浅析P2P模式在安徽地区的发展前景

摘 要：互联网发展至今已经有了很宽的使用范围，安徽人均收入也不断提提高，所以金融业也在安徽蓬勃发展起来，随着社会需求的不断提高，互联网金融也随之出现，传统的金融已经在信息技术高速发展的今天，不能满足大多数消费者和投资者的需要，所以商业银行面对的最大问题就是互联网对该行业的冲击，并且商业银行继续确定新方向和新目标。本文采用文献研究法、案例研究法、数据调查法、规范研究和实证研究相结合，从安徽省互联网金融发展入手，分析安徽省互联网金融的发展，给出简单的意见和结论，最终达到研究目的。

关键词：互联网金融；安徽；发展前景

一、绪论

互联网金融是金融领域发展的一个关键全新形式，但是从现在包含的资料文献来讲，对安徽省互联网金融开展的分析并不多，对其进行的专业性分析也很少。有关互联网金融方式的诠释，现在还有很大的争议，本文站在互联网金融扩展层面分析相关论题，使用现在已有的资料。本文通过全面完善的探析互联网金融的发展流程，进步情况、对之前金融服务的打击、对金融领域稳定以及加快经济发展的作用、风险和管理形态等部分等多个层面进行探究。

二、我国互联网金融的发展现状

1.第三方支付

《中国第三方支付产业市场前瞻与投资战略规划分析报告前瞻2013-2018年》研究提出，网上购物是第三方支付所占比最高的应用部分，网购人数的提升会造成网上支付的份额维持在百分之四十左右。第三方支付的进入要求不高，市场前景很好。从阿里巴巴的支付宝，一直到首信的易支付、腾讯的财付通等，基本上全部电商现在都在构建支付平台，开展更好的服务，汇聚更多的人们在这个平台上交易。国内第三方支付市场从2004年开始提升自身扩展速度，2016年中国银行开始推出四批支付牌照，一共有200多家公司得到相应资格，其快速地扩展给银行造成压力以及更大的阻碍。

2.P2P网贷

P2P网络借贷（onlinepeer-to-peerlending）是指不以银行等金融机构为中介、借贷双方直接通过互联网完成交易的借贷，国内通常称其为“人人贷”。作为投资者和借款者牵线搭桥平台的P2P借贷公司本身一般不参与借贷，主要执行的是信息匹配、工具支持、信用评估和服务等功能。

3.众筹

众筹（crowdfounding），也就是大众筹资，有创造水平但没有资金的人利用在众筹平台上公布业务，得到众筹平台人员的重视，利用团购或是提前购买的手段得到产品甚至是服务，为业务的正常进行提供资金扶持，资金提供者得到一定的报酬，报酬也许是分红等资金类型，也可以是商品等物品、服务或媒体类型，也可以是股权类型等。使用上述模式，小微公司或创作人群的商品得到众筹会员的重视以及喜爱，就可以得到项目开展的首批资金。

4.互联网理财

互联网理财是一种令投资者能够利用互联网的平台买到理财商品来达到资金增值的目的。互联网理财商品划分成两种不同的含义。从广义层面上讲，只要是在互联网上进行以及完成交易的理财商品都是互联网理财商品，比如P2P网贷、余额宝、网易现金宝等；从狭义层面上讲，必须拥有正式条约的金融部门比如基金监管企业、信托企业等，以达到资金增多为目标，利用互联网完成买卖的理财商品被叫做互联网理财商品。

三、互联网金融P2P在安徽兴起的原因及风险

1.金融抑制

当政府对金融市场过度干预是，会出现金融抑制现象。导致这一现象的原因包括对利率、汇率等的操作。我国目前由于极低利率，使得资金需求不能得到满足，由此导致我过出现作为补偿的信贷。政府的作用下，正规的金融机构通常能将低利率的资金分配给政府希望配给的部门，对于那些没有这一优势的部门，只能从其他金融市场获得资金。金融管制，正是这一现象发生的重要原因[3]。当商业银行的存款利率较低是，银行用于贷款的资金显现出不足，而且银行在贷款时，会优先考虑国有企业，对于一些小企业、个人等群体并不能获得资金满足。于是这些不能得到银行贷款满足的群体，转向非正规的金融市场，由此导致我过民间借贷迅速发展。近年网络的发展，使信息交流更加便利，进一步促进P2P形式的民间网络借贷称为可能。

2.金融脱媒

这里的“媒”指的是金融市场中的中介机构，“脱”指的是资金充足方和需求方不通过中介结构直接进行资金的交易。在2002年底，人名币贷款在全社会的金融融资的91.9%，到了2003年年底，下降了10.8%，到2004年继续下降了22.9%。相反的情况出现在企业债券和股票融资的比例，由2002年年底的5%上升到2011年年底的14%。这一现象的背后是，直接融资力量的迅速发展和壮大。据摩根大通银行测算，2010年到2012年银子银行的贷款翻了一倍，正规银行却在缩减信贷。影子银行的支柱--信托公司的资金规模也迅速扩大了两倍，一举成为中国第二大的金融服务行业。这些迹象表明，金融脱媒正在悄无声息、却极其迅速的进行这。正是在这一背景下，满足中小微企业和低收入群体的P2P得到发展的机会，登上了金融市场的舞台。

3.国家提倡金融创新

2012年3月，在国务院常务委员会会议上，总理温家宝决定在温州成立金融综合改革试验区。目的在于规范民间金融的发展，通过创新体制，建设和当前经济形势相匹配的金融体系，改善金融服务，使抵抗金融风险的能力加强，为在全国推广金融改革做初步的探索。2013年6月，总理李克强在国务院常务委员会会议上，决定再更改一批行政审批事项。在这次会议上，引导民间资本的正常发展，进入金融市场，参与金融市场做出了总要指示。由这次会议我们不难看出，国家正在放松金融管制，探索民间资本的融入金融市场的途径，鼓励和发展金融创新。P2P能够连接投资者和融资方，在国家有利的政策背景下，可以进一步规范民间金融的發展。

4.安徽省互联网金融存在的风险

（1）信用风险

互联网金融进步得益于信用系统。必须确保资料的可靠性，才可以使用云计算、大数据等科技方式确保互联网金融公司的后续进步，挑选投资品种、确保资金安全、达到高效益。安徽省互联网金融并未进入征信体系、信息流通不畅、信用体制不合理、失信缺少限制，最后导致骗贷等不良事件的发生。比如，P2P借贷注册体制不合理，在安徽网贷企业跑路情况经常出现，展现了联网金融的信用危机。

（2）技术风险

互联网金融位于相对开放的环境，也会造成互联网金融的科技扶持系统遭遇来自病毒或是各种黑客的破坏，最后不利于公司以及使用者的资金安全。网贷以及众筹的研发，让互联网公司逐渐进入到银行小额贷款行业，网络平台的资金情况需要有关部门的重视。网络资金交易流以及周转速度非常快，资金滞留以及沉淀缺少高效保障造成风险的增加。假如遇到黑客、病毒的破坏，资金就容易被盗用。

（3）法律风险

互联网金融现在没有法律的管控以及保障，担负很多法律风险。现在的很多互联网企业在线下项目、引入大众存款、不合法集资等部分都站在法律边缘。安徽现在很多金融法律是根据之前的金融系统编写的，不再符合互联网金融的管理要求。银监会、证监会、保监会都无法使用法律条文对互联网金融开展高效的管理。互联网金融的后续发展道路不只會受到外部环境的限制还会受到法律法规的部门的限制。

四、推动安徽省P2P金融模式发展建议

1.建全社会的信用体系

互联网金融公司依照资料的研究和验证，得到个人以及公司的详细资料，将其当做信用评估的关键证据，因为资料的可靠性的问题，得到资料的可靠性存在选择性失误以及相应的偏差。建立社会信用系统确保资料的可靠性，让上网开户和数字签名变成现实。可以提升虚拟产品买爱可靠性，选择投资种类、确保资金安全、达到高效益，保障互联网金融公司的长久进步。互联网金融加入征信体系，信用体制的全面合理、失信限制性强，可以更好的减少诈骗等危机。

2.注重网络环境的建设

互联网金融将网络当做核心，开展信息沟通、完成资金买卖。网络环境的正常对互联网金融企业的发展有十分关键的作用。现在信息科技的进步，不只是在编程语言的基础维修，还包含生物技术的吸收部分。互联网金融公司也要关注交易体系、信息体系来更好的保证资金以及信息的安全。

3.增强法律监管法律的监管

要制定完善系统的法律要求，关注市场准入管理、相关运营流程的管理和市场退出的管理。互联网金融的管理依旧处于摸索阶段，需要吸收其他国家的注册备案体制、行业要求或是保守制度。法律条文的制定要全面思考互联网金融的特点，互联网金融和科技、资料互换、金融管理等部分有十分密切的关联。对于互联网金融提供线下服务、吸纳资金、不合法集资等做法要进行打击。另外，要关注法律制定的明确性，符合市场实际状况，更好的制定合适的体制，杜绝公司钻法律漏洞的情况。

参考文献：

[1]王达.美国互联网金融的发展及其影响[J].世界经济研究，2014，12：41-46+85.

[2]郑联盛.中国互联网金融：模式、影响、本质与风险[J].国际经济评论，2014，05：103-118+6.

[3]王锦虹.互联网金融对商业银行盈利影响测度研究--基于测度指标体系的构建与分析[J].财经理论与实践，2015，01：7-12.

[4]董昀，李鑫.互联网金融的发展：基于文献的探究[J].金融评论，2014，05：16-40+123.

[5]吴晓求.互联网金融：成长的逻辑[J].财贸经济，2015，02：5-15.

作者简介：么宇航（1994- ），男，黑龙江哈尔滨人，安徽财经大学2013级金融学院本科生，研究方向，金融学