美国高校助学贷款立法经验及对我国的启示

王黎黎

摘 要：美国高校的助学贷款政策的立法，保障了助学贷款工作的顺利实施，以多种立法防范恶意欠款的风险。我国可以借鉴美国的经验，发挥政府的职能作用，推动我国助学贷款制度的合法运行，并通过健全预防违约机制，严控助学贷款风险的发生。

关键词：美国；助学贷款；启示

中图分类号：D922.28 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2017）06-0187-01

一、美国高校助学贷款制度建设

1.多项立法推进助学贷款工作。在1958年颁布的《国防教育法》中，就提出了专门针对国防生设立的《国防贷款计划》，只要是以优异的成绩考入国家国防生的学生都可以获得国防教育法当中，设立的比如“教育公平资助计划”“国家助学金”“高校助学基金”等的机会。从1990年以后，美国还专门设立了逾期偿还贷款的对策性建议，降低学生贷款拖欠率的行动方案，方案实施对象包括各大高校、银行信贷机构、贫困证明鉴定部门和州政府等。1993年国会出台了《高校学生贷款改革法》，规定美国联邦政府干预补助项目，还出台了《家庭服务信用方案》，吸纳有经济实力的社会组织，志愿参加社会救助服务。

2.资助模式多元化并存。美国高等教育法律的资助包括经费资助和物质资助两方面，由专门机构负责管理资金和物质的申请、审核、监督和发放工作，美国的资助政策的贷款计划主要包括大学贷款计划、学生家长贷款计划、联邦政府贷款计划。它们的共同点都是高校向家庭经济条件差的在校本科生或研究生发放的，而且在校期间的贷款利息由政府承担。当然也有各自的特点，比如斯坦福贷款计划，是由《高等教育法》设立的，它是美国最大的也是最重要的学生资助项目。贫困大学生参与此项计划的比例约占总体资助的80%，而学生家长资助计划是学生向学校合作的银行提出申请，银行对学生和学生家长的信用资格进行审查，符合条件的家庭才可以收获低于市场利率的贷款补贴。

3.多种措施防范风险，保障贷款回收。美国联邦对于贷款风险的防控有很多经验：首先，美国的信用体系非常健全，国家信用局（Credit Bureau），详细地保存每位美国公民的信用档案，每个人的信用等级直接由所有的贷款偿还情况决定，由A级到C级，如果出现信用不良情况，信用等级就会变低，直接影响到学生将来的贷款买车买房成功几率。其次，美国联邦政府的还款方案也非常灵活，可以是等额还款、延期还款，或递增金额还款，信用不良者将受到严厉的惩处，比如从个人所得税中强制扣除，在媒体上公开曝光，必要的情况会要求法院强制执行。

二、美国高校助学贷款立法经验对我国的启示

1.政府发挥职能作用促进助学贷款工作实施。我国政府应借鉴美国的方法完善助学贷款制度：第一，建立政府专项资金，直接对口家庭经济困难的学生，改变依赖银行助学贷款的单一模式，拓宽助学渠道。第二，政府部门应缩短贷款过程，简化贷款条件，保障贷款便捷顺利。第三，贷款额度可以向西部贫困县、村倾斜，应因人而异，因地而异。此外，中国政府应该承担逾期还款和恶意还款的风险。美国联邦政府就会承担由于死亡、疾病或者恶意而导致的呆坏账95%的欠款额。以此为鉴，我国的中央和地方政府也应该承担起这样的风险责任。

2.健全法制，建立健全我国信用风险體系。美国是自1964年起就制定了多项有关助学贷款的法律，我们国家的助学贷款政策需要由国务院、财政机构、高校助学贷款办、社会组织等部门共同实施，并得到法律上的保障，逐步使之走上规范化的轨道。建立健全征信系统，像美国一样增强恶意欠款惩罚力度，建立等级并评分。同时，还可把国家级考试的诚信状况也直接输入到征信档案系统，实现全国联网，通过身份证扫描可查，相信这样一定可以降低助学贷款的违约率。

参考文献：

[1] 高建民.美国近年联邦教育资助述评[J].比较教育研究，2003，（8）.

[2] 王尧基.试论我国国家助学贷款制度的设计缺陷及对策[J].复旦教育论坛，2004，（4）.[责任编辑 李春莲]