试析我国互联网金融存在的风险及监管方案

【摘要】我国传统金融行业在互联网快速发展背景下受到前所未有的冲击。近些年，互联网的快速发展不仅为人们生产生活带来更多便利，也带来许多不容忽视的风险。其中，互联网金融是新兴起的一种金融服务，它的主要特点是兼具金融与互联网两者的特性，但是与传统金融与互联网相比，其呈现出的风险也更加复杂。本文主要针对于我国互联网金融中存在的风险类型展开分析，并对风险监管方案与对策进行简要阐述，希望为营造良好的互联网金融环境，推动与促进互联网金融健康、快速发展提供重要参考与借鉴。

【关键词】我国互联网金融 存在的风险 监管方案

新兴的互联网行业在电子信息技术与互联网技术的发展下快速成长，特别是促进互联网金融的快速发展，推动传统金融市场的调整，为世界经济快速发展提供重要保障。互联网金融近些年发展范围越来越广泛，然而在互联网金融风险意识方面广大用户还有待提升，加之与互联网相关的法律法规还有待完善。当前互联网金融在我国发展进程中面临的主要问题是缺乏对风险监管重视。为此，要想保障互联网金融的健康、快速的发展，当下主要任务是采取有效措施以强化对互联网金融风险的监管。

一、国内互联网金融存在的主要风险

（一）技术风险

技术风险属于互联网金融中比较特殊的一种风险，它的产生主要是由网络信息技术所导致，主要包括安全风险以及技术选择风险两种类型。首先，计算机程序与软件主要负责处理互联网金融业务与控制众多风险。因此，对于互联网金融的健康、稳定运行而言，电子信息系统管理性与技术性的安全具有重大影响。造成互联网金融安全风险的原因多种多样，其中，包括以下几种类型：一是部分网络黑客通过应用网络上的漏洞对系统进行非法入侵，从而盗取客户的重要信息，结果给客户带来巨大损失；二是通过传染与扩散计算机病毒，从而使得整个系统网络陷入至瘫痪状态，不仅造成交易出现异常，而且直接损害客户权益，甚至会酿成泄露客户资料信息的重大事故。

其次，完善的技术解决方案，是互联网金融顺利进行的有力保障。为此，在技术上互联网金融有技术支持风险与选择失误风险之分。然而，受限于我国互联网金融企业实力与规模，加之专业性强是互联网与计算机软件的主要特点，导致相关研发工作因缺乏足够投入而停滞不前。为此，互联网金融企业一般选择技术外包方式或者是引进国外软硬件设备，这一做法虽然短期内可以减少企业运营所需成本，但是许多企业因此也就无法掌握互联网金融运行关键技术，在处理相关外部技术问题时，经常会面临着技术不配套问题，阻碍着技术解决方案顺利进行，最终难以向客户提供优质金融服务，这些都是我国互联网金融当前发展进程中面临的阻碍。

（二）信用风险

互联网金融业务的开展需要以移动设备与计算机等软硬件配置作为支撑，借助于由互联网所构建的中介平台，交易双方无需见面便可以完成整个交易过程，也就加大甄别交易者身份真实性难度，导致出现交易双方面临信息不对称问题，由此引发信息风险。此外，造成逆向选择与道德风险出现的原因不仅包括我国现阶段不完善的社会信息体系，还受到互联网金融虚拟性服务方式影响，不仅损害交易双方的利益，还威胁金融市场稳定性。除此之外，匿名性与隐蔽性是互联网金融业务的主要特点，但是这一特点时常为不少犯罪分子所利用。他们通过金融互联网中介平台的应用，便可非法进行资金流转，从而达到洗钱的目的。由此可以看出，对于金融市场发展而言，各类交易安全问题无疑造成巨大影响，给互联网金融健康发展带来巨大阻碍。

（三）市场风险

互联网技术的一项基本功能是促进资金融通，为此，由于金融产品价格变动，互联网金融将会面临因未预料到的价值潜在损失所造成的市场风险，具体包括以下几种类型：一是利率风险；二是汇率风险；三是流动性风险。在信息传递方面，与传统金融市场相比，互联网金融具有良好的便捷性，且不会受到时间与空间限制，这就使得其面临危害性更大的市场风险。

二、强化我国互联网金融风险监管主要措施

（一）推进互联网金融的立法

完善的配套的法律法规，是保障互联网金融健康运行的重要前提。为此，应重视推进法制建设的进程，完善与之相关的法律法规體系，加强互联网组织形式、经营范围以及客户信息识别等方面立法，确保资金交易的安全性，强化对风险的监管与防范，在明确互联网参与主体权限同时，规范各个参与主体交易行为。

（二）建立健全互联网金融监管体系

社会各界可从互联网金融获得各种各样的金融服务，然而，当前分业监管金融管理模式和混业经营的互联网金融服务模式矛盾日益加剧，导致难以对风险进行有效的控制与管理。现阶段，对于当前金融监管体制而言，创新型金融服务模式在互联网金融机构广泛业务范围与不明确监管主体影响下，对其提出巨大挑战。为此，应当进一步的明确监管主体，划定好各个监管部门权限，强化监管机构间密切合作，加快构建信息共享机制，实现对互联网金融风险的协调监管，为互联网金融行业健康发展营造良好的监管环境。

（三）制定互联网金融市场准入机制

互联网金融具有多种优势，不仅具有灵活的交易方式，而且处理业务的效率较高，尤其是所需融资成本较低的特点对于贷款者与中小企业而言具有强大吸引力。然而，行业内部企业也正是因为互联网金融市场准入机制不明确，且门槛较低等因素而质量参差不齐，无法从整体上保障互联网金融行业质量与水平。鉴于此，应构建科学合理的准入门槛，加强对互联网金融的风险源头监管。

三、结语

在电子信息技术与互联网技术快速发展背景下，互联网金融推动传统金融行业与其他领域融合，特别是近些年快速发展与普及的数字移动终端，推动互联网金融体系发展与壮大。但是，需要清醒认识到的是我国互联网金融处于初期发展阶段，应提高对风险监管方面重视，建立健全针对于互联网金融的风险监管体系，以免出现互联网金融风险，从而促进我国经济建设健康、快速、可持续的发展。

参考文献

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[3]何文虎，杨云龙.我国互联网金融风险监管研究——基于制度因素和非制度因素的视角[J].金融发展研究，2014，08：48-54.

作者简介：谢美峰（1981-），女，汉族，江苏苏州人，华南热带农业大学硕士，研究方向：经济学，就职于苏州旅游与财经高等职业技术学校，讲师。