对政策性农业保险的调查分析

王浩然　童鑫

【摘要】政策性农业保险对分散农业风险，促进农民收入可持续增长有重要意义。但由于种种原因，包括一些种粮大户在内的农户并没有购买该项保险。文章在调查基础上分析了其中的原因并提出来解决办法。

【關键词】政策性农业保险 问题 对策

弗里德黑姆·施瓦茨在其著作《气候经济学》中指出，天气在全世界五分之四的经济活动中扮演着决定性的角色。除了“靠天吃饭”的农业外，航空、航海、商业零售、快递物流业、建筑业等，都对天气颇为敏感。为了改善农业靠天吃饭局面，分散农业风险，促进农民收入可持续增长，2013年3月1日，我国第一部专门针对农业保险的法规《农业保险条例》正式实施，《条例》首次将各级政府对农业保险的支持政策以法规的形式确定下来，肯定了农业保险的“政策性”。为推动政策性农业保险健康持续发展，遵循“政府引导、市场运作、自主自愿、协同推进”原则，2016年安徽省规定水稻保险金额为406元/亩，险种费率为6%，其中中央财政补贴、省财政补贴、市县财政补贴占80%、种植场（户）仅仅需要承担20%，然而就是这水稻种植户个人仅仅承担不到5元/亩的政策性农业保险费用，仍然由部分农户没有缴纳，导致他们在2016年夏天的洪涝灾害中没有得到相应补偿，后悔不已。寒假期间，我们对自己所在的行政村及周边几个行政村进行了走访，对其中的原因进行了分析。

本次走访水稻种植面积少于10亩的散户107户，种植面积100亩以上的种粮大户15户，散户中仅仅61户购买了政策性农业保险，种粮大户有12户购买了政策性农业保险，种粮大户基本上以每亩650元租金一年从农户手中租种。部分农户没有购买政策性农业保险，究其原因，主要体现在以下几个方面：

一是部分散户认为自己种植面积较少，赔付标准较低，对减少自己因灾损失意义不大。从我们调查走访来看，这是水稻种植业散户没有也不愿意购买农业政策性保险的一个最重要原因。

二是部分散户和3户没有购买政策性农业保险的大户带有侥幸心理，他们认为前几年都没有出现严重自然灾害，虽然投保金并不多，但农民认为是浪费钱，习惯性思维让他们没有购买政策性农业保险。

三是少数散户或者其身边人员以前在商业银行存款时，由于受到部分银行工作人员或者相关商业保险公司代理人的诱导，把本应存入银行的定期存款在不知情的情况下变成了相关商业保险，从而对包括政策性农业保险在内的保险产生提防心里，导致他们对保险采取一概拒绝的态度。

在与这些种粮农户交谈中，他们都指出，去年年初，国元农业保险股份有限公司工作人员、镇村领导干部都对他们进行了政策性农业保险的相关宣传，也在村子主要路口张贴了政策性农业保险的政策性问答，部分购买农业保险的农户（包括1户种粮大户）正是在相关人员的宣传下2016年才开始购买政策性农业保险。在问到如果事先知道2016年长江流域有可能有比较大的洪涝灾害，你们买不买政策性农业保险这个问题时，除了极少数农户外、没有买保险的农户基本都说那肯定买，遗憾的是当时相关人员宣传时，并没有说到这一个情况；去年上半年媒体多次强调受超强厄尔尼诺现象的影响，2016年防汛形式严峻，中国长江中下游地区发生大洪水的可能性很大，但农户却很少关注新闻，他们的闲暇时间基本都用在拉家常、斗地主、打麻将上面了。

结合本地政策性农业保险中存在的前文调查中的问题，建议相关职能部门在以后的政策性农业保险推广过程中，可以尝试下面的做法：

一是相关部门应将政策性农业保险以发放“知情书”、手册或对农民代表集中培训等形式直接传达，邀请农户来参观相关政策性农业保险的具体流程和一些身边参保农户减少因灾损失的具体案例，增强透明度；让农民知道政策性农业保险和其他商业保险的区别；确保农民知情权，真正让农民成为政策性农业保险的参与者和受益者。

其次，可以把气象部门对一年天气状况的相关预测告知农户，由农户自己根据自身农业种植状况选择相关政策性农业保险。作为一门预测科学，目前，灾害性天气预报准确率已经达到了30%到50%。在各类预测科学中，天气预报的准确率是很高的。相关职能部门要帮助农户根据一年相关天气预测安排相关农业经营活动，趋利避害。

再次，尽可能根据农户对政策性农业保险的相关建议在下一年度进一步完善相关政策，比如适当提高保险金额，超过现有保费部分由中央财政补贴、省财政补贴、市县财政补贴承担，保证农户承担保费不增；条件许可，可以将政策性农业保险纳入金融扶贫的范围。以保障广大农民在政策性农业保险中的参与权、表达权。

最后，对种粮大户要安排重点宣传，争取户户参保。“农业部统计，截至去年6月，全国2.3亿农户中流转土地农户超过了7000万，比例超过30%，东部沿海发达省份这一比例超过50%。”顺应农村改革新形势，农村的土地集体所有权、农户的承包权、土地的经营权“三权分置”办法也适时出台。去年11月，中办、国办印发了《关于完善农村土地所有权承包权经营权分置办法的意见》，对农村土地产权制度改革做出新部署。“三权分置这一制度安排，坚持了土地集体所有权，稳定了农户承包权，放活了土地经营权，为引导土地经营权有序流转，发展农业适度规模经营，推动现代农业发展奠定了制度基础。”？譺？訛未来耕田规模化经营将越来越多。以租种100亩水田为例，好的年景每亩田能收割1000多斤水稻，再加上冬季小麦或者油菜，一亩田有1700元左右的产出，种子、化肥、水电、机械的各项成本大约500元，每亩田一年能有1200元左右的收入。根据规模的不同，种粮大户有不同额度的政府补贴，每亩田实际租金大约450元左右，这样一亩田的纯收入约750元，夫妻一年能够收入7.5万元。但是种粮大户面临粮价波动、水灾、旱灾、虫灾等风险，如去年夏天大水，多数农户水稻颗粒无收。一些没有购买政策性农业保险你种粮大户亏损严重，甚至导致因灾致贫。