家庭理财的四个账户

张 洋

家庭理财的四个账户

张 洋

全球比较有影响力的信用评级机构“标准普尔”，曾调研全球10万个资产稳健增长家庭，得出的结论是，最合理稳健的家庭资产分配方式是把家庭资产分成四个“账户”，这四个账户按照合理比例分配，有利于家庭资产稳健增长。

1.日常开销账户

也就是日常要花费的钱，一般占家庭资产的10%，为家庭3～6个月的生活费。这个账户保障家庭的短期开销，日常生活，买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。

这个账户最容易出现的问题是占比过高，而且很多时候也是因为这个账户花销过多，而没有钱准备其他账户。

2.稳健投资账户

也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的20%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。

一定要保证本金不能有任何损失，还要抵御资金通胀侵蚀。所以，收益不一定要很高，但需要长期稳定。

3.高风险投资账户

也就是生钱的钱，一般占家庭资产的30%。

这个账户为家庭创造高收益，关键在于合理占比，既要赚得起也要亏得起。还要注意避免偏向，投资不等于理财，看得见收益就看得见风险。很多家庭买股票第一年占比30%，赚了很多钱，第二年就用90%的钱买股票，结果可想而知。

4.养老账户

这部分账户一般占家庭资产的40%，此账户的资金一定要确保安全，而且不要随意被占用，比如本来准备存养老金的，但最后被买车或装修用掉了，这样最不可取。

这四个账户就像桌子四条腿，少了一条都有倒下的危险。缺了一个账户则说明家庭资产配置存在不平衡。

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合理配置家庭资产后，具体应该如何利用家庭资产高效理财？下面分享几招家庭理财法则和技巧攻略。

（1）100法则 投资股票等高风险产品的资金占家庭可用资金的比重为：（100—年龄）%。（2）35法则 每月归还贷款本息的额度最高不要超过收入的35%，一般以20%为宜。（3）20法则 指为自己养老的钱。从现在起你就要准备相当于目前年花费额（年收入减年储蓄）20倍的存款，留到自己退休后做日常生活开销用。