国内外金融精准扶贫模式比较研究

郑 屹

（1.吉林省金融文化研究中心，吉林 长春 130028；2.长春金融高等专科学校金融学院，吉林 长春 130028）

国内外金融精准扶贫模式比较研究

郑 屹1，2

（1.吉林省金融文化研究中心，吉林 长春 130028；2.长春金融高等专科学校金融学院，吉林 长春 130028）

金融精准扶贫一直以来都是各国所关注的重点话题，许多国家和地区都在致力于探索贫困人口脱贫致富的途径。发达国家日本推出的农协合作金融模式，发展中国家孟加拉乡村银行小额贷款模式已经帮助这些国家在解决贫困人口资金短缺的问题上取得了突破性的进展。我国也在积极探索金融精准扶贫的新模式，宁夏“互助资金”金融扶贫模式、甘肃“双联惠农贷款”扶贫模式都为我省实施金融精准扶贫措施提供了很好的借鉴。

国内外金融；精准扶贫；扶贫模式；对比研究

2013年11月3日，习近平总书记在湘西调研扶贫工作时，明确提出扶贫工作“要科学规划、因地制宜、抓住重点，不断提高精准性、有效性和持续性”。想要做到精准扶贫，而非“大水漫灌”的低效扶贫方式，就要实施一类一策的扶贫措施。如何扶贫，如何拓展贫困农户融资渠道，一直以来都是各国所关注的问题。许多国家和地区都在致力于探索贫困人口脱贫致富的途径，如发达国家日本推出的农协合作金融模式，发展中国家孟加拉乡村银行小额贷款模式等已经帮助这些国家在解决贫困人口资金短缺的问题上取得了突破性的进展；我国也在积极探索金融精准扶贫的新模式，如，宁夏“互助资金”金融扶贫模式、甘肃“双联惠农贷款”扶贫模式等为我省实施金融精准扶贫措施提供了很好的借鉴。

一、国外金融精准扶贫的经典模式

（一）发达国家日本农协金融扶贫模式

日本农协是合作性金融的基础，被看作是发展“三农”公认的成功典型。日本农村金融体系由合作金融和政府财政支持的政策性金融及一般商业金融组成，其中合作金融处于主导地位，能够很好地满足农村中的资金需要。日本合作金融分为三个层次，从基层农业的金融组织到中层机构的农业信用联合会（简称“信农联”），再到居于最高位的农林中央金库和全国信联协会。基层农协由农户及其他社团入股登记成立，直接面向会员提供综合多样化的服务，其中最主要的是存贷款业务。信农联作为合作金融体系的中层机构是基层农业和农林中央金库的桥梁纽带。信农联接受本县内各基层农协、各农业团体的存款或入股，吸收基层农协的剩余资金，组织农业资金结算、调剂和运用，时刻满足基层农协融资需求。农林中央金库主要负责调配全国范围系统内部资金，协调基层农协与信农联之间的资金活动，为它们提供指导和信息咨询。全国信联协会是日本各地信用农业协同组织联合会的中央联络机关，主要针对农村经济金融活动进行调研，提供可靠信息。各层次组织机构之间没有隶属关系，独立经营、相互协作，由下一级组织向上一级组织交纳一定存款入股，以便在资金不足时获得上一级机构的供给。农协以为农户提供便利为主，在向他们提供贷款的同时，还提供生产资料统一购买和设施共用业务平台，还有农业经营生产指导和农产品销售业务，特别是农协控股的保险机构和农协医院可以为农户提供保险及医疗服务。［1］正是这样的组织形式加之政府金融财政的补贴和农业信用基金协会的担保，使农户收入水平不断提高，城乡差距逐渐缩减，最终实现城乡一体化协调发展。［2］

（二）发展中国家孟加拉小额贷款金融扶贫模式

由孟加拉银行家穆罕默德·尤努斯创办的乡村银行小额信贷可谓是发展中国家一个典型的金融扶贫模式。孟加拉国乡村银行是一种以市场化经营、非政府组织从事的小额信贷商业组织。其获得贷款的方式不是通过抵押担保而是需加入由5名贷款妇女组成的小组和一个由40人组成的贷款成员中心。只要每个小组成员按时还款，他们就可以不断地从银行获得贷款，而且成员们不仅可以获取贷款，还可以从中获得利息分配。成员们自由组合并且相互监督，如果有一人违约，其他成员的信誉也会因此受损，因此农户们在挑选组员时都格外谨慎。

自2006年孟加拉国银行家穆罕默德·尤努斯及其创办的孟加拉乡村银行获得诺贝尔和平奖后，世界各国纷纷效仿孟加拉乡村银行小额信贷模式，希望可以借此引导大量农户脱贫。同时，孟加拉国也凭借小额贷款模式使近60%的借款人以及他们的家庭脱离了贫穷线，并且在当时孟加拉乡村银行独特的运作方式使它维持了高达97%的还款率，稳居世界银行业之首。目前小额贷款这一模式已被推广到了100多个国家，成为一种非常有效的扶贫方式。［3］

二、国内金融精准扶贫的经典模式

（一）宁夏“互助资金”金融扶贫模式

2006年，在国务院扶贫办和财政部的支持下，宁夏作为首批试点区之一，率先开展了互助资金扶贫试点工作。互助资金是以国家财政扶贫资金为基础的扶贫模式，由村民公开选举产生互助资金管理和监督人员。互助资金来源包括：中央财政资金、地方财政资金、农户以入股形式自愿存入的资金、利息收入以及一些其他社会捐赠资金。每一个互助资金试点村会根据农户的贫困程度给已经入股的农户增配和赠送股份。入股的农户可以获得互助资金的分红，也可以自愿退股、转股，并且所有资金的投放、使用和分配情况都会对外公示。互助资金主要用于满足农户生产发展资金需要，一般借款额度不超过3 000元，按生产经营周期可以分为一年以上的中期贷款和一年内的短期贷款。另外，互助资金采用五户联保模式，由农户自由选择与之信誉相连的其他农户作为担保，共担风险、共享利益。互助资金模式在整个实施过程中切实做到了民有、民用、民享、民管。经过几年的实践，这种新型金融扶贫模式为宁夏的农户拓展了新的融资渠道，在一定程度上解决了贷款难的问题。［4］

（二）甘肃“双联惠农贷款”扶贫模式

甘肃地处我国西部内陆，因受地理条件和自然环境等因素的制约和影响，城镇居民、农民人均收入位居全国倒数，属于贫困中的贫困户。为解决贫困问题，农业银行甘肃分行积极响应甘肃政府号召，精心打造出了“双联惠农贷款”专属产品。由双方签订协议，农行每年按照规定提供60亿元信用贷款。2012年，甘肃省财政厅联合农业银行开展双联行动，即单位联村、干部联户，由政府出资成立担保公司解决贷款准入门槛问题，并由农业银行执行基准利率（财政贴息）为贫困用户提供信贷支持。［5］针对特困地区的58个贫困县的农民、专业合作组织和农业产业化企业生产发展，合力帮助农户脱贫。自此专项贷款启用3年以来，“双联惠农贷款”措施对贫困农户收入增长贡献率占到2%，甘南藏区能达到5%—6%，颇有成效。［6］

三、国内外金融扶贫模式对比分析

从上面四种扶贫模式的长期实践来看，每个模式都有它的优势特点和不足之处，这些模式的设立和运行也存在着一些共性与差异。

（一）日本农协模式

日本农协在整体的构架、功能、推行范围上都要优于其它三种模式。第一，日本最初也存在地主和大量的佃户，二战结束后日本推行了农地改革为农协的发展奠定了良好的基础。第二，日本农协不光对应行政级别分成三层，还根据具体职能对每一层划分出种类。以基层农协为例，分为综合农协和专业农协。综合农协主要提供务农指导和生活方面的服务，而专业农协则是专门以某一种农产品经营成立的产购销组织。因此，日本农协在整体组织形式上都更为专业化和全面化。第三，日本农协会员中除了有按照规定吸收的正式的有选举权的会员，还吸纳了不在村里从事生产的准会员和兼业农户。因此，农协的规模整体上是逐年增加的。第四，日本农协兼经济功能、社会功能、政治功能于一体，为农户从农业产购销到生活服务、保险、医疗等方方面面提供资金、指导和服务。同时，农协为战后初期日本政治的稳定起到了重要的作用。［7］日本农协模式更倾向于“漫灌式”的扶贫方式，而非强调精准。

（二）孟加拉乡村银行小额贷款模式

孟加拉乡村银行小额贷款的模式并不像日本农协那样有多层次的结构，它是设立一个乡村银行总行，下设分支机构。其主要针对的是贫困地区几乎没有抵押物但却有贷款需求的农妇，并且具有贷款门槛低、利率高、周期短、资金量小的特点，只要借款人信用良好便可以持续从乡村银行获得贷款。日本农协则面向所有的农户，只要加入协会成为会员即可参与贷款活动，且贷款的资金相对宽松。孟加拉的小额贷款实行市场化经营方式，高利息放贷并同时提供可观的存款利率以调动存款人的积极性。由于日本农协则属于政府主导的非营利性机构，因此其通过按比例分配信贷盈余来激发农户的积极性。风险管控也是孟加拉小额贷款模式的一个特点，即五人小组成员间的信誉是相互捆绑的，一人信誉受损，其他人也将受到影响，因此组员间有相互监督的权利和义务。日本农协会员只有选举权而会员之间没有相互监督的权利和义务，自身利益并不与他人的信誉挂钩，完全独立。

（三）宁夏“互助资金”扶贫模式

宁夏“互助资金”扶贫模式借鉴了孟加拉国乡村银行小额信贷模式。二者相同的是针对的都是贫困农户，采用的都是小额信贷的方式，实施机构都是不受政府干预的专业机构。二者之不同是，宁夏“互助资金”模式明确了资金产权的构成。［8］“互助资金”模式通过将国家政府的扶贫资金和贫困户的资金以配股的方式结合在一起，打造一个可以循环使用、不断壮大并且永续发展的资金池，成功地解决了贫困农户资金短缺、小额贷款难的问题，从以往的政府单向扶贫方式转变成为互相扶贫的方式，变“输血”为“造血”。“互助资金“模式补充了现有农村金融贷款方式，弥补了其他农村金融提供小额贷款难的短板，与此同时还冲击了民间高利贷的市场。

贫困农户入股互助资金除了获得贷款和分红资金以外，还能得到互助资金委员提供的生产技术指导，在一定程度上提高了农户的创收能力。互助资金沿用了孟加拉小额贷款模式对于风险分散的做法，这种利益捆绑方式不仅分散了互助资金承担的信贷风险，同时还增强了农户的还钱意识和诚实守信的责任感。但在互助资金实施的过程中，还存在一些问题，比如部分农户参股积极性不高、互助资金覆盖面受限、资金总量小、管理经验不足等。［9］

（四）甘肃“双联惠农贷款”扶贫模式

甘肃“双联惠农贷款”扶贫模式的贷款对象范围是特困地区的58个贫困县，帮扶的是有一定经营能力的贫困农户，重点向有生产能力的贫困户、少数民族地区贫困户、集中连片地区贫困户三个群体倾斜。其目的在于整合扶植农业资源和有实力的贫困农户，以他们的经济活动辐射来带动全村的经济发展。“双联惠农贷款”以银政合作为基础，并由政府出资成立担保公司，降低贷款准入门槛，这在其他三项模式中也是没有的。孟加拉小额贷款模式则是强调以组员担保的形式降低准入门槛的。“双联惠农贷款”是在原有商业银行贷款模式的基础上融入财政的合作，实现了金融资金和财政资金的有效配合，改变了从前金融资金与财政资金平行运行的模式。另外，“双联惠农贷款”制定了一套完整的风险防控、共担、补偿机制，并依据逾期天数设置了三道担保补偿防线。这种模式，首先，解除了银行放款的后顾之忧，使贷款资金形成了放得出去、收得回来的良性循环。其次，“双联惠农贷款”由政府财政全程全额贴息，真真实实体现了“输血”惠农。与此同时，农业银行执行人民银行基准利率为农户提供生产经营活动资金，切切实实是在“造血”强农。最后，银行信贷人员与担保公司工作人员共同负责贷款前后工作，既有效发挥了党政部门的优势，同时又解决了银行人员不足的矛盾。［10］

四、国内外经典金融精准扶贫模式对我省的借鉴意义

从实践来看，四种扶贫模式为解决贫困农户因发展生产而导致的资金短缺、贷款难等资金问题做出了巨大的贡献。由于各个国家不同地区的地理环境、自然资源和贫困情况各异，所以扶贫的对象、力度是不同的，所整合的资源也不同，最终达到的效果也不同。如果没有因地制宜地选取适合的扶贫模式或完全照搬其他模式，势必会引起水土不服，达不到良好的效果。如孟加拉乡村银行小额贷款曾一度风靡世界，被很多国家效仿，现在很多问题也逐渐暴露出来。中国内蒙古乌兰察布商都县建立的格莱珉小额贷款公司因经营失败后不得不交给本土小额信贷机构。其主要原因在于格莱珉在中国的资金投入来源不足，牌照受限。［11］因此，扶贫模式的运行离不开国家政策的支持。另外，孟加拉小额贷款可持续发展的市场化经营模式这一立足点是值得肯定的，“互助资金”扶贫模式也是在这一模式基础上发展而来的。但“互助资金”模式在实践中也存在着一定的问题。我省在采用“互助资金”模式的时候是否可以考虑在资金源头注入其他可行性资金以解决资金规模小、覆盖面小的问题。再者，吉林省占据东北肥沃土地及良好的自然资源，应充分发挥其农业产业资源优势，参考甘肃“双联惠农贷款”金融扶贫模式，以扶植具有辐射效应、带头作用的有生产能力的贫困户为导向开展扶贫工作，切实为有生产能力的贫困户“造血”、“输血”。

目前，我省农村地区乃至全国农村地区存在的一个普遍问题就是在村里务农的大多是留守老人，从事劳动的农户老龄化严重，医疗费用占据农户很大一笔支出。沉重的医疗负担不仅会加剧贫困，同时会影响一部分农业生产力。我省可以借鉴日本农协在机构设置上兼顾经济功能、社会功能、政治功

能于一体的设计，拓展合作社或互助资金点的服务功能，可以为农户从农业产购销到生活服务、保险、医疗等方方面面提供资金、指导和服务。

［1］刘增彬.日本农协模式对我国农村合作金融改革的启示［J］.武汉金融，2013，（7）：45．

［2］丁竹君.国外农村金融供给模式对我国的启示［J］.财会研究，2011，（22）：77．

［3］欧阳天治，陈文辉，霍帅.论孟加拉小额贷款制度对我国的启示［J］.网络财富，2008，（8）：105．

［4］［9］王宁兰，张峭，张吉忠.一种新型小额信贷扶贫模式的应用与探讨——宁夏“村级发展互助资金”调研［J］.中国农学通报，2009，（21）：380．

［5］马玉荣.精准扶贫的“甘肃模式”［J］.国际融资，2016，（6）：46．

［6］韩国强.关于双联惠农贷款的实践与思考［J］.农村金融研究，2014，（3）：68．

［7］管珊.日本农协的发展及其对中国的经验启示［J］.当代经济管理，2014，36（6）：28．

［8］林万龙，杨丛丛.贫困农户能有效利用扶贫型小额贷款服务吗？——对四川省仪陇县贫困村互助资金试点的案例分析［J］.中国农村经济，2012，（2）：36．

［10］中国农业银行甘肃省分行三农课题组.联村联户扶持创业脱贫致富——甘肃分行双联惠农贷案例［J］.农银学刊，2015，（1）：65．

［11］田甜.尤努斯的挫败［J］.中国企业家，2016，（19）：94．

［责任编辑：于明霞］

Comparative Study on the Domestic and Foreign Patterns of Precision PovertyAlleviation of Finance

ZHENG Yi1，2
（1.Jilin Finance and Culture Research Center,Changchun 130028; 2.School of Finance,Changchun Finance College,Changchun 130028）

Precision poverty alleviation of finance is the key topic of concern of every country all the time. Many countries and areas concentrate on exploring the ways to lift poverty peasants out of poverty.The Patterns of Precision Poverty Alleviation of Finance like the Japanese Peasant Association from the developed country and the Microcredit of Bangladeshi GB)from developing country have helped these countries to make breakthroughs in solving the problems of funds shortage of poverty peasants.At the same time,our country has been exploring the new patterns,such as the Ningxia"mutual funds",the Gansu "Joint Privilege Loan"and so on.The research on patterns provides the good reference in precision poverty alleviation of finance to our province.

domestic and foreign finance；precision poverty alleviation；model of poverty alleviation；comparative study

F323.8；F830

A

2016-11-03

1671-6671（2017）01-0026-05

吉林省金融文化研究中心基地项目（JRWH2016（5））、长春市哲学社会科学规划项目（CSKT2016ZX——0058）

郑屹（1989－），女，吉林长春人，长春金融高等专科学校金融学院助教，金融学硕士，研究方向：农村金融改革理论与政策。