浅析校园网络借贷的风险管理

黄玉　闫凯

摘要：近年来，伴随着网络金融的发展，高校校园网络借贷发展迅猛，一些网络借贷平台利用虚假宣传、故意降低贷款准入门槛、隐瞒实际资费标准等不良手段向大学生拓展业务，在大学生不能按期还款时，往往又采取威胁恐吓等非正常方式暴力催收，给高校校园安全和社会治安带来了巨大的隐患。针对目前校园网络借贷中存在的信用风险、隐瞒欺骗风险和法律风险，笔者认为应从降低校园网贷双方信用风险、坚决规避隐瞒欺骗风险和严厉打击网络借贷平台违法犯罪行为三个方面进行校园网络借贷的风险管理。

关键词：校园网络借贷；风险管理

中图分类号：F832 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2017）001-000-02

近几年来，伴随着互联网和电子商务的迅猛发展，面向大学生消费群体的校园网络借贷业务获得了长足的发展。2015年，中国人民大学信用管理研究中心开展了一项针对我国252所高等院校将近5万名大学生的调查研究，根据调研结果撰写了《全国大学生信用认知调研报告》。报告显示，当面临资金短缺时，选择通过贷款取得资金的大学生占到8.77%，网络贷款门槛低、放款迅速，只需高校学生提供相关个人资料、简单审核通过后，就能轻松获得信用贷款。

大学生在摆脱沉闷单调的高中生活，进入半社会化的高校校园后，仅靠家长每月固定的生活费生活，当面临身边各种物质诱惑时，由于缺乏自制力，很容易进行非理性、过度的网络借贷消费。大学生没有稳定收入来源，往往不能按时还贷，极易陷入“拆东墙，补西墙”的境地，这导致校园网贷频现野蛮催债事件，并最终爆发个别极端事件。2016年，河南某高校一在校大学生因无力偿还从各种校园网络借贷平台上获得的无抵押信用贷款60余万元，迫于暴力催收的压力，精神负担太大而选择跳楼自杀。针对网络借贷乱象，为加强校园网络借贷风险管理，2016年4月，教育部联合银监会发布通知文件，明确要求各高校必须要构建校园网络借贷日常监测机制和实施预警机制。为加强校园网络借贷的风险管理，2016年8月，银监会提出从“停、移、整、教、引”五字方针上着手整治校园网络借贷。

一、校园网络借贷的风险分析

校园网络借贷服务作为近年来发展迅猛的网络借贷金融产品类别之一，有其自身的特殊性，主要呈现出以下几种风险特征。

（一）信用风险

现阶段我国征信系统发展不完善，覆盖面窄。校园网络借贷中各方掌握的信息存在高度的不对称，仅仅依靠网络平台很难达到信息对称，双方信用的认定十分困难，导致信用风险指标居高不下。一方面，尽管大学生已经成年，但其缺乏社会经验、思想相对单纯，金融风险意识淡薄，在未认真调查借贷方资费标准的情况下，盲目欣然接受贷款。在传统知名电商平台淘宝、京东、唯品会等提供的购物信用贷款服务诸如蚂蚁花呗、打白条、唯品花中，以及在“P2P+分期购物”网络借贷平台诸如“趣分期”、“任分期”中，大学生尚能辨别这两类消费借贷平台中借贷方的资费标准，但深入了解不够，以蚂蚁花呗为例，很多大学生只知道在账单规定还款期内无利率，却并不清楚逾期后具体逾期利率和计算方法。在现金借贷即纯P2P网贷平台下，金融知识普遍欠缺的大学生虽然了解贷款利率，但对利率具体计算规则不甚了解，也不愿深入研究资费标准。另一方面，借贷方放贷时仅仅通过网络平台无法有效获得大学生还款能力、信用水平及借款的实际用途，在线下审核时，校园网贷平台往往招聘大学生为其线下推广代理人，校园代理缺乏金融风险知识和实践经验，在审核贷款人资质时难以有效地进行风险识别，这都导致违约的可能性大幅增加。

（二）隐瞒欺骗风险

伴随着P2P金融理财行业的发展，服务于大学生的网络借贷之所以能够兴起和迅速膨胀，其中一个重要的原因在于，网络借贷平台认定在市场细分中高校学生属于相对优质的贷款对象，一旦产生违约比较容易追溯。校园网络借贷平台不会简单地承受违约风险和自担亏损，而是笃定学生家长不会坐视子女的美好前程而不管，为防止信用破产和无法顺利取得毕业证而甘愿偿还该笔费用。基于这种经营理念，校园网贷平台审核贷款资质不严，申贷过程简单快捷，在便捷的申貸程序下学生往往忽略了对借贷方资费标准的深入了解，加之平台故意隐瞒实际畸高的费率，比如有些校园网络借贷平台打着“无利息、低利息”的旗号进行宣传，但实际要支付的服务费、管理费和交易费等合计比利息还要高。平台审核资质不严也会带来学生在申请贷款时隐瞒自身身份，冒用、顶替同学信息获得贷款，一些在校生“被贷款”，欺骗风险大大增加。

（三）法律风险

在校园网贷中一旦学生出现逾期，网贷平台将收取逾期利息，一些网贷平台会以复利计息即利滚利的形式收取高额的逾期费，使学生陷入“高利贷”式的诈骗陷阱。当学生没有能力还款，部分网贷平台在常规收款方式见效不大时，就会采取各种非正常手段进行催缴，包括电话骚扰、威胁恐吓，网上曝光个人信息和隐私，骚扰学生家长和亲友，甚至暴力催收或请外包的催债公司进行野蛮催收，给学生本人造成很大的精神压力，导致其休学退学、出走甚至自杀的严重后果，最终牺牲掉前途和幸福。

二、加强校园网络借贷风险管理的对策

根据以上对校园网络借贷风险的分析，为切实有效地进行校园网络借贷风险管理，应从以下几个方面进行风险管理。

（一）降低校园网贷双方信用风险

1.加强网络借贷平台监管和培育

国家相关机构应针对校园网络借贷进行立法，职能部门应出台对应的规章制度，以法律法规和规章制度的形式约束网贷平台的行为，解决校园网络借贷收费业务不透明的问题，揭开校园网贷收费业务的薄纱，促使网贷平台在信息披露、资费标准上公开透明、一目了然，在借贷发生前就使学生能清晰认识到此笔贷款的还款期限、逾期利率和计算规则等信息。近年来出现的野蛮暴力催收、发放高利贷等问题平台主要集中在校园网贷类型中P2P贷款平台上，而在购物消费网络借贷京东、淘宝等大型购物平台中却鲜有出现类似问题，因此应主要把监管重点放在纯贷款服务的P2P贷款平台上。

在有效监管校园网贷平台资质信息、资费标准公开的同时，培养一批依托于知名财团和明星企业，稳健经营、风控技术完善、资费透明、实力雄厚的校园P2P贷款平台，为有需要的创业大学生等提供与其还款能力相匹配的贷款服务。

2.对借款人资格进行有效地认定和审查

按照2016年8月底银监会出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中的要求，针对校园网络借贷，借款人要具有与还款能力相匹配的能力，在整改校园网络借贷“停、移、整、教、引”五字方针中，“整”即是对校园网贷业务平台进行整改，包括加强对借款人资格的认定审查，以及增加第二还款来源来降低借贷方的信用风险。规范校园网络借贷平台的贷款审查机制，提高其经营管理水平，达到有效规避信用风险的目的。

3.增强大学生金融素养和信用意识

在金融知识普及上，应加强对广大在校大学生的教育，提高宣传力度，使大学生掌握基本的金融知识，消除迷茫懵懂的借贷心理，应通过各种媒介形式诸如校园广播、班级QQ群、微博微信公众号等，依托学术讲座、主题班会、主题宣传片等各种形式，增强学生的金融素养和金融风险意识，改变在网络借贷中的弱势地位，使其在借贷中能够深刻认识到辨别借贷方资质信息和贷款资费标准等的重要性。学校同样要把诚信教育作为大学生思想政治教育的主要内容来抓，培养大学生的信用意识，认识到“人无信而不立”，不能被一时的享乐冲昏头脑，以牺牲自己的信用为代价，养成违约的陋习。

（二）坚决规避隐瞒欺骗风险

1.整顿校园网络借贷平台

对于放松借款人资格的认定，在贷款人真实性审核、还款能力评估等上面流于形式，明知学生不能按期偿还贷款或无还款能力，还要发放贷款，甚至发放巨额贷款，期望最后采取威胁恐吓等非常规手段进行风险控制、收回贷款的网络借贷平台，应要求其限期整顿，按照管理规定移交相关部门进行严厉的处罚。对于采取虚假宣传和欺骗的手段故意隐瞒畸高的费率，甚至形同于高利贷式的校园网络借贷平台，银监会应暂停其校园网络借贷业务。

2.规范学生的不良借贷行为

在高校校园内，应加强学生思想政治教育，引导其成为有道德、有信念、有良好行为规范的大学生；应普及法律法规常识，使学生认识到债务违约属于民事经济纠纷，要自己承担责任，冒用、顶替以及各种非法盗用他人信息获得贷款，属于违法违规行为，最终要自己承担债务，得不偿失。

（三）严厉打击网络借贷平台违法犯罪行为

对于电话骚扰、非法暴露个人隐私等违法违规行为应移交相关部门进行处理，此类投诉举报应作为监管部门考评网络借贷平台的一项重要指标；对威胁恐吓、暴力催收等严重违反法律法规的行为应予以坚决打击，营造一个全社会共同打击校园网络借贷平台违法犯罪行为的良好社会风气，使校园网络借贷平台妄图依靠暴力催收的手段获得高额利息的幻想破灭。

参考文献：

[1]邓建鹏，孙朋磊，李晔.校园网络借贷的法律争议及其监管路径[J].金融监管研究，2016（9）：71-81.

[2]王颖.大學校园网络借贷问题及其对策分析[J].企业导报，2016（20）：13-14.

[3]成蕴琳，单永娟.我国P2P网络借贷风险及管控对策探析[J].会计之友，2015（15）：83-85.

作者简介：黄 玉（1985-），女，贵州玉屏人，铜仁职业技术学院经济与管理学院，讲师，主要从事少数民族经济、金融学研究。

闫 凯（1986-），男，贵州铜仁人，铜仁职业技术学院经济与管理学院，讲师，主要从事农业经济管理、农村区域发展研究。