民间P2P网络借贷平台的规范化问题研究

王妍　李晓红

摘要：P2P网络借贷依托互联网优势，将民间借贷推上了新的发展阶段，其运行与操作的便捷性，符合民间小微借贷的实际，在完善我国借贷市场，推动经济发展等方面存在着积极作用。然后理性分析，P2P网络借贷也存在着一系列的现实性问题，在思考与认知这些困境问题的前提下，重点关注P2P网络借贷规范化举措，以保障与维护P2P网络借贷健康长效发展。

关键词：P2P；网络借贷；规范化

中图分类号：F832.4 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2017）001-000-01

在社会发展的推动下，人们在日常生活中进行资金周转的事情增多，这也推动着民间借贷的发展。当前，我国存在着数量较多的小额贷款公司或担保公司。一些中小企业在融资困难的情况下，多会选择民间借贷的方式。在互联网普及的大背景下，民间P2P网络借贷日益繁荣，然而其自身也存在着较多的问题，这些问题的存在，制约着P2P网络借贷的进一步发展。为此，需要高度认识其发展困境，思考该平台规范化发展的路径。

一、P2P网络借贷的认知

P2P网络借贷的中介仅仅表现为P2P网络借贷平台，而并非传统借贷中的银行等金融机构。在网络平台中，借贷双方进行在线交易，其属于无担保形式的一种小额贷款。在该平台业务开展中，无需过于繁琐的审核作业，其优势在于，用户在平台中可以自由检索或发布借贷信息，交易成本十分低，且可以在平台中汇集小额资金，并应用于大额借款项目中，从而有助于降低借贷风险。通过平台认知机制，可以对借款人信用状况进行了解，并以此为依据，开展相应借贷业务。理性来分析，该平台仍存在有一定的问题，需要采取积极规范手段，促使其规范化运行。

二、P2P网络借贷平台存在的现实问题分析

（一）缺乏有效的法律基础与监管机制

一旦P2P网络借贷平台出现纠纷问题，则无法找出相应的法律来进行裁决，只能依靠一些传统性的相关法律来判断。国家尚未对P2P网络借贷构建具体而专业的法律法規，无法为该平台的健康发展提供法律依托。此外，对于P2P网络借贷平台，其身份存在着模糊性，国家并没有将该平台定位为金融机构，这也意味着人民银行与银监会不能对该平台采取充分的监管措施。

（二）个人信息的泄露风险高

信用借贷属于当前P2P网络借贷业务开展的主要形式。事实上，该平台没有设计或提供抵押与担保机制。为此，在开展借贷业务时，需要以较为详细且充分的个人信息为评判标准，这也是平台评价用户信用的重要指标。资金融入方在该平台中进行注册，需要填写具体的信息。然而网络平台都存在着安全性问题，很容易受到恶意攻击，引发信息泄露等现实问题。

（三）无法充分保障投资者利益

P2P网络借贷平台开展业务是通过网络方式进行的，资金融入者与融出者在空间距离上较远，且不相识。在资金融入者获得相应资金后，可能并不会按照合同规定进行资金应用或支配，如其将资金投入到一些高风险活动中，如购买股票等，很可能会提高其违约风险，而违约问题的出现，势必会给融出者带来较大损失。对于这些损失而言，该平台仅仅退还的是佣金部分，却不会承担利息与本金。加上在该平台中借贷数额相对较小，平台不会对所有贷款进行审查与追踪，容易出现坏账问题。如合约到期后融出者仍没有收回相应资金，则很可能会带来资金流断裂问题。

三、P2P网络借贷平台规范化发展的路径

（一）在法律与监管层面加大力度

P2P网络借贷属于一种新型的民间借贷形式，其在满足人们融资需求上发挥着积极作用，国家对该平台的发展也持鼓励态度。为保障该平台稳健与长效发展，国家应结合该平台运行特征，编制符合实际的法律法规，通过颁发相应的法律制度，明确界定与说明P2P网络借贷地位。从法律层面，规范该平台经营范围，对其借贷性质进行说明。针对P2P网络借贷，开展相应的监管活动，将整个借贷活动纳入到信贷行业之中，提高监管力度，切实降低该平台业务开展的风险，为其长效发展提供有力支撑。

（二）以信用风险管控为重点，强化管控力度

个人信用信息是P2P网络借贷平台业务开展的关键，基于此，需要以完善的征信体系为依托，以降低信用风险问题。开展持续监测与跟踪，对于借款用途、贷款期限与偿还进度等进行持续跟踪，依据这些信息，构建风险指标体系。在行业内，应加强信息信息共享，并将信息体系与人民银行个人征信系统进行对接，提高信用信息完善度，降低借贷行为风险。

（三）推行第三方托管资金制度

P2P网络借贷需要高度控制借贷风险，而风险管控的实现，则可以通过资金第三方托管来完成。在融资活动中，P2P网络借贷平台收益以佣金为主，仅发挥中介作用，可以将资金交给银行进行托管，并由银行来负责借贷客户间的资金流动，这也可以规避该平台非法挪用资金问题，有助于维护投资者利益

（四）构筑互助联盟

互助联盟主要由平台方、担保方、投资者与借款者构成。在借贷利益中，将部分利益过渡给担保公司，并为投资者与借款者提供担保。如在整个借贷活动中存在借款方违约问题，担保公司则安排垫付工作，并负责后期追债。

四、结语

民间P2P网络借贷属于一种新型的融资方式，在缓解民间借贷需求上发挥着显著作用。虽然该平台在运行中存在着较大优势，不可否认的是，其在运行中尚存在有一定现实问题。在理性认识这些问题的基础上，提出完善法律与加大监管力度、强化信用风险管控、推行第三方托管资金制度与构筑互助联盟等举措，以切实保障与维护该平台的长效发展。

参考文献：

[1]杨东.P2P网络借贷平台的异化及其规制[J].社会科学，2015（8）：88-96.

[2]张文晴.我国P2P网络借贷平台的合法性界定及法律监管[J].法制与社会，2015（5）：137-139.

[3]王永刚.浅析我国P2P平台的风险与应对策略[J].对外经贸，2015（11）：52-53.

作者简介：1.王 妍（1976-），女，汉族，河北保定人，经济学硕士，副教授，主要从事金融市场与证券投资研究。

2.李晓红（1976-），女，汉族，内蒙古赤峰人，硕士，副教授，主要从事金融学理论研究。

基金项目：内蒙古自治区高等教育科学研究项目“合作博弈视角下内蒙古鄂尔多斯地区民间借贷规范发展问题研究”项目编号：NJSY13190。