第三方支付体系风险及防范研究

【摘要】时代变迁，科学技术推动着人们的生活发展，借助于互联网技术，电子商务正不断的取代着传统交易方式，成为了新时代的交易方式。在此背景下，为了促进电子商务的发展，为网络交易提供便利服务，第三方支付应运而生，着力于目前各种网络交易所面对的安全与信用问题。第三方支付平台作为消费者与商家之间、交易者与银行之间的中介平台，解决了消费者与商家直接的互不信任的问题，但在此新兴行业蓬勃发展的同时，也面临着相当的风险。

【关键词】第三方支付 网络交易 风险

电子商务于我国初期发展速度缓慢，不能适应于人们快节奏的生活方式。很大一部分原因是因为由于是网络交易，消费者与商家、货物无法面对面接触。一方面是担心对方违背信用。另一方面是消费者担心所购货物与描述不符，无法满足自身的要求。这时候就需要一个双方均认可的第三方作为中介人，于是，第三方支付便兴起了。

一、第三方支付的概念及优势

（一）第三方支付的概念

為减少交易成本，降低信用风险，马云率先于2005年提出第三方支付这一概念，在没有明确规定第三方支付概念的情况下，一般认为第三方支付是指由拥有一定经济与信用基础的独立机构提供的，通过与各家银行签约的方式，以网络为基础，使其与所签约银行之间通过各种信息确认，实现一个由商家、消费者、银行三者共同建立的一个商品买卖支付平台。在此处的交易流程中，消费者在与商家达成消费意愿之后，货款首先划拨至第三方资金账户之中，通过第三方机构通知商家发货。待消费者收取商品后，再由第三方机构将资金划付至商家。否则，消费者者将商品退回，商家收到货物，第三方机构将款项原路返还，交易结束。相比于传统交易，买卖双方在此流程中，不直接进行资金交易，而是由第三方作为信用中介进行担保，从理论上来说，杜绝了电子商务中交易双方的欺诈行为。

（二）第三方支付的优势

1.交易环境安全公正。由于第三方支付平台是由具备一定经济基础与信用担保的独立机构创立提供，交易者与商家不直接进行资金接触。该平台在为交易双方服务时，详实的记录了交易双方的交易活动流程，不仅为交易双方对本交易活动的具体情况，如交易资金划拨、物流信息、商品咨询等提供查询上的便利，而且可以在交易双方产生矛盾纠纷时，提供确切的事实记录，确实保障交易双方的合法权益。从而可以有效防止交易双方发生不愉快的信用问题，为网络交易的蓬勃发展提供了一块优质的土壤。

2.交易活动方便快捷。第三方机构提供的网络支付平台，与各家银行及商品售卖网站签约建立合作关系。使得用户在互联网上进行购买活动时，可统一的通过该平台进行支付活动，大规模的减少了交易者因交易需求而产生的各种支付行为，如办理多张银行卡业务、邮寄款项等，给交易者带来了极大的便利。国内以支付宝为代表的第三方支付平台建立的快捷支付方式与国外的快捷消费相接轨，大幅度降低了消费者网络交易的成本与时耗。

3.支付方式多元开放。第三方支付平台作为一个多元化的开放平台，与国内外的各家银行在交易支付上相捆绑，统一支持与其相捆绑的各家银行所发售的银行卡、信用卡的在线支付功能。并且伴随着科技的发展，如今的支付方式从当初个人电脑终端支付发展到如今电话、手机等多种终端的支付方式，具有极大的支付方式开放性。

三、第三方支付的主要风险

（一）网络安全风险

作为一个业务流程和风险防备与控制活动都通过网络来进行的平台体系，网络支付系统的安全问题首当其冲。尽管目前为止，无论是网上银行还是网络支付平台都设置了多层次的安全防护系统，并且还在不断的研究开发出新的更具安全性的技术与方案，用于确保网络支付系统的安全。但总的来说，网络安全风险依然是第三方网络支付平台最为致命的风险环节，一旦网络系统的安全性得不到切实的保障，那么第三方支付、网络交易就如同稚童抱金砖于道上，随时都会发生危险。网络安全风险除了包括来自计算机内部的如系统停机、磁盘损坏等风险外，主要还是来自于计算机外部如黑客攻击、计算机病毒破坏等影响更为严重的风险。其风险主要体现在以下几个方面：

第一，网络数据在进行传输过程中，遇到丢失、被复制等形式的攻击，严重威胁着客户的资金安全。

第二，在国内以支付宝为首的网络支付应用系统由于其发展时间较短，自身的安全性并不存在着十足的保障，在它的安全系统设计上仍存在缺陷，有可能会被黑客利用，危害整个支付系统的安全，从而对客户、银行等相关者造成巨大损失。

第三，计算机病毒可能会突破网络防范，对网络支付平台的主机系统进行入侵，从而使主机系统丢失客户数据，造成巨大损失。

（二）金融风险

尽管第三方支付平台创立的初衷是通过暂时性的保管资金，对交易双方的行为进行监督，以消除信用风险的方式来为交易双方的合法权益提供保障，促进交易的达成。但是在交易过程中，从消费者将商品款项从账户转出至第三方手中，再到第三方将款项划拨至卖方手中的这个过程中，资金的所有权只是单纯的从买方转移至卖方手中，而资金却一直存在于只拥有保管权的第三方手中。在交易双方均无法看到资金的实际情况的条件下，巨额的沉淀资金给了第三方平台操作的空间与机会。主要体现在以下几个方面：

第一，当第三方将沉淀资金用于短期存款时，其利息的产生必然会随着用户数量的增长而增长至一个庞大的数额。首先利息的归属权就无法加以确定。其次，如果在进行利息分配的过程中，缺乏有效的资金管理，就有可能会产生资金安全风险与道德风险。

第二，伴随着沉淀资金的大量聚集，第三方支付平台的信用风险也必然随之扩大。第三方支付平台作为“信用缺位”条件下的补位产物，用于保证交易双方的信用，但其本身却没有人保证。故而，第三方机构自身违法的可能性必然随着沉淀资金的日益增长而增长。在缺乏有效监管的情况下，巨额的沉淀资金被第三方本身侵占的可能将不可忽视。

（三）法律风险

从法律地位的角度来看，虽说第三方机构提供平台都以中介人的名义对外进行业务活动，但实际上，它在为用户提供支付便利服务的同时，也聚集了大量的资金。从此出看来，该平台业务明显存在着吸纳储蓄，以利息作为其主要利润来源的嫌疑。从而在某种程度上来说，它已经具备了银行的性质。但其本身却不受银行相关法律法规的控制。这就需要法律对该平台的法律地位进行进一步的描述与规定。

从法律责任上来说，首先，由于网络交易的隐藏性极好，具有极强的匿名性与遮掩性，所以对于第三方支付平台来说，当存在交易一方或是双方故意设置某些表面现象加以掩盖资金的真实来源、去向时，第三方机构平台便有可能被这些表面现象所蒙蔽。從而使得非法转移资金、洗钱、贿赂、收受回扣、诈骗等违法行为有了可乘之机。其次，对于买方来说，在网络支付协议中，消费者只能被动的去接受，根本没有决定合同内容的权力，处于弱势地位。当客户在交易后财产被盗或者由于系统故障等因素，使得消费者遭受损失，如何确定各方责任，也缺乏详细的规定。

四、第三方支付的风险控制

（一）增强交易系统的安全性

对于第三方支付平台来说，建立一个功能强大的防火墙系统与病毒监测系统是必不可少的。还要做好系统漏洞监测工作，制定健全有效的应急处理方案，使得在发生紧急情况时可以实施有效的应对措施。最后还要做好异地数据储备系统，保证系统在发生故障或遭受损害时，具有相应的处理恢复能力。

对于交易者自身来说，应当及时更新杀毒软件及其套件，使用安全的浏览器进行网络交易，不要接受或打开陌生人发来的文件或链接，购物支付时注意留意不安全因素等。

（二）建立高效的监管体系

对第三方支付平台内部来说，首先要加强对职业员工以及岗位的内控管理。着力于增强员工的风险防范与制约意识，加强员工的职业道德素质，防范道德风险的发生。其次要建立健全的内部分工制度、权利制衡制度、奖惩制度以及独立的财务制度等来提高第三方支付公司的管理水平和绩效，以防止因内部分工不明等因素引起的损失。

对于支付平台外部的监管体系来说，可以从两方面来加以控制。一方面，对平台中由于日常活动产生的沉淀资金单设账户，独立监管，甚至可交由银行对其进行托管。禁止第三方支付平台私自挪用客户沉淀资金进行风险性行为。另一方面，为了避免用户资金由于独立机构的因素而遭受损失，可建立第三方支付保证金制度。要求第三方机构在其开户银行账户内存有一定比例或金额的保证金，并定期根据沉淀资金或是其他因素对保证金额度进行调整。当第三方独立机构出现问题时，银行可以及时冻结保证金，甚至于在机构发生问题之前察觉到风险的发生，从而可以抵御甚至是消除这部分的风险。

（三）建立健全相关法律制度

对涉及第三方网络支付服务的各方的实际地位、责任、权利等加以详实的描述与确立，以保证在发生法律风险时可以找到相应责任人是防范法律风险的关键与基础。

确定第三方机构在其服务过程中应当遵循的基本交易规则以及发生业务纠纷或其他突发状况时的处理原则、方法以及违规责任。对第三方机构的业务处理实情、沉淀资金的处理与流向、信用担保与风险等级等方面进行定期结合不定期的监督与检查，是防范法律风险的重要途径。

建立完善的第三方机构的信息披露制度，及时公开披露第三方机构公司重大事项、重大经营项目以及服务准则。尊重客户权益，维护客户的知情权等合法权益，机构与用户双方携手合作，相互理解，是防范法律风险，维护第三方支付蓬勃发展的动力源泉。

五、结束语

经济的发展离不开商品交易，第三方支付作为电子商务发展的基石，对电子商务的发展起着至关重要的作用。应真正重视当前第三方支付所遇到的问题，加以采取相对的措施为这一新兴支付体系提供良好的发展环境，完善体系，促进第三方支付健康快速的发展。

参考文献

[1]汪志敏，刘晓冬.电子商务时代网上支付安全的分析与解决[J].中国商贸，2009（11）.

[2]陈宗元.探析第三方电子支付[J].金融科技时代.2012（07）.

[3]李绪亮.第三方支付监管问题研究.现代商业，2007.1.

作者简介：王建（1994-），男，汉族，安徽芜湖人，就读于安徽财经大学，研究方向：金融学。