商业银行在医疗保险跨省异地就医结算中的商机与应对

崔燕

摘要：我国实现全民医保之后，常态化的人口迁移与属地管理的医保制度造成参保人的参保地和就医地不同的情况日益频繁，异地就医问题凸显，相关管理服务需求不断上升。未来几年，随着医保基金统筹层级的提升，医保制度的进一步完善，跨地域医保联网结算将是必然趋势。对于商业银行而言，协助医保管理部门实现医保异地就医结算及经办服务，不仅能进一步密切与社保客户的合作关系，有效带动社保及相关业务的快速发展，使其在医疗保险同业竞争格局中占据主导地位。

关键词：商业银行；医疗保险；跨省异地就医结算；商机；对策

中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2017）001-000-01

一、我国异地就医结算的现状

医疗保险异地就医是基本医疗保险参保人因为异地工作、异地安置、转外就医等原因在参保统筹地区以外的医疗机构购药和就医的情况。从异地就医的资金流向看，异地就医资金流向主要分为三个层面：一是小城市向大城市流动；二是欠发达地区向发达地区流动；三是医疗条件差的地区向医疗条件好的地区。由此可见，北京、上海、广东等大城市和江苏、山东等经济相对发达地区是异地安置人员、异地就医结算量大省。目前在医疗资源较为集中的北上广地区，知名医院的异地就医人员占其全部就医人员的比例通常在50%以上。同时，此类医院的资金流量巨大，年医疗结算量达到数十亿元。以北京协和医院、301医院为例，其异地就医人员约占其就诊量的60%以上，而两家医院的年医疗资金的结算规模均在50至60亿元，按照比例推算，异地就医结算资金规模均超过30亿元以上。现阶段，我国异地就医结算方式主要有三大类：（1）省内异地就医联网结算模式，目前多数省已基本实现省内的异地就医联网结算。（2）跨省协议委托异地结算模式，两个医保统筹地区之间通过签订协议的方式委托异地医保机构进行审核和结算。（3）银联结算模式，银联模式医疗保险资金清算实现需要建立全国范围的异地就医实时结算集中结算平台，实现就医地医疗机构与参保地医保机构进行医保报销信息提请、审核以及账户之间的资金清算。

二、跨省异地就医结算的给商业银行带来无限商机

1.有利于夯实社保账户基础，提升客户依存度

医疗保险实现跨省异地结算后，医保基金将实现在不同省级医保经办机构之间的清算与流动，大量异地就医基金集中至各省级财政专户。医保资金主管部门、财政部门将更加依赖于承担基金清算和财政专户开户的代理银行，省级医保基金财政专户代理银行经济效益逐步提高。商业银行通过代理跨省异地就医结算业务，批量开立省、市、县级的异地就医结算财政专户、异地就医结算个人账户等，进一步夯实商业银行对公、对私账户基础，提升社保客户的依存度。

2.有利于增加医保个人储蓄存款沉淀，降低运营成本

商业银行通过异地就医账户管理、征收、监管、发放等全流程、全过程服务渗透，稳定吸存由社保经办机构和个人形成的稳定的对公、储蓄存款，实现异地就医结算财政专户中的对公存款与医保个人结算账户中储蓄存款的体内循环，增加医疗保险存款在我行的沉淀时间，提高医保客户的综合贡献度。

3.有利于增加长期、稳定的中间业务收入来源

实现异地就医联网结算后，在缩短医保资金结算时间的同时，极大增加各个医保部门之间的结算业务量。在全国范围内，一个省级医保部门至少要与三十多个异地医保管理部门进行资金的结算，资金结算量巨大。商业银行运用遍布全国的资金结算网络、营业网点及资金结算渠道，搭建起不同行政区域之间社保部门、银行、参保个人、定点医院（药店）四位一体的资金结算网络，实现参保人异地就医之后医保资金跨行、跨省的审核、结算、划转、报销和信息查询等业务，极大的丰富了社保业务中间业务收入来源和渠道。

4.有利于拓宽银行业务范围，加快社保业务的创新步伐

社会保障卡作为金保工程建设中百姓实际运用的媒介，将在跨地区的人员流动、医保关系转移的管理服务方面得到广泛的应用。商业银行通过建立与医保经办机构的银保直联医保基金支付结算与监管系统，优化升级社会保障卡医保实时结算功能等手段，进一步加快商业银行代理医疗保险金融服务创新的步伐，并有效带动网上银行、电话银行、POS机缴交费等关联业务的快速发展。

5.有利于提升社会影响力，密切客户合作关系

医保异地就医改革是关系国计民生的重大民生工程，尤其是关系到解决每一位参保人看病难、就医难的问题，它的社会效应尤其突出。作为商业银行，通过积极参与建设异地就医结算网络，树立关系民生、服务民生的银行形象，有效提升社会影响力，有利于我行拓展其他政府性的民生业务领域。

三、商业银行有效应对该项改革的相关建议

1.提早研究，积极应对。紧跟市场环境和政策变化，积极开展医保体制改革前瞻性政策研究和分析，密切跟踪、提前研究，积极参与人社部门关于異地就医政策制度制定、信息系统建设等相关工作，在充分了解掌握医疗保险异地就医流程和规则的前提下，设计操作性强、满足客户需求的金融服务综合方案，赢得市场竞争的主动权。

2.积极开展产品、业务流程的创新与优化。针对我国社会保障改革对银行多元化服务的需求，充分考虑今后我国医保体制改革的趋势和特点，积极开展代理基本医疗保险相关产品、信息系统和业务流程的创新与优化，进一步提升商业银行在社会保障卡、社保综合服务系统、网上银行、电话银行、POS机缴交等对社保业务的支撑能力。

3.为异地就医联网系统建设提供支持。商业银行要加强对各级医保资金管理个性化需求的分析，积极配合社保部门加强信息化系统建设，通过系统共联共建，信息资源共享，巩固双方的合作关系，增强医保基金管理部门对商业银行的依存度。

4.为医保资金管理提供一站式服务。异地就医医保实时结算最重要的两个功能性需求是资金的归集和划拨。依托商业银行强大的信息技术实力和资金结算网络，可以打造遍布全国、手段多样的资金结算平台，为医保资金管理部门提供“一站式”服务，高效，从而最大限度降低财务成本、提高资金使用效益。

5.确定重点拓展区域。社保资源丰富、基础医疗条件发达、人口流动频繁的特大型城市和经济相对发达地区是异地就医结算的集中地，应作为商业银行争取异地就医代理资格的重点拓展地区。根据异地就医资金流向及客户分布情况，重点营销拓展区域为北京、上海、广东、山东、江苏、浙江等异地就医资金流入流出结算量大省（市）。