互联网金融模式及对传统银行业的影响分析

2017-03-29王婵

赤峰学院学报·自然科学版 2017年6期

关键词：银行业客户金融

王婵

（延安大学经济与管理学院，陕西延安 716000）

互联网金融模式及对传统银行业的影响分析

王婵

（延安大学经济与管理学院，陕西延安 716000）

在经济全球一体化背景下，互联网金融在这种背景下得到了较大的发展，但是，其在发展的过程中，也对传统银行也造成了一定的影响.为此，在这种互联网金融模式下，传统银行业要想得到更好地发展，就一定要加强对互联网金融模式的研究，从中抓住机遇，进而才能更好地促进传统银行业的发展.为此，本文也主要对互联网金融模式以及其对传统银行业所造成的影响进行了分析.

互联网；金融模式；传统银行业的影响

在这个网络信息技术时代下，互联网受到了非常大的关注，其在人们日常生活以及工作中的重要性也越来越突出.互联网的普及在很大程度上改变了各个行业的发展，其中，金融行业就受到了较大的影响，致使传统银行业格局发生了较大的转变，互联网金融模式在社会发展过程中得到了非常迅速的发展.互联网金融作为一种较为新型的金融模式，它的出现在很大程度上提高了银行工作效率，更好地方便了使用群众，但是，一件事物的发展必然有好有坏，为了更好地对互联网金融模式进行研究，笔者也对其进行了相关概述，同时就其对传统银行业的影响进行了适当的分析，并且为传统银行业提出了相应的发展措施.

1 互联网金融模式相关概述

1.1 互联网金融模式

互联网金融模式主要有三种，而笔者也对其分别进行了以下的分析：

1.1.1 P2P信贷互联网金融模式

P2P信贷互联网金融模式最早出现在2007年，在这一年国内第一家P2P贷款公司拍拍贷成立，在此之后，随着互联网的不断发展和普及，P2P信贷平台发展趋势就越来越迅猛，有越来越多的创投在开始在互联网平台上上线，致使P2P信贷这一互联网金融模式成为重要模式之一[1].P2P信贷其本身能够有效地脱离第三方机构，相比较于第三方支付而言有着更好的发展前景.互联网金融模式在发展最开始阶段，很多人对于融资方面的需求大多还是会以资本市场为主，而P2P信贷这一平台的出现，虽然有着较为良好的发展趋势，但是就当时而言还是存在较多的问题，所以整体业务量也不够.之后随着互联网金融的不断发展，P2P信贷这一互联网金融模式也得到了较大的发展，并且也越来越重要.

1.1.2 众筹互联网金融模式

众筹作为互联网金融模式中的一种，其还是属于一种新型的互联网金融模式，在这一种模式下，其将预购和团购结合在了一起.在众筹平台中，其主要的目的就是玩网上群众募集项目资金，利用互联网传播广泛性这一特点展示出自身的创意项目，以此来激发投资者对于该项目的兴趣，进而就能获得相应的资金支持，通过这种众筹的方式来帮助更多人获得相应资金.众筹这一融资方式相比较于传统方式而言，这一互联网金融模式开放性十分的强，在这个平台上的项目，只要有网络群众关注，并且还有相应的用户主动愿意投资，尽可以最大程度发挥出集体出资的优势，帮助有需求的人获得相应的启动资金.众筹互联网金融模式作为一种较为新型的金融模式，其已经面试就受到了较大的关注，并且随着互联网的发展而成为金融中的主流，有着非常显著的作用[2].

1.1.3 第三方支付互联网金融模式

第三方支付互联网金融模式在我国首次面试时间为1998年，但是，就那时经济环境而言，互联网金融这一模式还没有开始发展，所以，并没有为这一模式提供发展条件，所以在那时没有得到广泛的关注和应用.但是，随着我国社会经济的不断发展，互联网金融发展趋势越来越迅速，在这种时代背景下，第三方支付互联网金融模式已经具备了非常良好的发展条件和背景，因此，在2005年，我国第三方支付互联网金融模式就出现了支付宝，这一支付方式的出现在很短的时间内就得到了较为迅猛的发展，同时还在很大程度上促进了电子商务的发展.就目前而言，支付宝已经成为第三方支付互联网金融模式的代名词.

1.2 互联网金融模式的特征

相比较于传统银行业，互联网金融模式其有着自身的特征，而笔者也对其主要的几点特征进行了以下的分析：

1.2.1 以大数据应用为核心

在互联网金融模式下，其需要处理大量的信息，在这种情况下，不仅要确保信息处理的快捷性，还要保证信息处理的准确性.但是，在传统银行业中，是很难解决这一问题的，但是，随着我国信息技术的不断发展，我们身处在一个大数据时代，在这种时代下，我们就能很好地对这类问题进行解决，互联网金融模式其核心本身就是大数据，也正是因为这一特征，使得消费者信息得到了基本的保障，还能为消费者提供利益查询方式，以此来确保自身利益不受到损害[3].由此可见，互联网金融模式在发展过程中，其最为显著的特征就是以大数据应用作为核心.

1.2.2 交易十分的高效、便捷

在互联网金融模式下，其主要是利用了移动互联以及云计算等功能对交易程序进行解决，相比较于传统银行业而言，其交易程序更加的简单，这样使用用户在操作过程中就会十分的简单，最大程度缩短了交易时间，真正做到交易高效、便捷这一点.

1.2.3 交易安全，交易成本也低

在互联网金融模式下，交易双方都会通过互联网平台进行借贷操作，这样就能有效地避免了中介的介入，这样交易双反的交易成本也会明显的降低，所以说，在互联网金融模式下其交易成本也低.除此之外，在这一模式下，其本身所遵循的原则就是透明公开，在这种模式下，投资人员可以及时了解自身资金的流动，最大程度保障了其交易的安全可靠性.

2 互联网金融模式对传统银行业的影响

2.1 互联网金融模式使得传统银行业经营出现了变化

在以往传统金融模式下，传统银行业在经营过程中，主要是产品作为经营主要，但是，在互联网金融莫斯下，传统银行业经营情况就出现了变化，其在开展业务的过程中，不再以产品为主，而转变成了以客户为主.在互联网时代下，很多群众都会习惯在完善办理相应的业务，而传统银行也在经营过程中，就能在互联网金融模式下更好地掌握客户需求，这样在开展业务的过程中，就能更好地知道客户的需求，为客户提供更加满意的服务[4].除此之外，在互联网金融模式下，其本身因为是在互联网上进行一系列的操作，所以具有较为灵活的特点，在这一模式下，传统银行业就可以按照客户需求的变化来改变自身经营产品，这样就能更好地提高客户对传统银行业的满意度.由此可见，互联网金融模式对传统银行业有着十分显著的影响，直接对传统银行业经营模式造成了影响，使其经营方式发生了改变，并且也促进其经营方式更加的合理、可靠.

2.2 互联网金融模式推动了传统银行业利率市场发展

在这个信息技术高速发展的时代下，互联网金融模式也得到了更好地发展，所以，在几几年来，互联网金融模式在社会在取得了较为规模化的成就和发展，有越来越多的用户开始关注到这一模式.互联网金融模式下，其在交易过程中是必须要遵循借贷双方自愿平等这一原则的，而这一原则也在这一程度上推动了市场秩序化的发展.在互联网金融模式下，传统银行业能够通过用户操作更好地掌握互联网金融市场的利率变化趋势，然后对其进行分析，这样传统银行业在发展过程中不仅能为客户提供更加优质的服务，还能更好地规避经营管理过程中所存在的一些风险.除此之外，互联网金融模式其本身对于市场就具有一定的调节作用，能够为政府决策提供相应的数据支持，确保其决策更加的科学、合理，由此可见，互联网金融模式推动了传统银行业利率市场发展，能够更好地促进市场的合理化发展.

2.3 互联网金融模式有利于拓宽传统银行业客户渠道

互联网金融模式所处的环境本身就是灵活性较高的互联网，在这种环境下，用户办理业务会更加的便捷，所以会有越来越多的在网上办理银行业务，而这从某种程度来说，是对传统银行业客户渠道的拓展.在出现网上银行之后，用户可以通过网络实现个人理财、股票、转账等业务，极大的方便了客户，使其在家也能办理相关银行业务，进而就能有效地提高客户的满意度，而客户的满意度一旦提升就能更好地存传统银行业的发展.由此可见，互联网金融模式有利于拓宽传统银行业客户渠道，能够改变以往传统银行业办理业务的繁琐新，提高客户量，真正打破了空间和时间的限制，同时还能降低经营成本.

2.4 互联网金融模式削弱传统银行业金融媒介作用

在办理金融业务的过程中，银行业可以将其当做中介，并且也是在这一过程中获取相应的资金，但是，在互联网金融模式下，传统银行业金融媒介作用就会被大大的削弱，这样就会使得商业银行资金中介这一功能逐渐的边缘化.除此之外，在互联网金融模式下，相关互联网企业会为资金供需双方提供详细并且真实的信息，同时将交易程序最大程度简化了，一次来保障交易的效率[5].如果就支付这一角度来看，互联网金融模式下，在开展第三方支付平台之后，就能有效地实现为客户的提供收付款、自动分账、转装汇款等服务，而这些服务本身就是传统银行业的支付业务，由此可见，互联网金融模式还代替了传统银行的支付业务.

3 互联网金融模式下传统银行业发展措施

通过上述分析，我们知道在互联网金融模式下，传统银行业受到了较大的影响，在这种情况下，其不仅要面对互联网金融模式所带来的冲击，还需要抓住互联网金融模式所带来的机遇，在互联网金融模式下寻找发展出路，这样才能更好地促进传统银行业的发展，针对这一现象，笔者也对传统银行业在互联网金融模式下的发展措施进行了分析，具体如下：

3.1 对自身风险控制机制进行完善

在互联网金融模式下，其虽然在时代发展的步伐中得到了十分迅猛的发展，但是，其在发展过程中相比较于传统银行业而言肯定还存在着一定的不成熟性，再加上网络信息技术在发展过程中，其本身就存在一定的虚拟性和不安全性，所以，互联网金融在发展过程中就很难形成较为较为良好的社会信用，这也是互联网金融模式下所存在的较大的问题，而对于克服而言也是较大的风险.针对这一点，传统银行业在发展过程中，就可以利用这一问题，对自身风险控制机制进行完善，尽可能切实的实现银行风险管理，这样就能将那些对互联网金融存在不确信的客户.除此之外，在发展过程中，传统银行业还可以建立其相应的网络金融风险防范机制，以此来促进传统银行业的发展，同时还能促进互联网金融同商业银行的融合.由此可见，在互联网金融模式下，传统银行业要想得到更好地发展，就一定要对自身风险机制进行完善.

3.2 对自身反馈机制进行完善

在互联网金融模式下，传统银行业要想得到更好地发展，除了要对自身风险控制机制进行完善之后，对于自身反馈机制也需要进行适当的完善，只有这样才能将更好地促进传统银行业的发展.针对这一点，传统银行业在发展过程中，可以构建产品创新评价机制，并且在服务过程中将客户作为核心，切实实行“一切为了客户，一切为客户服务”这一服务原则，然后在对金融进行创新的过程中，相关工作人员一定要将综合效益以及市场评价作为衡量标准，这样才能确保其准确合理性，最后，在对产品进行创新的过程中，一定要对其进行动态改进.具体要做到以下几点：首先，在对产品进行改进的过程中，不仅要从产品数量进行思考，还需要对其质量进行思考，在这个过程中，需要联系客户需求确定产品数量；其次，对于产品，还需要构建相应的产品评价机制；之后在从质量和数量上对整合客户需求能力进行综合评价；最后则需要构建银行投入产出综合评价机制，这样才能真正为传统银行决策提供准确的依据和支持，促进传统银行业的发展.

3.3 对自身管理模式进行改变，并且加强信息技术建设

在互联网金融模式下，传统银行业要想得到更好地发展，还需要对自身管理模式进行适当的改变，同时在这一过程中加强信息技术建设.首先，在发展过程中，传统银行业一定要采用较为先进的管理方式，并其在管理过程中构建相应当下现代化管理技术平台，以此来保证其管理的有效性合理性，真正实现管理模式的创新发展.除此之外，传统银行业在发展过程中，还需要加强对客户隐私的保护，并且制定相应的保护措施，这样才能更好地提升客户满意度.在管理过程中，管理人员还可以定期对所存储的客户信息进行适当的监管，加大和客户的交流，以此来更好地完善监管方式，真正保护客户信息.传统银行业要想得到更好的发展，在这个互联网背景下，还需要加强对信息技术的使用，以此来构建相应的客户管理体系以及人性化市场细分，这样才能更好地促进管理质量的提升.