我国私人银行业务发展策略研究

【摘要】近年来，随着外资私人银行通过各种途径悄然进入国内，以及中国银行、招商银行、中信银行等中资金融机构私人银行业务部门的开业，私人银行业务开始引起大家的关注。但是，和其他新兴的金融业务一样，随之而来的，是金融市场的各类风险和业务发展遇到的瓶颈。中国的私人银行毕竟发展时间太短，加上经营模式和资源投入缺乏一贯持续性，导致目前大多数私人银行都没有完备的系统、平台、产品服务体系搭好。最后提出其发展的对应策略。

【关键词】私人银行 业务 发展策略

随着我国居民财富的不断积累，银行私人银行业务已成为我国资产管理市场发展最快的业务之一，“银行业的二八定律表明，80%自20%的高端客户，高净值客户是银行利润的重要来源，带来的财富效益不可小觑。然而，我国商业银行私人银行业务尚不成熟，在业务的快速迭代中出现了许多问题。因此，我国商业银行私人银行业务当前存在的问题及发展策略进行整体性的研究，对我国商业银行提升服务质量、创新金融产品、提升盈利能力意义重大。

一、我国私人银行业务的发展现状

（一）服务对象属于高财富阶层

私人银行的客户定位于高净值和超高净值人群。时至今日，私人银行的市场区域主要集中于欧洲、北美和亚太地区。我国的私人银行业务开展较晚，但发展迅速。目前来看，各中资银行开展私人银行业务的最低门槛为平安银行规定的600万人民币。

（二）服务理念为高净值客户提供财富规划和财富规划

私人银行的主要业务是为高净值客户提供财富规划和财富规划。私人银行的金融理财师，更相当于客户的贴身理财顾问。为客户提供多方面的资产配置，保证客户资产的保值增值。同时，私人银行也为客户提供其他的高品质服务，比如艺术收藏品的投资咨询，私人医生、健康顾问的咨询等。

（三）事业部向大零售部的转变

中国银行私人银行探索过很多模式。最早走过事业部形式，之后才转向大零售模式。事业部模式是独立核算，自负盈亏，需要自己独立发展客户，这样就会面临存量客户从网点迁移，私人银行和经营网点争抢客户来源的问题。而在大零售模式下，通过协调私行和网点的资源和利益，由双方合理分工、整合资源，共同提供叠加式金融服务，反而可以在现阶段达到更好的维护和提升客户的效果。

二、我国私人银行业务发展中存在的问题

（一）专业人员的缺失

私人银行业务是很依赖一批高素质的私人银行客户经理为客户提供服务，而这些客户经理是需要时间去沉淀和积累。比如瑞士银行的私人银行客户经理都是各行各业的精英在退休后被银行聘请，或者是直接被银行挖过去。正是通过这种手段积累了一批高素质的人才从而真正给客户提供专业的服务。我国目前从事私人银行业务工作的从业人员专业性还不强，主要以推荐产品为主。还没有较强的专业能力为客户提供完善的财富管理。

国外成熟的私人银行业务，能够给客户提供全方位的高价值综合服务的。除基本的理财业务外，还有税收规划、法律服务、行政助理等。目前，我国的私人银行业务水平还很难达到。

（二）风险评估不完善

目前，私人银行风险防控主要停留在手工的定性分析阶段，定量分析限于对企业财务报表的分析，尚未设计和构建风险评估模型对风险进行实时监控系统；其次，风险评估对象主要局限于信用风险，面对复杂多变的金融市场和快速迭代的经营模式，单一的信用风险防控就显得力不从心了。第三，风险评估的制度约束力不强。现有私人银行运用的资产负债比例管理尚处于软约束阶段，授权分责管理执行不严，内部风险评估的间隔时间较长，加之国有商业银行各分支机构业务能力不同，在大部分情况下，只能被动承受市场变化和业务运作中暴露出来的风险。

（三）对私人银行业务的发展不够重视

近期中外资私人银行纷纷开张，私人银行业务在我国有大举展开之势，各私人银行之间的竞争也极其激烈。各大私人银行的工作重心普遍都在争揽客户、扩大市场份额和自身影响上，对于相关的风险管理和防范工作，迫于市场和业绩的压力，往往显得无暇顾及或者根本是尚未考虑。管理体系不健全各家私人银行最近的集中开张在很大程度上是由于竞争对手所迫，不想落后于对手所致。因此，在各方面的准备工作上难免会出现准备不充分等现象，尤其是与营销、市场竞争距离较远的后台部门的相关工作往往存在欠缺，风险管理即是如此。主要表现在：专职的风险管理部门缺失或职责不明确，内部制度不完善或流于形式，风险管理人员配置不到位等等方面。

三、完善我国私人银行业务发展的策略

（一）加强私人银行业务创新

对高净值或者超高净值客户的需求不仅仅关注于单一的产品投资，更多还要从家族财富系统构架的角度来考虑财富规划，防止其他因素和风险对财富的侵蚀。比如像家族信托业务，就可以在企业健康运行的时候，先给财富搭一个保护伞，把个人资产和企业资产做一个风险隔离。家族信托和家族理财室业务要做深，这些是未来进一步要深入去做的方向和领域，包括深化跟外部专业机构和战略合作伙伴的合作，在客户、渠道、服务和产品方面取得更多实质性的进展。

开展全权资产委托模式探索。全权委托是客户把个人资金交给私人银行，由私人银行专业人员做整体资产配置，客户只是根据风险偏好，设定预期收益率和风险波动，具体配置的产品则不用过多的参与。这种模式在国外私行业务中已很成熟，中国银行私人银行目前也已经在部分分部启动了试点工作。

国外私人银行客户专属定制产品是其一大特色。我国高净值人群规模增长很快，如何开发具有专属定制功能的私人银行业务，也应当作为我国私人银行业务探索的一个方向。

（二）完善监管制度建设

私人银行目前是在银行体系下，受到银监会的严格监管，而其业务模式跟传统商业银行业务又有很大不同，其内在冲突难以避免。国内私人银行业务一直没有一个专门的监管制度。目前私人银行业务的管理主要用的还是《个人理财业务管理办法》，该管理办法战队个人理财业务，而私人银行业务与个人理财业务在业务模式上有着较大的区别。因而单纯的运用个人理财业务的管理指标很难规范敌人也会业务的发展，实践中也多有冲突。

制定针对私人银行业务的管理办法，发展专门的管理体系。有助于规范发展私人银行业务，从业人员面对专门的管理办法，也便于有针对性的开展业务模式创新。

（三）完善独立的业务管理体系

在未来，私人银行业务会逐渐朝着有别于一般理财业务的模式发展，业务模式更加创新，投资范围逐渐变宽，随着客户的不断积累，投资规模也会逐渐增加。因而私人银行具有投资范围广、投资数额大的业务属性，还涉及大量的离岸业务。因而业务风险要远远高于一般的个人理财业务。所以，应该建立独立于商业银行风险管理体系的单独风控部门。保证对私人银行业务的全面监控，全方位的防范利率、汇率、信用等风险。

（四）对事业部模式进行探索

我国私人银行业务发展初期采用的是事业部模式，但因业务拓展等原因，逐渐转向了大零售的模式。但大零售模式面臨限制私人银行产品的开发，内部的架构和人员的专业素质得不到提升等种种问题。这些问题很大程度上也制约了私人银行业务的专业化发展。所以从大零售再过渡到事业部是未来的趋势。

与一般理财不同，私人银行的投资行为多是投资产品的组合。在具体产品设计时要综合考虑生命周期、客户背景、未来风险等多方面因素。单纯依靠推销产品的零售模式很难应对客户的实际需求。因此，私人银行应更多的考虑如何转型。摒弃现有的大零售模式，深挖业务主线，做足专业功夫。学习国外私人银行业务具有，完成具有独立业务能力的事业部模式私人银行转型。在完全开放私人银行业务之前，探索出一条在分业经营、集团资源整合背景下的私人银行发展之路。

作者简介：陈卓（1992-），男，汉族，安徽蚌埠人，就读于安徽大学，研究方向：金融。