独立学院“校园贷”的现状分析及应对策略——以阜阳师范学院信息工程学院为例

丁 晨， 吕 萍

（阜阳师范学院 信息工程学院，安徽 阜阳 236041）

独立学院“校园贷”的现状分析及应对策略
——以阜阳师范学院信息工程学院为例

丁 晨， 吕 萍

（阜阳师范学院 信息工程学院，安徽 阜阳 236041）

随着互联网金融的快速发展，“分期购”、“拍拍贷”等多种形式的校园网络贷款进入高校，瞄准大学生消费观念和欲望，以及消费过程中存在的自卑、攀比、盲目从众等心理特性，众多大学生缺乏自我管理、自我约束的正确消费观念，导致校园贷滋生一系列问题.本文针对独立学院大学生“校园贷”存在的现状、风险进行研究，分析其利弊,提出合理化的应对策略,以期降低“校园贷”的危害.

校园贷；大学生；消费心理；风险；应对策略

大学生的“校园贷”行为已经引起社会的高度重视，大学生则是这个群体中更为复杂的社会对象，他们的消费处境更值得关注研究.通过对我院400名在校大学生进行问卷调查，发现独立学院大学生的消费心理已经严重影响到他们的学业及家庭.大学生的“校园贷”不仅关系到学生本人及家庭，也关系到学校的校园安全管理以及构建和谐社会.

通过查阅相关文献，发现有关大学生“校园贷”的研究很多，但独立学院大学生“校园贷”存在的现状、风险进行研究并不多.独立学院大学生作为一群特殊的群体，由于受到家庭经济状况、学历层次、个性特征、交际需求等多方面因素的影响，使得“校园贷”规模在独立学院发展的速度日益加快.本文通过调查研究，具体分析独立学院大学生的消费心理，并对其“校园贷”风险给出应对策略.

1 “校园贷”的定义及特点

1.1“校园贷”的定义[1]

校园贷，又称校园网络贷款，是指一些网络贷款平台面向在校大学生开展的贷款业务.校园网贷是一种P2P平台，P2P是英文peer to peer的缩写，即个人对个人，是一种通过互联网收集小额资金借贷给有需求人的一种民间小额借贷模式，提供P2P网络贷款的中介机构被称为P2P网络贷款平台.校园贷归根结底属于民间借贷，即双方约定利息，在你情我愿的情形下，不需要复杂的借贷手续，达成共识度高并且交易成本少.这种民间借贷由于受到了被借贷方的自身的财产及周边的社交范围层次的影响，可借贷范围小；在银行的体系制度日益完善和国民经济快速发展的影响下，银行是一切完成借贷的主要场所，因此以民间借贷的校园贷也就不占据主导地位.

然而，在互联网金融影响下，网络信息化时代的发展.互联网络的通用性、及时性，有效解决民间借贷中出现的各种信息核实不符的情况，提高了信息的真实性；随着国家各行各业‘实名制’的政策施行，使得借贷方的信用度、真实度提升，很多‘投资方’和‘受资方’借助互联网的优势，解除了地域、学历等方面制约.“校园贷”也因此摆脱地域、空间、时间上的束缚，在高校迅速发展.在“校园贷”这种P2P网络借贷中，放款人可以将其拥有的资金拆解成若干份，以借贷形式借给多个大学生（借款人）；相应的，大学生借到的资金也可能来自一方或者多方的放款人，这种一对多或者多对多的形式，其借贷与被借贷的双方或多方都会签订相关的合同.因此，可以定义校园贷为：通过相关的借贷信息平台作为基础，实现放款人与大学生之间的资金流通的借贷方式.

1.2“校园贷”的特点

非网贷类型（传统）贷款速度慢，可涉及范围小，时效性差.借助于互联网的优势，校园贷兼备了现代金融和互联网技术，有其区别于其他贷款方式的特点：

门槛低.大学生作为一个特殊的社会群体，处于踏入社会工作的前期，所有的消费资金都来自于父母，对于其心意所属的物品自然有其消费欲望，校园贷借贷门槛低，是对很多大学生无法使用信用卡‘超前消费’的另一种实现目标的途径.相较于传统的金融模式，更便于满足大学生的需求.传统的借贷方的商业银行要求个人资产、信用度较高，大学生‘一穷二白’，难以通过银行获得满足自身需求的借款.在这种情况下高校大学生通过互联网金融融资的模式，可以在一段时期内通过“校园贷”平台获得部分资金缓解自己的燃眉之需或满足自己的发展需求.

业务大.随着现在国家对教育的投入力度加大，家庭对教育的重视，大学生数量在不断增长.而经济的发展，大学生消费观念的日益变化，很多大学生钟情于超前消费.生活中的各种商品琳琅满目，让他们看得眼花缭乱，也加速了大学生的开支花销，校园贷应景而生，交易量逐年增加.

时效强.校园贷符合快节奏发展的社会，网络技术的日臻完善打破了地域、空间、时间的制约，使得放款人与贷款人之间即便无法实现双方见面也能签订借贷协议，为借贷双方节省大量时间.大学生在校期间有学业、社会实践等各种活动，分散大部分时间，借助“校园贷”平台减少借贷其间提交材料等待审批、放款等众多手续，只要借贷双方信息匹配合理，便可快捷的获得贷款资金.

成本低.大学生可以“分期购”等多种形式进行校园网络借贷，也大大减缓了其还款压力，让他们能够充分的实现自己的愿望，放款人也可以将所放出资金有序的收回，从而满足的借贷双方的资金融通.

2 独立学院大学生的消费心理[5]

虚荣心理.在调查中发现，独立学院大学生存在着严重虚荣心理.他们有着自己独特鲜明的个性，身处校园，周围的朋友同学来自五湖四海，家庭背景也是参差不一.有些大学生在看到周围的同学追求时尚和名牌，就存在攀比，却限制于自身资金有限，觉得不能拥有会让自己“没面子”[4].对自身及周围环境没有能够作出正确认识，在这种虚荣心理的作用下，他们会缺乏理智，通过校园贷形式买到自己想要的东西，从而获得他人的称赞.

自卑心理.与虚荣心理相伴而生的就是自卑心理.独立学院大学生由于属于本科第三批次招录，文化分普遍较低，文化基础相对薄弱，自卑心理较重；有些学生家庭条件相对较好，部分大学生觉得自己的家庭状况不如别人，对于消费水平与别人的差异，往往会产生自卑心理.周围的同学朋友可以消费得起昂贵的东西，而自己只能买得起价廉的东西.久而久之，他们会觉得自己处处不如人，急于通过改变当前的生活境况，校园贷也应运而生随之壮大.

盲目从众心理.部分学生消费目标不明确，跟随别人一起购物时，没有自己的主观购物意愿，通常是看到了别人买了什么东西，自己本来是没有购买打算的，但是在别人几句话一形容所买物品之后，自己控制不住也买了相同的，目标不明确，盲目跟风.这种情形下，会造成，自己想买的买了，没有太多需求的东西也买了，从而加重了经历承受能力，校园贷为他们缓解了部分的经济压力.

3 大学生“校园贷”的风险及其原因[3]

大学生与出借主体是借款人与放款人的角色关系，大学生受到其自身经济条件的影响，校园贷出借主体通过向大学生提供资金，在收取还款时获取利益.“校园贷”虽然便利大学生的需求，但也有可能在实际操作中面临借款人欺诈和借款流失的风险.借款人的欺诈，借款人的欺诈，这种现象很可能发生.信息的不对称，不完整公开，被别有用心的人加以利用，使得“校园贷”存在着较大的风险.“校园贷”虽有助学贷款环节、大学生创业环节及大学生消费环节，但风险最大的也是大学生消费环节，而这一环节也呈现“疯涨”趋势.

网贷平台监管不力.当前，校园贷平台或有存在不法分子利用网贷对于大学生的不完整公布借款人信息的漏洞，对大学生实行诈骗.部分校园贷平台存在高利贷现象，通过学生借贷，学生借贷了部分的资金，最终却是利滚利的形式出现，从而让大学生的还款额变成“天价”，也降低了学生对于校园贷的信用度，害怕甚至不敢进行校园贷.

政府的管理不当.大学生应该是社会蓬勃发展的新生代力量，然而很多大学生却是由于深陷校园贷的风险中，影响了其学业、家庭等诸多方面.政府相关部门在校园贷出现初期未制定完善的政策法规，且对校园贷并实施资金安全监管和业务活动监管力度不够.

大学生的自我管理不理智.大学生还款能力比较低，其在不良消费心理的影响下，会对校园风气和校园管理形成负面影响.借款人的成本组成为三个方面，即校园贷P2P网站管理成本、中介成本、贷款利息率.而学生的自我管理不理智，消费观念不明确，对于借贷条款的信息内容不甚明确，社会经验不足，使得大学生在进行校园贷行为中，会出现利滚利，最后的结果是向学生家长身上转嫁，也导致学生家庭负担加重，造成家庭矛盾的发生.

个人信息泄露.大学生由于借贷平台监管不力，而大部分平台的授权登录非常简便，只需要注册登录就能对借款人的相关信息进行查看，对大学生的个人信息缺乏保护措施，一些不正规的借贷平台会私下出售大学生的个人信息以获取“额外收入”，从而导致学生的损失加大.

4 大学生“校园贷”的应对策略

针对大学生校园贷面临的风险，需要大学生自身、学校、网贷平台、政府多方面加以规避完善[2].

大学生自身方面.大学生要广泛摄取知识，加强网络知识技术的学习，要树立科学理性的消费观念，增强风险意识，做到借贷投资的合理性科学性，同时也要加强法制意识，要学会通过法律途径保护自己.

学校方面.学校要加强校园管理，引导学生树立正确的消费观念.通过校园宣传，相关风险意识传播，增强大学生的风险观念与理财能力.加强相关法律发条的教学，让大学生能学会用法律的武器保护自己.同时要增强大学生的诚信观念，让其学会诚信待人接物.引导大学生继承勤俭节约、乐善好学的中华民族优良传统.

网贷平台.网贷平台需要做到对用户身份的严格审核，加强对用户的信用等级评价，实行实名认证制，同时注重保护用户的个人信息安全.要加强平台内部管理人员的道德素质修养.实现信息透明性的提升.对于大学生借贷，要制定出合理的措施，不仅让大学生借的放心，也要让借贷资金周转通畅.对于网贷平台要加以规范化，把风险降到最低，让诚信增到最多，让用户敢用，愿意用，喜欢用.对于因为借款而无力还款的大学生，应该制定相关政策，让大学生可以通过合理途径补足债款.

政府方面.政府部门需要制定有关的政策与法规法条，出台相关金融政策，加强对网贷平台的管控和规范，加强法治理念的宣传力度，加速创建社会征信系统，大力建设社会主义核心价值体系，弘扬科学发展观，构建文明社会和谐社会.

综上所述，大学生“校园贷”有利于大学生的消费和社会资金融通，但是要加以趋利避害，在发展的同时，要制定相当的应对风险的策略.如此，方可实现大学生、校园贷平台、社会的多方共赢，促进国家的经济发展，实现和谐社会的建构.

〔1〕石志云.大学生P2P网络借贷风险及其管理对策研究[J].现代商业,2016(23).

〔2〕董妍.互联网金融风险控制以P2P网贷平台为视角[J].商业经济研究,2015(03).

〔3〕闫碧莹.基于P2P平台的校园网络借贷及危害性——以借贷宝为例[J].新丝路，2016(11).

〔4〕孙晋芳.独立学院大学生常见心理问题对策研究[J].吕梁教育学院学报,2015(04).

〔5〕王涛.独立学院大学生心理健康现状的调查分析及对策——以中北大学信息商务学院为例[J].教育教学论坛，2015(39).

F832.4；G40-054

A

1673-260X（2017）04-0075-03

2017-02-15

安徽省教育厅人文社科研究重点项目《从问题到消解多元理论视阈下教育过程公平问题研究》（SK2015A722）；阜阳师范学院人文社科项目：我国高校内部法制化管理研究（2016FSSK15）