保险打假：返还型健康险“停售”、“价格上涨”都是代理人的销售套路

潘亦纯

代理人的“炒停说”、“价格上涨说”，都是为营销虚假造势，消费者不需要受其影响，按照需求购买即可

近期，关于4月1日之后，“返还型健康险”产品停售，部分保险产品将涨价的宣传充斥网络。那么上述传言是真的吗？《投资者报》记者采访了数位代理人、行业专家等，他们均否认了上述说法。

保监会方面也发布了风险提示，称媒体报道的“《健康保险管理办法》于2017年1月1日起实施，返还型健康险即将停售”等消息与事实不符，报道中所附视频也为2006年对《健康保险管理办法》的报道，而并非近期新闻。此外，还有不少保险代理人利用保监会要求各人身险公司在2017年4月1日前，对不符合监管规定和监管要求的保险产品主动停售等行为进行炒停涨价的炒作。对此，保监会也要求保险公司不得借整改时机，虚假宣传，利用第三套生命表的实施进行炒作。

那么近期比较火热的“炒停”条款，包括《关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》（以下简称“76号文”）、第三套生命表的使用等，到底会不会对保险产品产生影响？会对保险产品、消费者产生什么影响呢？

第三套生命表：对产品价格影响不大

按照保监会去年的布置，自2017年1月1日起，保险公司将使用第三套生命表。所谓的生命表，指的是中国保险公司依据一段时期内被保险人实际的死亡统计资料编制的生命表，该表将随死亡率的改善而适时更新调整。据了解，生命表广泛应用于寿险产品定价、现金价值计算、准备金评估、内含价值计算、风险管理等各个方面。

第三套生命表发布之前，我国使用的第二套生命表发布于2005年。10年过去了，第三套生命表到底发生了哪些变化？据了解，相比之下，第三套生命表的死亡率有了明显的改善，预期余命增加，具体来看，男性和女性平均寿命分别为79.5岁和84.6岁，较第二套生命表数据分别提高了2.8岁和3.7岁。

那么生命表的调整，到底会对保险产品定价产生什么影响呢？一位保险专业人士对《投资者报》记者表示，第三套生命表的使用可能会使养老类的产品保费上升，“这主要是因为投保人的平均寿命上升了，这意味着保险公司将承担更长时间的保障”，上述专业人士对记者表示。那么养老类保险产品的保费增幅大概会是多少呢？有专业人士测算，一名30岁的女性，投保同一份养老类保险，那么总保费支出大约会上涨9.6%。

对于非养老类保险产品，第三套生命表会对其产生什么影响的？据了解，第三套生命表的死亡率有所改善，这意味着在同一年龄下，第三套生命表所对应的死亡概率有所下降，这或许能使一些非养老类保险产品价格下降，包括定期寿险、终身寿险、健康险及不包含生存金给付责任的两全保险、长寿风险较低的年金保险等。

不过，据了解，并不是所有保险公司都必须使用第三套生命表，也可以继续沿用此前的生命表。其次，很多保险产品的定价，主要还是基于保险公司历史赔付数据来进行，第三套生命表被考虑的赋权较低。最后，第三套生命表实际上已经在去年年中进行了一些讨论预热，保险公司对于第三套生命表的发布也有预期，自身会主动进行调整，所以总体来看，第三套生命表的使用对于保险产品定价影响较小。

76号文件：下发对价格影响甚微

除了第三套生命表之外，保监会去年9月份颁布的《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》也被某些代理人利用，用以炒作保险产品的价格。

那么76号文内容到底是什么？会对保险产品价格产生什么影响呢。从保监会公布的具体文件来看，76号文主要对保险金额、万能保险责任准备金的评估利率、保单贷款服务及督促保险公司遵循中短存续期人身险产品新规等方面做出了一些规定及再强调，并且表示，不符合规定的保险产品，应当在4月1日前全部停售。

文件的下发，对于消费者来说确实有一些影响。比较明显的是，此文件进一步提高了人身保险产品的风险保障水平，按照之前人身险费率市场化改革的规定，保险金额与保额或账户价值的最低比例为105%，此次文件将最低比例提高到了120%，最高的18到40周岁，比例甚至高达160%。上述保险专业人士对《投资者报》记者解释称，按照规定，消费者的权益实际上是增加了的。

此外，文件还显示，万能保险责任准备金的评估利率上限调整为年复利3%。上述保险专业人士对《投资者报》记者表示，所谓的评估利率，主要指的是万能险产品的保底利率，之前是3.5%。不过，记者注意到，保险公司销售万能险产品的结算利率基本上都高于保底利率，所以对于消费者来说，这一规定影响也不大。

76号文还对保单的贷款比例进行了规定，按照规定，保单贷款比例不得高于保单现金价值或账户价值的80%。所谓的保单贷款，是指投保人将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式，利率一般低于市场贷款利率。出台相关规定之前，不少保险公司将保单贷款比例设置在七成到九成，此次设置成不高于80%，实际上调整空间也不是很大。

经过一段时间的调整，按照保监会的规定，4月1日之后，不符合规定的保险产品将退出市场。据了解，此次退出市场的，大部分還是偏向于理财类的产品。据媒体报道，仅中国人寿一家，就有60多款产品将退出市场。此外，平安人寿的“赢越人生”、“百万任我行”两全保险也在下架之列。一位保险代理人对《投资者报》记者表示，大部分产品下架主要源于保险金额与保额或账户价值的最低比例没有符合标准。在产品下架之后，此前已购买产品的消费者还将按照保险合同进行履约。

总体来看，76号文的颁布，对于保险产品价格实际上也不会产生太大影响。

近期，记者从多个保险公司客户服务中心、代理人等渠道了解到，不少公司都有在4月1日之后集中推出新产品的计划，目前产品都在审批程序之中，类型主要是长期保障型产品，例如长期寿险、终身重疾险等。不少保险代理人已经开始为新产品造势，以吸引消费者投保。