再到财政贴息、涉农贷款增量奖励以及其他政府奖励等，但是依然无法从根本上刺激涉农金融机构主动支农缓解农村金融资金需求。

农发行商业性支农贷款有限；邮储银行主要以吸收存款为主；农业银行的贷款业务重点开始从农村转向城市，村镇银行、小贷公司小额信用贷款的总量较小，目前，农村信用合作社在支农业务中扮演着较重要的角色。

2.金融供给尚不能充分满足金融产品需求的多样化。随着城镇化步伐的加快，农村的金融需求已经远远超出了银行存贷和民间借贷，而逐渐向存款、贷款、投资、理财、支付结算、农业保险等等多样化需求转变。贵州省因其独特的区位地理特性，金融需求还呈现一些独有的特征，比如小额、分散、面广，季节性等等。

而金融产品的供给渠道，目前还主要依赖各涉农机构的基层网点以及代理网点，其他的国有银行以及商业银行尽管有相对具有竞争力的金融产品，但因为缺乏基层渠道很难开展业务，也是因为金融供给渠道的垄断性，金融产品的刚需特性，涉农金融产品的创新力度低于市场平均水平，金融供给服务的效率也相对较低。

3.农村金融基础服务体系尚不健全。一是担保评估系统不完善，目前贵州地区的担保公司数量还较少，特别是大型担保公司的数量不足，小型担保机构存在资金量少，担保能力、风控能力不足，收费不尽合理等问题。担保机构有效降低和分散借贷风险的作用还不明显，一定程度上影响了金融机构信贷投放意愿和力度。

二是信用评级机构亟待完善，农村信用评级机构的数量少，运作和功能规范完善的机构数量更少，尽管银行内部有信用评估体系，但有些时候企业真实资信并不能准确获取，而且也增加了银行的评估成本，显著影响了银行投放贷款的积极性。而且评估费用较高也增加了企业的借贷成本。

三是金融基础硬件设施薄弱。首先，这与金融服务网点的建设成本高密不可分，在边远贫困山区建立金融服务网点交通不便，环境恶劣，基本处于长期亏损的状态，据农信社测算，新增一个服务点，平均每年亏损30万元左右。其次，金融服务网点的业务主要以低保发放、惠农直补为主，可开发的金融资源较少。再次，网点的安全运行成本高难度大，加上偏远地区村民缺乏信用意识，容易造成拖欠贷款不还的现象发生。以上原因都客观上阻碍了涉农金融机构覆盖金融服务的积极性和主动性。

四、金融创新助推贵州省农业供给侧改革

（一）优化活化现有的农村金融供给体系

贵州省目前已经形成了较完善的集政策、商业、合作、保险、小贷五位一体的农村金融供给体系，但每一部分还有可以优化和活化的空间。第一，拓展政策性金融机构的服务范围，向农业供给侧改革的薄弱环节倾斜，加强金融公共产品建设，改善基础设施条件，加大扶贫贷款引导作用，提高风险控制执行力，完善商业性贷款管理机制。第二，增强商业银行支农惠农作用，增加涉农信贷投放，创新金融产品，提供更多更灵活的金融服务。第三，贵州省农商行要牢固服务三农的定位，应根据当地实际情况增加信贷指标。第四，制定小贷公司的发展总体发展规划和定位，加强监管和服务，为其发展创造良好环境，小贷公司自身应该不断拓宽融资渠道，完善内控，增强实力，提升素质。第五，要进一步加大村镇银行建设力度，引流民间资本进入农村金融市场{5}。第六，不断完善和创新农业保险制度，政府牵头，协调各部门解决农业保險中的有关问题，多渠道筹集农业保险基金，建立专项保险基金。

贵州省贵定县农村信用合作社根据当地城镇化进程相对较慢，仍然有相当一部分群众居住在偏远乡村的实际情况，对传统金融服务进行大胆创新，推出“金融服务流动平台”，以专车的形式行驶在田间地头，为百姓办理基础金融业务，同时也把最新的金融知识带进了家家户户，此种做法方便了群众，显著降低了农村金融供给的成本，被当地村民亲切的称为“长腿银行”。此种做法不仅践行了党的群众路线，值得各方借鉴、思考和推广。

贵阳银行大力推进县域支行和农村金融服务站的建设，并创新利用村委会、供销社、商户等已有的设施建设村级金融服务站，配置金融自助服务终端，基本办公设施，并通过视频联网实现实时监控。此种做法极大降低了农村金融网点的建设成本，也取得了较好的反响。同时贵阳银行还推出“爽得利”储蓄产品，还与省供销社、贵农网联合推出“贵农卡”，都是实实在在让农村群众受益的产品{6}。

（二）利用“互联网+”补充完善现有的农村金融体系

1.“互联网+传统农村金融”拓展涉农金融机构的服务范围。根据前面的分析，农村金融服务供给的覆盖范围是很难用建立服务点、营业部等设立实体的方式来完成的，其中存在着供需双方根本性的矛盾，而“互联网+传统农村金融”模式可以通过优化生产要素、更新业务体系、重构商业模式等途径来完成经济转型和升级，增加和完善金融产品及服务的可得性。

截至2016年底，贵州省网民数量已达1524万人，互联网普及率达到43.2%，较2015年的38.4%提升了4.8个百分点，网民规模增速达到了13.2%，仅次于江西和安徽位列全国第三位。全国来看，网民中使用手机上网人群的占比由2015年的90.1%提升至95.1%，提升5个百分点，网民手机上网比例在高基数基础上进一步攀升，网上支付和网上银行的网民使用率已经分别达到了64.9%和50%，互联网理财的网民使用率也达到了13.5%，呈迅速增加的态势{7}。

以互联网为载体的农村金融供给，突破了金融交易在空间和时间上的限制，可以为快速增长的移动互联用户，提供全天候、不限地域的金融服务。

贵阳农商行在2015年初就成立了互联网金融事业部，显示出贵阳农商银行的战略转型意图，依托互联网技术转变业务模式，拓展农村金融服务范围，加速信贷资源与互联网结合，打造具有农商特色的互联网金融模式。

2.利用“互联网+大数据”突破传统金融界限。农村金融存在的信息不对称是双向的：一方面是作为金融产品的需求方对金融政策、金融知识，金融产品缺乏了解；另一方面是作为金融产品的供给方对农户或企业的信用情况也需要耗费大量的人力物力调研。

“互联网+大数据”正好缓解了此种信息不对称。通过网上银行可以透过“互联网”普及金融相关政策法规，对金融产品进行介绍，金融产品的需求方同时也可以在互联网上了解对利率变化、财务制度等等。“大数据”平台可以累计农户与企业的详细的信用记录，为农村金融服务机构提供了更规范、更细致、更直接的信用参考，从静态、单一的信用评估升级到多维实时的信用判断，不仅为涉农机构全面掌握农户、企业的信用信息提供了便捷准确的途径，同时也降低了贷款信用评估的成本，改善了农村信用环境。

贵阳银行与贵农网、农经网合作，充分利用大数据分析工具，打造集农村金融服务、农村电商、乡村旅游、农业技术为一体的综合线上平台。同时创新农村信贷模式，通过农户的营收，耕种，劳动力等数据分析判断完成信用评级及授信额度确定工作，实现系统自动评级批量授信。

2015年贵阳农商行推出了“互联网金融大数据交易撮合平台”，运用移动互联网技术为小微企业、三农产业、个人创业等客户提供信贷等普惠金融服务，客户足不出户就能完成贷款申请和一站式金融服务，打破了时间、空间、网点的限制，降低了成本，突破了传统金融的局限{8}。

注释

{1}数据来源：中国国家统计局。

{2}新华网.习近平主持召开中央财经领导小组第十一次会议[OL].新华网，2015年11月10日：http：//news.xinhuanet.com/politics/2015-11/10/c_1117099915.htm。

{3}数据来源：贵州省省统计局。

{4}数据来源：贵州省省统计局。

{5}夏汛鴿.民间资本与深化农村金融改革[OL].人民网，2013（02）。

{6}贵州日报.贵阳银行打造“互联网+农村金融”助力脱贫攻坚[OL].贵阳网：http：//www.gywb.cn/content/2016-06/28/content_5030 610.htm。

{7}数据来源：CNNIC：2016年第39次中国互联网络发展状况统计报告。

{8}贵阳农村商业银行.我行“互联网金融大数据交易撮合平台”正式上线[OL].贵阳农村商业银行，2015-05-26http：//www.gynsh.com/art/2015/5/26/art_6122_772092.html。

参考文献

[1]李文玉，王晨姝.金融与农业供给侧改革[J].中国金融，2016（16）.

[2]楼文龙.农业供给侧改革的基础金融服务[J].中国金融，2016（09）.

[3]杨蕾，杨兆廷.农村金融供给侧改革的主要任务及侧重点分析[J].农村金融研究，2016（02）.

[4]张文汇.金融助力农业供给侧改革[J].中国金融，2016（08）.

作者简介：胡明琦（1985-），男，汉族，上海人，讲师，供职于贵州电子信息职业技术学院财政金融系，主要从事农村金融研究。