对互联网金融背景下商业银行应对策略的探讨

冯凡

摘要：互联网金融是由互联网向常规金融领域发展、融合而逐渐形成的包括资金融通、支付、投资和信息中介服务在内的新型金融业务模式。和传统的商业银行业务进行比较，互联网金融本身具备更鲜明的开放性、低成本、高效率等优势。这些优点共同决定了商业银行不得不面临互联网金融带来的严峻考验。面对各种挑战，商业银行必须在互联网金融环境中意识到自身存在的问题，进而采取更具针对性的解决措施。

关键词：互联网金融；商业银行；问题与对策

一、互联网金融背景下商业银行存在的不足

（一）经营模式过于落后，亟待革新

当前，在互联网金融的大环境下，国内商业银行盈利水平及综合实力的增强除了需要更好地迎合客户需求外，还需要在业务领域拓展工作上做出更多的努力和改革。商业银行固有的运行体制、业务途径、财务管控、组织架构以及人资管理等诸多方面也必须进一步优化。商业银行应当努力在经营模式上进行创新，不管是经营方向的变化还是经营体制的创新方面，均应付诸实际行动，以更好地适应高速发展的互联网金融环境给自身发展带来的挑战。但是，现阶段国内的商业银行不管是机制导向还是运营体系上均存在较多问题，造成了商业银行在互联网金融环境中处在非常被动的位置。从价值导向角度出发，现今商业银行在人资管理上具备较为传统的考核管理机制，每一名员工都同时承担着一定的开发新客户和揽储的业务指标。尽管绩效考核的实施对提高商业银行的业务效率发挥了一定的积极作用，但是这种追求“短平快”的业务增长方式也造成了员工缺少对客户进行深入调查和分析的精力和时间，也一定程度上削弱了员工业务创新的积极性。而互联网金融企业在创新方面则颇有自己的见地。例如，2013年6月蚂蚁金服旗下推出的余额宝，基于支付宝庞大的用户基础以及碎片化资金理财的创新思路，迅速占领了市场，半年时间即实现了1800多亿元的基金规模。在余额宝上线一年后，包括渤海银行、中信银行、中国银行才逐步推出本行的“宝宝类”产品，而此时，余额宝规模早已突破5000亿元。说到运行体制，国内商业银行通常会采取条线负责制度对有关业务进行督促和限制，这一体制具有明确的职能定位，然而其也会造成运行效率不高状况的产生。例如，在开展某项业务的时候，为防范风险，往往需要经过多层审批，这在很大程度上影响了商业银行业务的快速推动和开展。多方原因引发的商业银行低效率的现状制约了其在市场研究和业务推动的积极性，造成了目前较为被动的局面。

（二）对存贷款业务的依赖过大

目前，国内商业银行的盈利来源大体上分为净利息收益、投资收益、手续费收益、佣金收益等几方面。而作为创新排头兵的互联网平台企业，则逐步发展出了包括互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金、保险产品销售、互联网消费金融等在内的多种金融业态。利率市场化改革的大趋势促使商业银行转变经营模式，进一步提升自身创新能力和服务水平。要想更好地适应互联网金融发展对自身造成的巨大冲击，商业银行应当依托自身过硬的风险识别能力、良好的资金融通能力、强大的客户基础不断促进收入渠道向多元化发展。以中国工商银行为例，近年来就更加注重客户需求及市场形势的改变，进而有针对性地拓展中间业务的市场，这令其业务重心慢慢朝着附加值和技术含量更高的业务领域转变，尤其是资产托管、养老金、对公理财和私人银行等业务发展速度最快。根据上述分析我们可以了解到，以中国工商银行为代表的商业银行已认识到了拓展中间业务市场对增加业务收入的关键作用。但是，从总体情况来看，虽然中间业务收入占比有所提高，但我国商业银行对存贷款业务的依赖程度依然很高。

（三）挖掘数据、服务长尾客户的水平不足

国内的商业银行在网络平台和网上银行的开发方面已获得了不错的成就。但是，对互联网金融来讲，我国商业银行因为信息科技的落后、综合开发动力不强，挖掘和分析数据的能力短期内难以得到有效提升，成为了商业银行自身的一大掣肘。另一方面，互联网金融公司手中则掌握着大量的资金流数据和交易数据，当中，订单数目、仓储的运转、客户经济行为、金融业务交易量变化等数据均能够给互联网金融数据的挖掘提供关键参考。除此之外，国内商业银行在运营方面存在着严重的同质化现象，其发展方针、金融产品、改革思路、运行体系、企业文化理念无法进行很好的区分。如此一来，便会导致价格战和规模战成为商业银行竞争的基本模式，这对于互联网金融背景下商业银行的长远发展具有极大的消极影响。

二、互联网金融背景下商业银行应采取的措施分析

（一）增强自身的服务能力

首先，商业银行应当迅速采取更加多元化的经营模式。现阶段金融市场的细化令金融系统的复杂性、多样性特征得以体现。在此前提下，商业银行除了要提高自身在金融业务领域的专业能力，必须按照客户的行业差异、资金需求情况等，有针对性地研发服务产品，在为客户提供差异化、可选择性服务的同时，提高业务竞争力。第二，国内商业银行必须对客户群体进行细分，侧重提高产品针对性和服务创新。基于互联网背景，互联网金融企业已迅速抢占了小微客户市场，为提高市场占有率，商业银行除了继续为传统大中型企业客户提供优质的服务外，也要积极拓展小微企业客户市场。丰富各项金融产品序列是增加商业银行业务收入的重要手段。从宏观角度考虑，商业银行对金融产品及服务的创新，应当注意选取风险更小、收入更高的产品，以此来推动银行盈利模式的优化升级。在实践过程中，国内商业银行还需要对优质的企业或个人业务进行足够的关注，同时不断权衡收益和风险间的均衡关系以有效推动自身占有市场份额的扩大。除此之外，国内商业银行还必须注重业务类型的更替。在当前的市场背景下，各商业银行应充分意识到互联网金融对商业银行以往的盈利模式及业务构架造成的巨大影響，继而有效调整应对策略。与此同时，国内商业银行要逐步降低对存贷款等传统业务的依赖，发挥自身牌照优势，推动较低风险的金融服务的开展，通过差异化、特色化服务赢得更广阔的市场发展空间。

（二）重视对金融风险的管控

与互联网金融公司相比，传统商业银行的经营手段暴露出了诸如产品和服务的创新能力不足、服务的自由化、个性化程度不高等问题。然而国内商业银行和互联网金融相比依然体现出较大的优势，主要体现在客户信息管理的安全性、流动性管理以及抗风险能力等方面。当前，在互联网金融背景下，实体经济疲软，互联网金融企业规模却迅速扩张，互联网金融行业准入门槛低、各项监管機制尚不完善等漏洞均使得互联网金融爆发了一定的违约风险事件。作为普通个人客户，在享受互联网金融提供的便利服务和高收益的同时也存在着个人身份信息丢失、互联网诈骗等金融风险。所以，国内商业银行在参照互联网金融企业的发展模式时，必须把风险控制放在首位，借助负债管理能力的加强、主动负债工具的大量运用完成负债结构的优化。此外，国内商业银行还应当加强对利率风险控制工具的研发，更好地保障商业银行面临的各项风险总体可控。

（三）凸显自身的优势

在互联网金融环境中，国内商业银行除了应注重综合实力的增强外，也应当对自身做出全面认知的前提下凸显相较互联网金融的优势。首先，与互联网企业相比，银行具有资金雄厚和诚信度较高的优点。截至2016年末，中国银行业金融机构的资产总额已达232.25万亿元，互联网金融规模虽然逐年增长，仍差距巨大。从客户群体角度出发，互联网金融中的目标客户群体以中小企业及青年为主，客户群体方面的固化导致了国内商业银行相对于互联网金融企业来讲具有明显的交易规模优势。其次，风险管理能力上的优点。商业银行的业务结构当中，流动性保障是不可或缺的一项，尽管部分流程简单、风险低的金融业务能够依靠互联网金融完成交易，然而对其余那些风险高、较复杂的产品，大多数人更愿意借助商业银行完成交易，根本原因是在商业银行平台中，客户能够面对面与专业化水平更高的人员进行直接沟通，获得服务。和互联网金融相比，商业银行还具备更好的流动性和安全性，盈利能力同样突出。

（四）注重信息科技的运用

促进传统业务的信息化发展，是当前提升商业银行对互联网环境适应性的关键举措。然而，在信息技术的运用上，专业团队的建设成为了最重要的限制因素。现阶段，数据研究和信息科技人才在互联网金融企业人员构成中占据了非常高的比重，这部分人才在提升企业运行效率、专业水平等方面起到了不可替代的推动作用。所以说，国内商业银行应当更为注重信息科技团队的培养，进一步降低操作风险，有效提升其专业性和抗风险能力，更好地适应互联网金融发展环境。

参考文献：

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[2]王旭涛，张晓斌，王俊华.商业银行个人金融业务应对互联网金融策略分析[J].统计与管理，2014（02）

[3]宫晓林.互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].南方金融，2013（05）